Крупное российское коллекторское агентство получило аккредитацию Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), пройдя конкурсный отбор и войдя в состав компаний, признанных надежными для сотрудничества с АСВ.
Будучи аккредитованным коллекторским агентством, оно получит возможность работать с банками, находящимися на стадии ликвидации, что позволит в свою очередь оперативнее удовлетворять требования кредиторов таких банков.
Руководство агентства уверено, что сотрудничество с АСВ будет взаимовыгодным. Для агентства оно открывает новые возможности работы с банковской задолженностью. Опыт работы с различными сегментами проблемных кредитов поможет ускорить АСВ процесс взыскания активов ликвидируемых кредитных организаций.
Сегодня во всей России действует не более 40 агентств по сбору долгов, из них крупных — всего несколько. Рынок этот молодой — ему от силы года два-три. Наряду с «коллекторами» есть и другие компании, занимающиеся аналогичной деятельностью, — это юридические или аудиторско-консалтинговые фирмы. Особенность и главное отличие коллекторских компаний состоит в том, что они работают в основном с массовыми долгами — потребительскими кредитами. Отличаются они и тем, что стараются договориться с должником на ранних стадиях просрочки, доводя дело до суда лишь в исключительных случаях.
Пока в России не существует специального законодательства, регламентирующего деятельность коллекторских агентств. Поэтому скупщики долгов, как правило, стараются избегать бесперспективных должников. Банки обычно передают агентствам вместе с правом требования долга право требовать с должников неустойки за нарушение сроков погашения кредита. Однако в случае обращения в суд иски кредиторов удовлетворяются не всегда.
Недавно Высший арбитражный суд опубликовал позиции президиума ВАС относительно разрешения споров между коллекторскими агентствами и должниками. Суть конфликтов, попавших в поле внимания ВАС, заключается в выплате неустоек компаниям, специализирующимся на выкупе права требования долгов.
Банкиры, имеющие опыт самостоятельной работы с должниками, указывают и на чисто технические проблемы, связанные с передачей долгов агентствам. Большое значение имеют время обработки досье задолжника и сроки передачи информации о нем агентству. Как правило, банк передает в агентство дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев, при этом не обязательно он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Чаще всего досье на должников передают не порознь, а пакетом, и пока собирается пакет, проходит несколько месяцев — только тогда сотрудники агентства начинают работать с должником. В этих условиях вероятность возвращения кредита резко снижается.
Развитая рыночная экономика не может обойтись без структур, берущих на себя черную работу по выбиванию долгов. На Западе обыватели привыкли, что в случае невозврата кредита им приходится иметь дело с компетентной организацией, с которой спорить бесполезно.
Первые коллекторские компании и агентства появились в США. Сегодня там их уже 7 тысяч, а в странах Евросоюза — около 10 тысяч — их число превышает количество банков. При этом четко отработана система передачи долга от банка к коллектору.
В западных странах лишь в первый месяц возникновения неплатежа банк пытается образумить должника по-хорошему: напоминает, звонит ему и просит погасить долг. На 30-й день задолженности американские банки, в частности, обычно признают кредит проблемным. Дальше возможно различное развитие ситуации — либо сам банк по-плохому пытается договориться с должником, либо привлекает коллекторскую компанию.
На 90-й день неплатежа банки полностью передают должника коллекторскому агентству. На 210-й день долга информация о таком заемщике поступает из коллекторского агентства в бюро кредитных историй, и там на неплательщика заводится дело.
По проблемному кредиту выносится судебный вердикт. Наличие такого решения помогает работе коллекторского агентства. Обычно тогда к работе привлекают исполнителей судебных решений, и судебные приставы вытрушивают из неплательщика все, что возможно, невзирая на его бедственное положение.
Расценки на услуги коллекторских фирм зависят от того, на какой стадии они подключаются к работе с проблемным кредитом. В США на ранних этапах досудебных решений агентства берут 20—25 процентов от суммы взимаемого долга, позже, на запущенных этапах — 45—50 процентов. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за один доллар долга.
Все это относится, главным образом, к потребительским кредитам частным лицам, что касается кредитов банкам, то здесь дело обстоит одновременно и сложнее и проще. С одной стороны, иметь дело с юридическим должником проще, у него есть счет, юридический адрес, есть менеджмент. С другой стороны, часто имеет место так называемая «коллективная безответственность» — банк обанкротился, счета выпотрошены, менеджмент разбежался и спросить не с кого.
Во всяком случае, прецедент, когда коллекторское агентство привлекается к работе с банками -банкротами, представляется интересным и может дать неожиданные результаты.
Андрей ЕВПЛАНОВ
