У Джо Бонадио, музыканта из городка Маунтин Вернон, штат Нью-Йорк, было 54 тыс. долларов кредита, пока ему не удалось договориться с банками снизить размер долга на 69%. Но в те времена, когда он еще не достиг этой договоренности, коллекторы из трех крупнейших американских банков названивали ему 40—50 раз в день. Спасло его небольшое техническое устройство — блокиратор телефонных звонков.
«Коллекторы прекрасно понимают, что своими звонками доводят тебя до белого каления и что ты заплатишь им 60 долларов, лишь бы они отстали», — говорит Бонадио и шутит: если бы Сатана решил быть на Земле, среди людей, то стал бы банком.
С начала кризиса в подобной ситуации оказались уже миллионы американцев. Истории вроде рассказанной выше — прекрасная иллюстрация к недавно опубликованному отчету ФРС. В июле 2010-го общий кредитный портфель в США сократился на 1,8%, и это уже 21-е сокращение с начала кризиса. Отчет отражает, как медленно, но верно банки избавляются от долгов, а люди не спешат брать новые займы.
В свою очередь, проблемы с кредитованием замедляют рост покупательной активности. Свидетельство тому — июльское сокращение внешнеторгового дефицита США на 14%
Джо Бонадио переживал нелегкие времена, пока не воспользовался помощью Consumer Recovery Network — организации, помогающей заемщикам самим урегулировать свои задолженности. Первые три месяца после того, как Бонадио перестал вносить кредитные платежи, ему пришлось выдержать жесткий натиск со стороны коллекторов; в течение следующих двух месяцев на него сыпались предложения урегулировать задолженность, заплатив 50 центов с каждого доллара. В итоге неплательщику удалось договориться об этой услуге за 31 цент с доллара.
Многие американцы уже вымотаны телефонными звонками и предупреждениями коллекторов об угрозе банкротства и снижении кредитного рейтинга. Они отделываются минимальными платежами по кредитам в надежде на новые источники средств, а процент невыплаченных долгов тем временем растет
Американские банки не списывают задолженность в убыток, пока по ней производятся платежи, однако по истечении 180 дней с момента первой неуплаты кредит переводится в категорию «плохих» (этим, кстати, и объясняются непрошеные и невыгодные предложения по реструктуризации, которые получал Бонадио в четвертый и пятый месяцы неуплаты). Многие кредиты в итоге реструктурируются — но возможен и худший вариант, когда долги взыскивают в судебном порядке.
Еще одна ловушка для должников — широко разрекламированные компании, работающие с «плохими» долгами. С начала кризиса этот бизнес расцвел пышным цветом — подобных агентств сейчас в США более 2 тыс. До тех пор пока в нынешнем октябре не вступят в силу новые законодательные ограничения, эти фирмы будут брать за свои услуги 15—20%, причем не с остатка долга, а от общей его суммы. Кроме того, они даже не вступают в переговоры с кредиторами, пока у неплательщика не наберется определенная сумма на счету.
Consumer Recovery Network — одна из немногих компаний, работающая по иному принципу: ее клиенты платят лишь за компакт-диски с записанной на них инструкцией. Желающие нанять компанию для урегулирования задолженности платят 15% от остатка на счете.
Подобная практика гораздо более приемлемое решение как для банков, так и для неплательщиков, потому что позволяет избегать лишних комиссий и платежей в пользу третьих лиц.
Представитель Citigroup Inc. одобрил эту практику, рассказав о том, что банк «не собирается привлекать третьи стороны к процессу урегулирования долгов», а также заявив, что Citi «будет постоянно работать с должниками, чтобы найти решение их проблем». По словам источника, по состоянию на 30 июля уже более 1,6 млн клиентов банка воспользовались программами отсрочки выплаты долгов.
В J. P. Morgan Chase & Co также утверждают, что не намерены работать с такими компаниями и что своим клиентам банк рекомендует работать «либо с банком непосредственно, либо с некоммерческими долговыми агентствами».
Президент Consumer Recovery Network Майкл Бови говорит, что пострадавшие от большого количества клиентских банкротств кредитные организации готовы работать с «плохими» долгами за 6 центов с доллара — хотя все равно общая ситуация выглядит неутешительно.
«Как реструктурировать долги, когда все в этих долгах как в шелках? — сетует Бови. — Никто ничего не покупает. Никто не живет ни настоящим, ни будущим — все лишь расплачиваются за прошлое».
По материалам SmartMoney
