Региональные банки начали бить тревогу, что не смогут увеличить свою докапитализацию до требуемых регулятором 180 млн рублей, так как сейчас им приходится создавать резервы на пустом месте.
Проблема здесь кроется в дискриминации местной сети кредитных учреждений, ведь на них распространяются те же требования, что и для крупнейших банков, входящих в топ-30.
— Только банки, которые вынуждены нести системные риски, должны регулироваться больше, — заявил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на Международном банковском форуме. — И соответственно дифференциация банков должна быть шире.
Пока же, по словам Аксакова, количество государственных банков неуклонно растет. Ряд аналитиков призывают задуматься о разгосударствлении банковской системы. Эту идею по понятным причинам активно поддер живают частные банки. «Возможности у государственных банков больше, — говорит глава МДМ-Банка Игорь Ким. — Но главное — доступ к капиталу. Основная конкуренция на рынке идет за клиента, персонал, но главное — за капитал, который очень мобилен. И частные банки эту конкуренцию проигрывают».
Что касается региональных банков, то, несмотря на преимущества с точки зрения работы с клиентами и управления банковскими рисками, их количество в мировой банковской системе неуклонно сокращается, отметил в своем докладе глава представительства банковской группы KfW Даниил Алгульян. По его словам, в Германии, Франции и Нидерландах стало устоявшейся практикой, когда предприятия малого и среднего бизнеса за деньгами обращаются в кредитные кооперативы. Их доля на рынке кредитования составляет примерно 45%.
У нас же, по оценке экспертов, уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. По мнению Даниила Алгульяна, сейчас основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий. Такой точки зрения придерживается и председатель правления «КБ Открытие» Василий Заблоцкий. «Ужесточение конкуренции ведет к снижению доли филиалов местных банков», — считает источник. По его оценке, за четыре года доля региональных кредитных учреждений сократилась с 24 до 18%, а иногородних, напротив, выросла с 76 до 82%. Что предлагает эксперт? Один из выходов он видит в объединении региональных банков с сильными позициями. Но это в теории, а что на практике?
— Нынешнее требование об увеличении капитала в 90 млн рублей действительно должно было подстегнуть к консолидации малые банки, — говорит руководитель проектов департамента банковского консалтинга и сопровождения процедур покупки и продажи банков «НЭО Центра» Евгений Трусов. — Однако в итоге треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализацию». Поэтому сейчас, как считает эксперт, когда придется многим региональным банкам дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн рублей, есть три варианта: преобразоваться в небанковские организации, ликвидироваться либо консолидироваться. Хотя продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным предприятием.
Между тем Федеральная антимонопольная служба чаще всего ловит банки именно на недобросовестной конкуренции. Причем не только среди банков, но и порой фиксируются недружественные поглощения некредитных учреждений с банками. Наибольшее количество таких дел за последнее время было рассмотрено в Башкирии, Мордовии, Московской, Калининградской, Саратовской областях.
В свою очередь, региональные банки жалуются, что иногородние «отбирают хлеб» у них, порой проводя агрессивную политику по привлечению клиентов. Тем более что «слабые места» мелких банков известны.
— Малый и средний бизнес — это наш основной клиент, — убежден председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов. — Но мы не всегда можем кредитовать такие предприятия.
Дело в том, что согласно инструкции 254П, которая является одним из основных документов для банков, качество кредитов определяется исходя из отчетности предприятия за три года. Не секрет, что у многих небольших фирм не всегда с этим все в порядке. Более того, правительство всегда шло навстречу малому бизнесу, и делает все, чтобы серьезно сократить число отчетной «макулатуры». В итоге получается, что некоторым компаниям оказывают медвежью услугу, так как в банке таким предприятиям зачастую отказывают в выдаче кредитов.
— По качеству эти кредиты автоматически оказываются «плохими», — объясняет Валерий Заводов. — Ведь для малых предприятий никто исключений в предоставлении отчетности для банков никогда не делал.
— Банк под такое предприятие вынужден создавать резерв. Не играет роли даже поручительство, которое влияет на качество кредита, — вступает в разговор председатель совета директоров Кемсоцинбанка Александр Ефремов.
Хотя представители многих региональных банков уверены, что в такой ситуации поручительство должно стать самым главным инструментом при оценке качества кредитной сделки. Но, увы, поручительство Банк России не принимает к рассмотрению.
Поэтому на вопрос, обречены ли региональные банки на вымирание в долгосрочной перспективе, многие эксперты отвечают «да».
В тему
Александр Трухин, Нижний Новгород
Риск дестабилизации российской банковской системы по-прежнему очень высок, поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики проблемы так и не решены. Такой неутешительный вывод сделали участники прошедшего в Нижнем Новгороде «круглого стола» «Банковская система после кризиса: проблемы, перспективы развития, прогнозы».
Проблемные долги никуда не делись, они по-прежнему висят тяжелым грузом на кредитных организациях, считает заместитель председателя Эллипс-банка Павел Калишин. При этом ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. Следовательно, объем процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают. Усугубляется это тем, что кредитный портфель банков не растет. Акционеры кредитных учреждений в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения их капитализации. Но кредитным организациям необходимо соблюдать норматив ЦБ по достаточности капитала, иначе лицензия на совершение банковских операций будет отозвана.
— Кризисы будут присутствовать всегда, и это неизбежно, — вторит ему начальник ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Станислав Спицын. — Если случится вторая волна, то она возникнет по причине невозврата выданных кредитов, вследствие чего ряд банков не смогут выдержать всех требований Банка России.
Кстати
В Банке России считают, что жесткое регулирование ведет к финансовой устойчивости. По информации ЦБ, всего за 8 месяцев этого года было отозвано только 10 банковских лицензий, из них 7 — за недостаточную капитализацию в 90 млн рублей. И только три кредитных учреждения были объявлены банкротами. В связи с этим в Банке России считают, что естественный уровень капитализации составляет 500 млн рублей.
Ольга БУХАРОВА
