Вопросы сохранения и защиты личных сбережений от инфляции, разумеется, популярны в любое время года. Однако осенью, когда наблюдается закономерный всплеск деловой активности, характерный для экономической ситуации второго полугодия в нашей стране, вопросы о том, какие новые предложения готовы сделать финансовые организации, чтобы привлечь клиентов, становятся особенно актуальными.
Дальновидные вкладчики именно в этот период начинают планировать свой бюджет не только на начало следующего года, но даже на будущий летний отпуск, а также возможные покупки, требующие серьезных финансовых затрат. «Динамика депозитного портфеля в нашем банке и публикуемые данные по портфелям других банков показывают, что население по-прежнему активно в размещении банковских депозитов, — подчеркивает Алексей Мамелюк, директор департамента развития ЗАО «Метробанк». — Сейчас это основная форма сбережения средств для населения. Другие формы сбережения развиваются не столь активно: ПИФы и ценные бумаги с кризисом потеряли доверие, цены на недвижимость не позволяют основной массе населения вкладывать в нее средства».
На основании подобных наблюдений экспертов легко предположить, что тенденция на сохранение собственных денег посредством размещения их на депозитах в банках со стороны потребителей этой осенью сохранится. Для четкости складывающейся картины в отношении вкладов перечислим по пунктам основные векторы развития, свойственные размещениям средств в кредитно-финансовых организациях этой осенью.
1. Увеличение как общего числа вкладчиков, так и различных депозитов у одного вкладчика, что отражает желание потенциальных клиентов максимально выгодно сохранить собственные деньги. Как отмечает Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24, население стало по-другому относиться к сбережениям: возросла активность в накоплении средств. Вместе с тем банковский вклад — это классический инструмент, который как нельзя лучше предназначен для приумножения личного капитала. Рынок депозитов в части предложения условий уже достаточно развит, и основные опции вкладов, представляющие интерес для клиентов, реализованы и в той или иной «комплектации» уже представлены в депозитных линейках. В связи с этим особых оснований предполагать, что на рынке предложений по условиям вкладов произойдут революционные изменения, нет. Популярность вкладов как способа размещения и сохранения денежных средств останется по-прежнему высокой.
2. Эксперты предполагают, что процентные ставки по вкладам в ближайшем будущем продолжат снижаться: эта тенденция соответствует генеральной экономической программе развития банковского сектора в нашей стране. «Сохранится и тенденция к снижению процентных ставок по депозитам, — подтверждает Алексей Мамелюк. — Денежно-кредитная политика ЦБ и экономическая ситуация не позволяют банкам сохранять процентные ставки по депозитам на высоком уровне».
3. В обозримом будущем кредитно-финансовые организации станут активнее предлагать населению депозиты с динамичной доходностью, то есть с условиями, когда проценты зависят от текущих экономических характеристик, а не являются константными. «Полагаем, что в перспективе более активно станут появляться предложения депозитов, доходность по которым зависит от динамики рыночных показателей», — прогнозирует Мария Саенко.
4. В результате конкурентной борьбы за клиентов со стороны банков специальные предложения, акции и подарки для вкладчиков будут по-прежнему широко распространены, так же как и открытие «сезонных» депозитных программ с особо выгодными процентными ставками. Специальные программы для вкладчиков могут выражаться в предложении особых условий по другим продуктам банка, скажем, скидкам на аренду ячейки, бесплатной карте и так далее. Подарком может быть участие вкладчика в беспроигрышной лотерее с суперпризом в виде туристической путевки за границу на двоих или в чем-нибудь подобном. Для предложений специального размера ставок по вкладам многие банки продолжат создавать отдельные сезонные вклады с минимальными условиями.
5. Не нужно быть оракулом, чтобы утверждать, что самыми популярными среди населения по-прежнему останутся вклады с высокой процентной ставкой. Их можно разделить на две категории: классический срочный вклад, когда вкладчик получает проценты вместе с суммой вклада по истечении определенного срока, и депозиты, позволяющие вкладчику периодически получать доход в той или иной форме (перечисление начисленных процентов на текущий счет или на расчетную карту).
Если говорить о других особенностях депозитной картины, которая складывается этой осенью в нашей стране, то особенных изменений или каких-то резко выделяющихся характерных черт не наблюдается. Среднестатистический портрет вкладчика сохранит свои традиционные возрастные черты: в нашей стране обращаться к депозитам как к инструменту личных сбережений и до кризиса, и сейчас склонны люди старшего возраста. По словам Алексея Мамелюка, молодежь все-таки больше ориентирована на потребление, чем на приумножение личных финансов.
Во многом в этом виновата низкая финансовая грамотность, неспособность прогнозировать, анализировать свои доходы и расходы, отчасти отсутствие жизненного опыта. Сложно дать усредненный портрет вкладчика еще и потому, что каждый вкладчик по-своему уникален и предъявляет свои требования как к банку и его продуктам, так и к качеству сервиса.
Наталья ТРУШИНА
