Банкиры оценили потенциал рынка кредитования малого и среднего бизнеса и теперь заманивают перспективных заемщиков выгодными предложениями.
Малый и средний бизнес (МСБ) так же, как и строительная отрасль, серьезно пострадал от кризиса. По некоторым оценкам, в России закрылось порядка 5—10% фирм, многие предприниматели не смогли пережить падение спроса при одновременном ужесточении условий кредитования. Причем особенно болезненно сказался именно отказ банков от поддержки: кредитные организации учитывали показатели бизнеса за последние кризисные месяцы и потому отказывали даже в предоставлении небольших сумм. Положение осложнялось тем, что с рынка ушли мелкие банки, специализирующиеся на кредитовании МСБ.
Однако со временем ситуация стала меняться, и банкиры осторожно называют нынешнее положение «стабилизацией». По крайней мере в отношении МСБ банки вернулись к докризисным условиям кредитования и прогнозируют к концу 2010 года нарастить кредиты «малышам» на 20%.
Кому банки рады
Руководитель дирекции кредитных продуктов для малого бизнеса банка «Уралсиб» Алексей Барабанов считает, что рынок кредитования МСБ за 9 месяцев 2010 года вырос на 15%. «Четвертый квартал традиционно является высоким сезоном продаж кредитов для бизнеса, что позволяет прогнозировать годовой рост рынка на уровне 20%», — отмечает он. Банкиры готовы сегодня давать послабления предпринимателям: в частности, они снизили процентные ставки, увеличили сроки кредитования, упростили процедуру оформления обеспечения, предложили новые кредитные продукты. «Если ранее сроки кредитования не превышали трех лет, то сейчас есть и более долгосрочные программы», — отмечает зампред банка «АК Барс» Булат Давлетшин. По его словам, «АК Барс» разрабатывает и новые продукты, ориентированные на предоставление комплексного банковского обслуживания МСБ. Новые кредитные программы для МСБ в этом году ввел и «Банк БЦК-Москва» — с их помощью клиенты могут приобрести коммерческий автотранспорт и оборудование. «Банк предлагает продукты торгового финансирования, которые помогут снизить риски клиента по заключенным контрактам и стоимость привлекаемых ресурсов, а также всю линейку инвестиционного кредитования и финансирования на пополнение оборотных средств», — говорит начальник управления корпоративного бизнеса «Банка БЦК-Москва» Александр Аронович.
В Транскапиталбанке с начала года расширили линейку кредитов на поддержку финансово-хозяйственной деятельности и на инвестиционные цели. «В список предложений входят целевые кредиты на приобретение оборудования, автотранспорта, недвижимости, а также кредиты на смешанные цели, когда одну часть заемных средств предприятие получает на модернизацию производства, а другую часть — на пополнение оборотного капитала», — рассказывает начальник управления кредитования малого бизнеса Транскапиталбанка Николай Пилецкий.
В банке «Уралсиб» в отдельную группу выделили продукты, которые позволяют приобрести коммерческую недвижимость и автотранспорт под залог только приобретаемого имущества. «Для оборотного финансирования было предложено кредитование, в том числе в виде возобновляемой кредитной линии с максимальным сроком транша до 12 месяцев — данный продукт наиболее востребован торговыми компаниями», — добавляет Алексей Барабанов. Думают в «Уралсибе» и о новых кредитных программах для МСБ. Условия диктует рынок, и
В этом же направлении двигаются и другие участники рынка кредитования МСБ. «Мы планируем развивать и модифицировать наше продуктовое предложение: расширять спектр финансируемых объектов недвижимости, предлагать лизинг оборудования и спецтехники», — говорит начальник управления продуктов и маркетинга Росбанка Мария Кордичева.
Через тернии
Впрочем, не все безоблачно у «малышей». По словам Николая Пилецкого, несмотря на то, что сегодня практически все крупнейшие банки предлагают программы поддержки МСБ, кредит предприятию получить все равно достаточно сложно.
Банкам порой сложно правильно оценить финансовое положение заемщика: кризисные явления в экономике отрицательно сказались на формате ведения бизнеса, вновь загнав многих предпринимателей в серую зону, говорит управляющий директор по малому бизнесу финансовой группы «Лайф» Роман Гаврилов.
В список распространенных проблем входит и неправильное оформление собственности — например, когда нет никаких подтверждающих документов о приобретении и пользовании теми или иными активами. Но основная проблема для МСБ — это нехватка залогового обеспечения. «Отсутствие в распоряжении бизнеса относительно новых и ликвидных транспортных средств и оборудования приводит к необходимости оформления в залог большего количества товарных запасов», — рассказывает Мария Кордичева. И далеко не все кредитные организации охотно принимают такие активы в обеспечение и часто вынуждены устанавливать на них чрезмерно высокие дисконты.
Частично решить эту проблему позволяет развитие государственных фондов содействия кредитованию малого бизнеса, предоставляющих по-ручительства заемщикам-представителям МСБ, говорит Алексей Барабанов. Однако, по словам исполняющего обязанности руководителя департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Москвы Михаила Вышегородцева, невозможно не отметить пассивность представителей малого и среднего бизнеса, которые зачастую не пользуются имеющимися возможностями и предоставляемыми льготами.
К примеру, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы выдает поручительства банкам под стоимость взятого кредита в размере 50%. С фондом сегодня сотрудничают 27 банков. Но поддержку фонда (по кредитным договорам и договорам о предоставлении банковской гарантии) сегодня получили 2670 малых и средних предприятий, при том, что в Москве более чем 350 тыс. таких хозяйствующих субъектов.
«Удивляет невысокий интерес бизнеса к возможности получить субсидии, выделяемые на реальную поддержку малого бизнеса, они остаются невостребованными», — печалится Михаил Вышегородцев и приводит пример: в 2009 году на поддержку начинающих предпринимателей было выделено 880 субсидий, из них реализовано лишь 450. Для сравнения: агентство «Микрофинанс» (совместный проект ВТБ 24 и некоммерческого партнерства «Московский центр развития предпринимательства») за тот же период выдало 1770 микрозаймов, которые, в отличие от субсидий, предпринимателям придется возвращать. Однако недоверие бизнесменов к властям отбивает у них охоту даже пытаться обращаться за господдержкой.
Вообще, утверждает Михаил Вышегородцев, сегодня существует две точки зрения, как нужно помогать бизнесу: финансово (в виде субсидий и различных льгот) или законодательно (с помощью четкой законодательной системы, которая бы сократила количество контрольных, надзорно-разрешительных органов, тормозящих развитие бизнеса, и не позволяла бы чиновникам вмешиваться в сам процесс предпринимательства). «Мое мнение, что истина — посередине. Нужно действовать в двух направлениях, и мы сегодня так и действуем, чтобы на определенном этапе, когда не будет проблем с законодательством, постепенно сокращать и финансовую поддержку малых и средних компаний», — резюмирует Михаил Вышегородцев.
Сфера МСБ будет развиваться, уверены банкиры. По словам Николая Пилецкого, доля малых предприятий в ВВП страны пока незначительна, однако к 2012 году объем выпуска продукции МСБ должен вырасти до 29% ВВП. Конечно же, не без участия банковского сообщества. «Опыт показал, что малый и средний бизнес быстрее адаптируется к условиям внешней среды и менее подвержен влиянию негативных факторов», — отмечает Алексей Барабанов. По его словам, этот сектор останется одним из интереснейших направлений для банков: при наличии отработанных технологий и процедур работа с ним будет прибыльной и позволит достичь высокой степени диверсификации кредитного портфеля.
Какие кредитные продукты для малого и среднего бизнеса вы сейчас предлагаете?
Александр АРОНОВИЧ, начальник управления корпоративного бизнеса ООО «Банк БЦК-Москва»:
«Банк БЦК-Москва» предлагает кредиты для пополнения оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты для участия в государственных конкурсах и аукционах, банковские гарантии, продукты торгового финансирования. Максимальный срок финансирования на пополнение оборотных средств составляет 24 месяца.
Инвестиционные кредиты сроком до 36 месяцев нацелены на кредитование проектов, связанных с модернизацией и приобретением оборудования, коммерческого автотранспорта или недвижимости. В качестве обеспечения по инвестиционным займам принимается приобретаемое имущество с первоначальным взносом клиента не менее 30%. Кредиты для участия в государственных конкурсах и аукционах позволяют клиентам получить беззалоговое финансирование сроком до 12 месяцев для обеспечения конкурсных заявок. Документарные продукты банка предусматривают выпуск аккредитивов, предоставление постфинансирования и банковских гарантий».
Николай ПИЛЕЦКИЙ, начальник управления кредитования малого бизнеса Транскапиталбанка:
«В начале года Транскапиталбанк значительно расширил линейку кредитных продуктов на поддержку текущей финансово-хозяйственной деятельности, а также на инвестиционные цели. В список предложений входят целевые кредиты на приобретение оборудования, автотранспорта, недвижимости и пр., а также кредиты на смешанные цели, когда одну часть заемных средств предприятие получает на модернизацию производства, а другую часть на пополнение оборотного капитала».
Алексей БАРАБАНОВ, руководитель дирекции кредитных продуктов для малого бизнеса банка «Уралсиб»:
«Сейчас нами успешно реализуется программа кредитования малого бизнеса, разработанная с учетом потребностей предприятий в развитии. В рамках кредитных продуктов банка можно получить финансирование как на пополнение оборотного капитала («Бизнес-Оборот»), так и на ивестиционные цели. При этом продукты «Бизнес-Авто» и «Бизнес-Ипотека» позволяют приобрести транспортное средство или коммерческую недвижимость под залог только приобретаемого имущества. Также возможно получение беззалогового кредита на срок до одного года вне зависимости от наличия кредитной истории в банке — продукт «Бизнес-Экспресс» с суммой кредитования до 1 млн рублей призван удовлетворить потребности малого бизнеса в небольших кредитах».
Дмитрий АЛЕКСЕЕВ, заместитель директора департамента розничного бизнеса Мастер-Банка:
«С началом нового делового сезона Мастер-Банк увеличил максимальную сумму кредитования — до 20 млн рублей. Процентная ставка по кредиту была снижена и начинается теперь всего от 12% годовых, а получить средства можно на срок от трех месяцев до четырех лет. Кредитные продукты полностью отвечают интересам развития бизнеса из сфер торговли, производства или услуг. В рамках кредитных предложений банка клиенты могут получить средства на любые цели или легко пополнить оборотные средства предприятия без дополнительного подтверждения целей кредитования. Также банк предоставляет широкие возможности для приобретения недвижимости, строительства, покупки транспорта или оборудования. Кроме того, одна из программ специально адресована клиентам, которым требуются средства для оплаты расчетных документов при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете».
Наталья ЕРЕМИНА
