Большой банк следит за тобой

В старые добрые времена (то есть несколько лет назад) американские банки определяли, стоит ли выдавать потенциальному клиенту заем, ориентируясь на его кредитный рейтинг и уровень дохода. Однако после того как дефолты по кредитам побили все рекорды, к заемщикам стали предъявляться гораздо более строгие требования, а в расчете на возможность выудить информацию о клиенте банки не останавливаются ни перед чем, пишет портал WalletPop. При определении платежеспособности в ход идут даже те данные о личных финансах граждан, которые, казалось бы, напрямую к кредитованию отношения не имеют.

«Персональные данные — это ценность, и профессионалы знают, что с этой ценностью делать, — говорит Эван Хендрикс, редактор интернет-ресурса Privacy Times, посвященного защите прав и свобод личности. — Банки настолько усилили наблюдение за клиентами, что все мы теперь живем, как в прозрачном аквариуме».

Собранная информация стекается в единую для всей банковской индустрии базу. Согласно правилам кредитования, установленным Федеральной торговой комиссией (FTC) США, использование этой базы данных подлежит правительственному контролю, но, по словам Хендрикса, на практике это далеко не всегда так.

Один из объектов пристального внимания кредитных организаций — вклады и счета клиента. Казалось бы, то, как потенциальный заемщик управляет своими вкладами, сколько денег у него на счетах и как часто он снимает оттуда средства, не имеет непосредственного отношения к выдаче кредита. И в самом деле, если клиент вовремя погашает заем, то какая разница, сколько у него денег на депозите — один доллар или тысяча? Но, к сожалению, банки считают иначе: если поведение вкладчика резко изменилось, то, возможно, это связано с потерей работы.

Помимо этого существуют компьютерные программы, которые собирают и компилируют информацию о предполагаемых доходах любого гражданина. Подобные данные собирают и анализируют три крупнейших американских кредитных бюро, включая Fair Isaac Corporation, присваивающее рейтинги FICO.

В некоторых случаях отслеживание такой информации может пойти потенциальным заемщикам на пользу: к примеру, взять кредит будет легче тем клиентам, которые вовремя оплачивали счета за коммунальные услуги и электричество.

Но гораздо чаще существование подобных баз только усложняет жизнь простым гражданам. Что если клиенту будет отказано в получении займа из-за того, что он оказался в числе тех миллионов американцев, чья ипотечная недвижимость в результате кризиса стала стоить меньше, чем не выплаченный за нее долг? Или если банк сочтет, что у потенциального заемщика недостаточно ценных активов?

Хендрикс утверждает, что в случае отказа в выдаче займа из-за подобной информации клиент имеет право знать, почему ему отказали, причем банк обязан указать причину в письменном виде. Но кредитные организации далеко не всегда следуют этому правилу. Эксперт рекомендует в подобных случаях задавать как можно больше вопросов и быть понастойчивее.

Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru