Российский рынок банковских карт развивается странным образом: по понятиям все есть, а наличные из оборота никто выводить, кажется и не хочет. Напротив, регулятор только и думает, как бы увеличить количество точек для выдачи кэша.
На днях ЦБ спросил у банкиров: а может, нам наличные по картам не только в банкоматах выдавать, а еще в магазинах на кассе? Услуга выдачи денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли называется cash back at POS. Нужна она или нет, замдиректора департамента регулирования расчетов ЦБ Алма Обаева спросила в официальном письме, разосланном банковским ассоциациям. Надо ведь доступность финансовых услуг населению повышать и все такое.
Что ж, штука хорошая, решили банкиры. На развитых рынках в Европе, Великобритании, США есть, вот и нам бы такую. За рубежом по этой услуге клиент обычно платит небольшую комиссию торговой точке за снятие средств. При этом сумма выдачи наличных в целях пресечения крупного мошенничества не превышает 100—200 евро. «Ассоциация российских банков решила», что у нас до 3000 руб. на руки было бы в самый раз.
Для внедрения услуг cash back at POS потребуется решить ряд технических проблем, предупреждает АРБ. Например, нужно определить, кто будет контролировать соблюдение торговыми точками кассовой дисциплины. Сейчас полноту сдачи выручки и обоснованность получения наличных в банке проверяют сами кредитные организации. Ассоциация предлагает эту несвойственную им функцию, как и контроль за проведением операций при оказании услуг по выдаче наличных по картам, возложить на ФНС.
В целом же банкиры против новации не возражают, разработку соответствующих нормативно-правовых документов приветствуют. Отписали ответ, все по делу, лишними вопросами не задаются, хотя могли бы. Вот, например, таким: почему повышать доступность финансовых услуг для населения предлагается именно за счет увеличения точек по обналичиванию средств? Уже и сейчас, по статистике, более 91% объема транзакций по картам приходится на снятие наличных и только 9% — на оплату товаров и услуг. Перекос налицо, зачем его дополнительно стимулировать? Или ЦБ уже просто не видит перспектив для увеличения оборотов по картам в торговых точках, не связанных с выдачей наличных?
Если посмотреть на состояние инфраструктуры обслуживания карт, то можно убедиться, что хуже всего у нас дела обстоят вовсе не с банкоматами и выдачей наличных, а именно с обслуживанием и приемом к оплате карт в торговых точках. По данным ЦБ, к началу 2009 года по количеству банкоматов на 1 млн жителей Россия уступала Бельгии в 1,9 раза, Италии в 1,6 раза, но зато в 1,3 раза опережала Великобританию и в 1,1 раза — Сингапур. В целом неплохо, особенно если учесть меньшую обеспеченность населения картами в нашей стране (134 млн штук, половина из них активны).
А вот POS-инфраструктура в нашей стране развита гораздо хуже, здесь разрыв почти на порядок. У нас на миллион жителей к 2009 году было 2445 терминалов. А во Франции, Великобритании и США их было по 17 000—18 000 на миллион жителей (последние данные по терминалам дальнего зарубежья ЦБ публиковал три года назад).
Наличные обходятся магазинам дешевле, чем карточки, рассказывает член правления ВТБ 24 Георгий Горшков. Примерно 1,2—1,8% торгового оборота берет банк с торговой точки за обслуживание карт, а инкассация стоит около 1% оборота. С учетом размера торгового оборота, наличия у инкассируемого предприятия расчетного счета в банке и прочего размер дополнительных затрат для магазина может меняться. Но суть остается прежней: стоимость работы с безналичными деньгами в России выше.
Вот поэтому и не принимают карты в большинстве магазинов, а в дискаунтерах и подавно: дорогой российский пластик может довести их до убытка. Работать с картами дорого потому, что банки просто перекладывают на торговые точки часть своих затрат по развитию карточного бизнеса. Тем не менее, при значительном проникновении безналичных расчетов их стоимость становится либо сравнима с наличными, либо ниже.
Увеличение объема безналичных транзакций позволяет окупать оборудование и POS-терминалы, которые за свой счет поставляет магазину банк, не за 8—12 месяцев, а гораздо быстрее. Что, в конечно итоге, не может не сказываться на тарифах. С инициативой обязать торговые точки при определенном уровне оборота принимать к оплате карты периодически выступает «Ассоциация региональных банков России», но пока безуспешно.
На первый взгляд, у российского карточного рынка в последнее время было много достижений. Банкоматов становится все больше, как и карт: появились карты с бриллиантами, Сбербанк приступил к эмиссии AmEx, скоро пластиком обеспечат всех бюджетников. Самое время заставить кассы работать на выдачу наличных, как банкоматы. Только в отсутствие достаточного количества торговых точек, принимающих к оплате карты, все это напоминает мраморный телефон. Сделал старик Хоттабыч для Вольки точную копию, а не работает.
Елена ЗУБОВА
Инфраструктура обслуживания карт в России
