Когда Сбербанк два года назад начал рассылать кредитные карты своим клиентам по зарплатным проектам, я даже пожалела, что не являюсь клиентом самого неповоротливого банка страны. Получить кредитку под 18—20%, когда другие банки предлагали около 30%, представлялось весьма выгодным.
Другой госбанк ВТБ 24 с декабря собирается начать экспресс-кредитование — по одному паспорту в течение часа банк будет выдавать суммы до 0,5 млн руб. Но эта услуга будет предлагаться тоже только зарплатным клиентам, а их у ВТБ 24 3,5 млн человек. «Учитывая, что это проверенные заемщики с понятными банку доходами, ставка по экспресс-кредитам будет даже на 1—4 процентных пункта ниже, чем по стандартным — с полным пакетом документов и двухдневным сроком рассмотрения заявки — кредитам наличными», — описывает преимущества вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев. Минимальная ставка по такому «экспрессу» от ВТБ 24 составит 17% — у большинства частных банков таких ставок нет, даже если подтвердишь свою платежеспособность полным пакетом документов и найдешь поручителя. «Вэтэбэшным» зарплатникам, конечно, хорошо. А вот что получит с этого банк?
Понятно, что за счет 3,5 млн зарплатных клиентов ВТБ 24 может обкатать процедуру, не беря на себя никакого дополнительного риска, и при этом еще занять приличную долю на рынке экспресс-кредитования. Так же произошло у Сбербанка: разослав свои кредитки по «зарплатникам», «Сбер» без особого труда и риска, несмотря на кризисное снижение кредитной активности населения, к октябрю 2010 г. занял третье место на рынке кредитных карт, легко обойдя и Ситибанк, и «Альфу», и «Хоум кредит», которые вложили немало усилий, средств и времени в маркетинг и развитие сети продаж своих кредиток. И это только за счет «зарплатников», которых у «Сбера» около 10 млн человек, — выдавать кредитки клиентам с улицы банк начал только месяц назад.
У ВТБ 24 с его «зарплатниками» шансы оттеснить конкурентов на рынке экспресс-кредитования не меньше. К примеру, у «Хоум кредит» вся клиентская база за все годы агрессивного развития — всего 19 млн человек, а клиентов по экспресс-кредитам из них — менее 1 млн.
Но вот ведь вопрос: если ВТБ 24 займет львиную долю на этом доходном рынке, много ли он на этом сможет заработать? Выдавая «экспрессы» своим собственным зарплатникам, 30—60% годовых с них не получишь, а заниматься рыночным экспресс-кредитованием — тем, которое предполагает кредиты для «второсортных» заемщиков, — этому банку опасно. И «Сбер», и ВТБ 24 заявляют о планах выдавать кредиты на холодильники и мобильники, но до сих пор не готовы брать на себя такие риски. У госбанков нет ни технологий оценки subprime-клиентов, ни умения эффективно собирать долги с этой проблемной аудитории.
Быстро получить такое знание, чтобы потеснить на высокодоходном рынке «Русский стандарт» или «Хоум кредит», не удастся. А ждать ВТБ 24 не хочет — согласно стратегии его развития, он должен наращивать долю высокомаржинальных продуктов. Зато можно купить технологии, команду, инфраструктуру и портфель кредитов, приносящий 30—60% годовых. Это называется «купить банк». Недаром источники в группе ВТБ говорили, что переговоры о такой покупке идут полным ходом.
Наталия БИЯНОВА
