К такому выводу пришли участники Первого ежегодного финансового форума «Финансовая система России: посткризисное будущее», организованного Центром исследования финансовой системы и финансовых рынков ИППК при МГУ, Ассоциацией региональных банков России и журналом «Финанс.». Форум прошел при поддержке Российского союза промышленников и предпринимателей.
Обычно предсказывать будущее невозможно или очень сложно, но не в этом случае: все выступавшие на Форуме имели примерно одинаковое мнение о предстоящих переменах. Финансовые институты завершили свое экстенсивное развитие, и теперь им придется развиваться исключительно за счет совершенствования технологий и снижения издержек, причем в условиях все более сложного регулирования.
О предстоящих в ближайшем будущем законодательных и нормативных нововведениях в банковской сфере собравшимся рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его словам, прежде всего предстоит принятие закона о национальной платежной системе, который поставит под государственный надзор и регулирование все нестандартные финансовые сервисы, такие как сети платежных терминалов и мобильные платежи.
С целью улучшения борьбы с отмыванием преступно нажитых средств, банкам, по мнению Анатолия Аксакова, также должны быть предоставлены права отказывать клиентам в открытии счета и даже в одностороннем порядке разрывать договор счета в случае сомнительных сделок. Будут подготовлены законодательные поправки, облегчающие выдачу синдицированных кредитов и отдельный закон о секьюритизации. Но самое главное, — с учетом опыта, полученного в кризис, будет усилена уголовная и материальная ответственность и собственников, и менеджеров, и заемщиков банков при выдаче «проблемных» кредитов.
Об усилении ответственности говорили многие должностные лица. Так, глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов требовал усиления ответственности собственников и менеджеров банков, к которым применяется санация.
А руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Владимир Миловидов рассказал об уже подготовленном законопроекте об усилении ответственности менеджеров и членов советов директоров. Вообще, по словам Владимира Миловидова, нормативная база фондового рынка растет рекордными темпами, и происходит это благодаря кризису, который потребовал решительных действий: «Если бы не кризис, если бы не острая ситуация, мы бы по-прежнему долго раскачивались». За прошедшие 2 года ФСФР разработала 13 законов: например, о производных финансовых инструментах, об инсайде и о раскрытии информации участниками финансового рынка. Еще предстоит введение на финансовом рынке пруденциального надзора, аналогичного тому, что есть в банковском секторе. «Постепенно уровень требований к финансовым институтам будет расти», — пообещал глава ФСФР. Регулировать будут и размеры собственных средств брокерских компаний, и размер «плечей», с которыми они работают. Выйдут законы о клиринге, о защите прав облигационеров, об уровне собственных средств участников фондового рынка. «В 2012 году у нас есть шанс увидеть качественно обновленную финансовую систему», — уверен Владимир Миловидов.
Если ФСФР хочет стать для брокеров таким же регулятором, каким ЦБ является для банков, то АСВ мечтает сохранить за собой функции санатора. По словам Александра Турбанова, принятый на время кризиса закон о санации планируется преобразовать в закон постоянного действия: новый кризис обязательно будет и «инструментарий надо иметь под рукой».
Волновало собравшихся и неравенство между государственными и частными банками, особенно сильно проявившееся во время кризиса, когда несколько госбанков получили крупнейшие пакеты госпомощи. Первый вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Мурычев заявил, что ситуация, связанная с рыночной средой, очень искажена и что приватизация небольших пакетов акций госбанков не решит проблему выравнивания конкурентных условий. Поэтому нужна огромная черновая работа с учетом всех факторов, в том числе политических. Данный тезис поддержали многие выступающие, в том числе заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров, по словам которого, трехуровневая банковская система недопустима, а перепродажа госбанками антикризисной помощи на межбанковском рынке приводит к удорожанию финансовых услуг.
Но главное, как заявил генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников, банки подошли к тому пределу, когда далее невозможно экстенсивное развитие путем создания новых филиалов и массового привлечения новых клиентов. В принятой Минфином и ЦБ стратегии необходимо до 2015 года увеличить объем кредитного портфеля с 45 до 55% ВВП. Но спрос на кредиты довольно низкий, поэтому 10% ВВП придется пристраивать фактически насильно, объяснил эксперт. Значит, придется снижать процентные ставки и продлевать сроки по кредитам. Причем «расти придется в жесточайшей конкуренции». В итоге, маржа будет снижаться, и «жить только на процентной марже скоро будет невозможно». Маржа сравняется с уровнем операционных издержек, доля процентных доходов в суммарных доходах банков снизится с 70% до, скажем, 35% — остальное придется добирать за счет комиссионных доходов. И банки должны будут превращаться из «кредитных организаций» в «фирмы по финансовым услугам». Выживать им придется только за счет снижения издержек. Банки, по словам Михаила Матовникова, меняют «парадигму существования».
Отдельное внимание на форуме было уделено необходимости внедрения в банковскую систему современных информационных технологий, которые сегодня становятся залогом повышения эффективности деятельности за счет оптимизации бизнес-процессов и сокращения издержек.
По словам Александра Глазкова, управляющего директора компании «Диасофт», в настоящее время требования к информационным технологиям изменились принципиально и на первый план выходят архитектурные системы, позволяющие заниматься не комплексным решением больших задач, а действовать точечно, в процессах, которые особенно требуют повышения эффективности. — «Похоже, эра огромных монолитных систем закончилась во всем мире», — заявил Александр Глазков.
