Если вы приняли решение приобрести машину посредством банковского кредита, то, естественно, вы хотите максимально сэкономить. Любой автолюбитель в нашей стране знает о том, что автокредитование по спецпрограммам предлагает достаточно интересные в этом смысле условия. Сегодня, когда полное восстановление спроса на продукцию авторынка и всех смежных с ним отраслей стало уже всем очевидным, а ставки по кредитам на покупку машин достигли своего оптимального значения и, скорее всего, снижаться больше не будут, конкуренция за потребителей со стороны банков идет посредством расширения спецпрограмм.
Особенные условия сотрудничества с дилерами включают в себя и смягчение требований к пакету предоставляемых документов, и возможности выбора некоторых опций договора, и даже варьирование процентной ставки. Как напомнил Дмитрий Демешко, начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), суть большинства специальных программ заключается в сотрудничестве между банком и дилером, при котором размер процентов, подлежащих к уплате по кредиту, может быть снижен при покупке автомобиля определенной марки в дилерском центре.
Снижение размера процентов происходит за счет скидки, предоставляемой дилерским центром на автомобиль заинтересованной стороне. Разумеется, это очень выгодно для покупателя, получающего возможность купить машину в рассрочку без существенной переплаты. «Таким образом, специальные программы представляют обоюдный интерес, как для банков, так и для дилерских центров, по этой причине число специальных программ будет расти», — прогнозирует Дмитрий Демешко. Давайте сразу проведем приблизительный расчет стоимости иномарки (по статистике, именно они покупаются через автокредиты чаще всего), приобретенной в собственность подобным образом.
Рассмотрим, к примеру, условия КредитЕвропаБанка в программе «Классический автокредит Volvo», которая предусматривает первоначальный взнос от 30%, срок кредитования возможен от 12 до 60 месяцев, но при этом будет различаться процентная ставка. Автозаймы на 1 год выдаются под 11% годовых, а на 5 лет — под 13%. Суммы также различные: от 75 000 руб. до 1,5 млн. Автокредит оформляется только в отечественных денежных единицах. При любом сроке кредитования единовременная комиссия за выдачу составит 8000 руб.
Итак, мы связались с автосалоном «Обухов», который плотно сотрудничает с этим банком по условиям описанной программы. Допустим, мы планируем приобрести Volvo S40 по цене 900 000 руб. Подтверждаем, что внесем 30% первоначального взноса, то есть 270 000 руб. Соответственно, в кредит у банка берем 630 000. Ежемесячный платеж при сроке кредитования 1 год и ставке 11% годовых составит 55 680 руб. Если оформляем кредит, скажем, на 3 года, то ставка будет 11,4%, а выплачивать каждый месяц потребуется 20 745 руб. Вот такие параметры договора предполагает сотрудничество с банком.
Согласно данным пресс-службы банка ВТБ24, совместные программы с автопроизводителями пользуются высоким спросом среди заемщиков. В среднем около 25—30% автокредитов на рынке продаются по специальным программам. За последние 1—1,5 года их доля значительно выросла. ВТБ24 участвует в специальных программах «ЛАДА Финанс», «KIA Finance», «Hyundai Finance», «Subaru Finance», «Land Rover Finance», «Jaguar Finance», «Mazda Finance» и других программах.
По специальным программам выдается порядка 35—40% автокредитов банка. Есть программы с минимальной дотацией 1%, по некоторым программам ставка дотируется до 0%. Далеко не все программы предусматривают такие выгодные условия, однако программа с производителем всегда предполагает более привлекательные условия, нежели традиционные автокредиты. Это может выражаться не только в ставке кредитования, но и в других параметрах кредита, таких как размер первоначального взноса, комиссии и так далее.
«По совместным программам условия кредитования максимально приближены к пожеланиям клиента, то есть быстро, комфортно, с минимальной переплатой и минимальным пакетом документов», — подтверждает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Например, совместная федеральная программа Райффайзенбанка и компании General Motors (производитель автомобилей марок Chevrolet, Opel) подразумевает предоставление специальной цены на автомобиль со стороны General Motors при оформлении автокредита через Райффайзенбанк и специальные условия кредитования от Райффайзенбанка, то есть клиент получает двойную выгоду, оформив кредит по совместной программе. В этом банке также разработано специальное предложение с производителем «Volvo Car Россия» на покупку в кредит всего модельного ряда автомобилей марки Volvo, которая позволяет клиенту оформить кредит на покупку нового и подержанного автомобиля по льготным процентным ставкам.
C 1 октября 2010 года Райффайзенбанк запустил специальное кредитное предложение с генеральным дистрибьютором Mitsubishi Motors в России на покупку всего модельного ряда автомобилей марки Mitsubishi. Произведем расчеты по спецпрограмме с этой маркой машин. Например, мы покупаем автомобиль стоимостью в 700 000 руб. При обращении в любой дилерский центр Mitsubishi можно будет оформить автокредит через данный банк, причем условия программы распространяются на машины, участвовавшие в тест-драйвах. При первоначальном взносе в 15% от стоимости ставка без страхования жизни и здоровья заемщика будет равна 14% на срок кредитования в 1 год. Для оформления потребуется два документа: паспорт и копия трудовой книжки.
Если вы оформляете страхование жизни и здоровья на время выплаты автокредита, то ставка снижается и составляет 12%, но в реальности ваш ежемесячный платеж увеличивается, так как в дополнение к сборам банка вы начинаете выплачивать страховой компании ее 0,19% от суммы кредита ежемесячно. Разумеется, оформление страхования автомобиля — это отдельная тема для рассмотрения. Также, в дополнение к годовым процентам, при любом сроке кредитования и сумме первоначального взноса взимается комиссия за предоставление займа в размере 5 500 руб.
Итак, при покупке машины с первоначальным взносом в 15% и годовой ставкой в 14% ваш ежемесячный платеж составит 50 950 руб., а с оформлением страхования жизни и здоровья на время действия договора в квитанции будет указана цифра в 58 730 руб. Если за ту же машину ваш первоначальный взнос составит 40% от стоимости, то без личной страховки годовой процент будет равен 9,5%, а ежемесячный платеж составит 40 019 руб. Со страховкой годовой процент уменьшится до 7,5% годовых, но в счете на оплату будет указана сумма в размере 40 553 руб.
По оценкам специалистов, в ближайшей перспективе количество спецпрограмм по автокредитованию будет только увеличиваться. Для правильной ориентации в море всевозможных предложений лучше всегда производить подобные, пусть и приблизительные, расчеты, так как именно они подскажут вам, насколько дорого в реальности вы заплатите за ту или иную машину при оформлении кредита.
Наталия ТРУШИНА
