Как стало известно Ъ, правительство одобрило концепцию законопроекта о потребительском кредитовании, ужесточающего условия работы банков с населением. Документ предполагается принять уже в этом году. По мнению банкиров, реализация норм документа обернется ростом процентных ставок по кредитам и увеличением репутационных рисков банковской системы.
Как рассказал Ъ замдиректора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков, в понедельник правительство одобрило концепцию законопроекта о потребительском кредитовании и техническое задание по его реализации. Согласно последнему, главным разработчиком данного проекта назначен Минфин, соисполнителями — Банк России и Минэкономразвития. Ведомствам нужно будет согласовать между собой сам законопроект, разработанный Минфином, после чего он будет внесен в правительство, а затем — в Госдуму.
По словам Владимира Лукова, одобрение концепции законопроекта правительственной комиссией означает, что законопроект, разработанный почти четыре года назад, будет принят в первом полугодии этого года. «Фактически правительство признало необходимость данного закона, в которой раньше были сомнения,— говорит господин Луков.— Теперь существует практически 100-процентная уверенность, что документ будет принят».
Согласно одобренной правительством концепции, банки будут обязаны раскрывать эффективную ставку по кредитам одной цифрой, причем до заключения договора потребительского кредитования. Сейчас, напомним, реальная стоимость кредитов отличается от заявленной банками и, по данным ЦБ, составляет до 100%. При этом возможное изменение ставки банки должны будут оговаривать заранее. В законопроекте предполагается прописать право заемщиков в течение 14 дней после начала использования кредитных средств отказаться от кредита без объяснения причин. Документ также предусматривает досрочный возврат кредита без комиссий и штрафов.
Согласно правительственной концепции, ряд положений законопроекта о потребительском кредитовании определит последствия нарушения заемщиком кредитного договора. Так, банк сможет потребовать досрочного погашения займа, предупредив об этом заемщика не менее чем за 14 дней, а он, в свою очередь, будет обязан использовать кредит лишь по целевому назначению. «Сейчас в банковской практике не редки случаи, когда банк несет риски
Утвержденные параметры законопроекта, по мнению опрошенных Ъ банкиров, кардинально изменяют подход банков к выдаче кредитов населению. Так, предусмотренная возможность отказа от выданного кредита приведет, по словам экспертов, к удорожанию кредитных продуктов. «Выдавая кредит, банк рассчитывает на определенный размер и регулярность вознаграждения по нему,— поясняет вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников.— Санкции за досрочное погашение включены в расчет себестоимости, и запрет на введение моратория на досрочное погашение приведет лишь к удорожанию таких кредитов за счет повышения процентной ставки на несколько процентов».
Обязанность же банков раскрывать эффективную ставку, по мнению участников рынка, обернется перераспределением рынка кредитования в пользу менее рисковых сегментов, а также ростом репутационных рисков в банковской системе. «Если сейчас не менее 10% населения России теоретически готовы брать кредиты в банках, то выявление существенных расхождений между заявленной и эффективной ставками, пусть даже в отдельных банках, спровоцирует уход заемщиков и потенциальное сокращение розничного кредитного рынка»,— управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы Александр Шертюков.
Светлана ДЕМЕНТЬЕВА
Заемщики жалуются на банки в Минфин
Согласно пояснительной записке Минфина к концепции законопроекта «О потребительском кредитовании», объем письменных обращений граждан, попавших в затруднительную ситуацию в связи с получением потребительских кредитов, ежегодно растет в геометрической прогрессии. Так, в 2006 году в Минфине было рассмотрено более 50 обращений по данному вопросу, а за полтора месяца 2007 года — уже 20. В обращениях граждан указываются факты отсутствия информации об условиях кредитования, что приводит к значительным расходам при использовании кредитных средств. Дополнительные нарекания вызывает несоответствие условий кредитных договоров информации, размещенной в рекламных продуктах банков, а также штрафы за досрочное погашение кредитов. В своих обращениях в Минфин заемщики требуют уменьшить проценты за кредиты, полученные в предыдущие годы, когда их величина была обусловлена высокими темпами роста инфляции.
В связи с этим в Минфине полагают, что защита прав потребителей банковских услуг не может быть обеспечена нормами Гражданского кодекса, закона «О защите прав потребителей» и закона «О рекламе».
