Вчера Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях закон, повышающий страховое возмещение по вкладам. Теперь государство гарантирует вкладчикам возврат средств в пределах 400 тысяч рублей. До этого порог возврата составлял 190 тысяч.
«Газета» уже писала о том, что первоначально планировалось повысить сумму возмещения до 300 тысяч. Однако, как пояснил председатель банковского комитета Думы Владислав Резник, расчеты показали, что финансовые возможности Агентства по страхованию вкладов позволяют выплачивать и 400 тысяч. Действительно, на начало года размер фонда страхования вкладов превысил 41 млрд рублей. При этом за три года деятельности АСВ произошло всего 10 страховых случаев. Пострадали 2,5 тысячи вкладчиков, а причитающаяся им общая сумма составила 37 млн рублей. Однако, по информации АСВ, 80% вкладчиков до сих пор не явились за своими деньгами. Правда, на долю этих 80% приходится всего 3,5 млн рублей, поскольку большинство вкладов — на сумму до тысячи рублей.
Допустимые риски
АСВ остается только согласиться с решением Думы. По словам генерального директора агентства Александра Турбанова, они сами проводили эти расчеты. «Правда, мы предпочитаем, чтобы коэффициент резервирования фонда (отношение фонда к общему объему всех возможных выплат), который сейчас составляет 5,5%, был повыше, имелся бы определенный запас. Но и при такой сумме наши риски остаются в рамках допустимых, около 5%», — подчеркнул он. А к концу года он должен вырасти до 6,2—6,6%.
Впрочем, 400 тысяч — цифра в известной степени условная. Дело в том, что существующая ступенчатая шкала выплат сохранится и впредь. Так, гарантированно и в полном объеме будут возмещаться вклады до 100 тысяч рублей. По вкладам, превышающим этот порог, сумма выплат будет колебаться в пределах 90% от вклада, но не больше 400 тысяч.
«Длинных» вкладов все больше
Повышение страхового порога происходит на фоне роста банковских вкладов. По данным Банка России, по итогам 2006 года на счетах физических лиц в банках хранилось денег на 3,88 трлн рублей. Это на триллион рублей, или на 38%, больше, чем по итогам 2005 года (см. график). Львиная доля этих средств приходится на вклады граждан — почти 3,8 трлн рублей. В нынешнем году перспективы у банковского сектора не хуже. По словам заместителя гендиректора АСВ Андрея Мельникова, объем вкладов населения может достигнуть 5 трлн рублей. «За год приток средств населения может составить от 1 до 1,3 трлн рублей, это соответствует приросту в размере 27—32%», — сказал он.
Самым популярным видом депозитов остаются долгосрочные, превышающие один год (2,3 трлн рублей). Стоит отметить, что популярность этих вкладов остается практически неизменной на протяжении последних трех лет. Так, депозиты свыше одного года за 2004 и 2005 годы пополнялись примерно на 500 млрд рублей ежегодно — с 662 млрд до 1,13 трлн к 2005-му и 1,64 млрд к 2006 году. За прошлый же год они выросли еще на 680 млрд рублей и составляют сейчас 62,4% от всех денег, вложенных гражданами в банки. На это обратил внимание и Александр Турбанов. На его взгляд, это свидетельствует о том, что граждане все больше доверяют банковской системе.
Заметно выросло и количество вкладов с размером выше 100 тысяч рублей, особенно после того, как увеличили сумму страховых выплат. По данным АСВ, их стало больше на 44%, что составляет 2,3 млн новых счетов. Тем не менее в агентстве не ждут резкого всплеска вкладов после нынешнего повышения суммы выплат.
Сбербанк устоял, иностранцы усреднились
В прошлом году проявилась и еще одна тенденция в банковском секторе. Как рассказал вчера Андрей Мельников, произошла стабилизация доли Сбербанка на рынке вкладов. Если в 2005 году доля Сбербанка на рынке вкладов уменьшилась на 5% — до 54,7%, то в течение почти всего прошлого года она оставалась практически неизменной. На 1 января 2007 года она составила 53,4%. Падение доли в 2005 году заставило крупнейший российский банк повысить свои процентные ставки до рыночного уровня. Теперь же установилось определенное равновесие, а потому что доля Сбербанка на рынке вкладов в 2007 году сильно колебаться не будет.
Кроме того, Андрей Мельников отметил высокие темпы прироста вкладов в банках с иностранным участием (69,3%). Впрочем, по его мнению, этот прирост главным образом связан с приобретением иностранцами других банков. «Без учета этого фактора темпы прироста вкладов в этих банках были на среднерыночном уровне», — сказал он.
Несмотря на прогнозируемые 5 трлн рублей, в АСВ уверены, что темпы роста вкладов продолжат снижаться. В частности, по мнению Андрея Мельникова, на снижение темпов роста вкладов могут повлиять IPO крупнейших банков, которые запланированы на 2007 год. Зато маловероятно, что банки станут понижать свои ставки. При нынешнем уровне инфляции этого происходить не будет. Другое дело, что и нынешние проценты, которые начисляют банки своим вкладчикам, едва покрывают инфляцию.
Евгений МАЗИН
