В 2007 году банкиры ожидают серьезный рост спроса на «зарплатные проекты». А через пять лет, по мнению опрошенных «Известиями» экспертов, практически все сотрудники предприятий будут получать зарплату на карточку. Поэтому сейчас банки уделяют особое внимание наполнению зарплатных проектов новыми услугами.
Сегодня стандартный набор услуг, дополняющий наши зарплатные карточки, — это выбор валюты счета и кредит до зарплаты. Плюс дополнительный сервис, объем которого зависит от технологичности банка. Продвинутый банк предложит клиентам интернет-банкинг, SMS и WAP сервис, позволит мобильно оплачивать всевозможные счета и проводить любые банковские операции с компьютера, банкомата, телефона.
Например, «зарплатники» СДМ-банка могут выбирать валюту счета, воспользоваться специальным «кредитом до зарплаты» (овердрафт в размере 50% среднемесячной зарплаты, который автоматически гасится из следующего поступления), SMS-сервисом, интернет-банкингом, бесплатным доступом к системе «Телебанк» и в банкоматах оплатить по карте мобильную связь, коммунальные платежи, спутниковое телевидение. В Номос-банке «зарплатным» клиентам предоставляется овердрафтное кредитование в размере 70% от зарплаты, причем лимит овердрафта изменяется автоматически в зависимости от изменения размера зарплаты, поступающей на счет. На остатки денежных средств на карточном счете начисляется 2% годовых. Сотрудникам «зарплатных» предприятий предоставляется потребительский кредит в размере до 900 тыс. руб. по эффективной ставке 16% годовых в рублях (без дополнительных комиссий).
Однако пока среди всех предложенных услуг «зарплатные» клиенты выбирают лишь овердрафтное кредитование. «Особенно популярен так называемый «кредит до зарплаты», позволяющий получить лимит овердрафта на пластиковую карту, — подтверждает начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. — В ряде случаев предприятие само обращается к нам с предложением стать поручителем по кредитам, выдаваемым своим сотрудникам. Основной плюс для нас в такой ситуации — возможность предложить клиенту целый комплекс розничных услуг. Это позволяет банку не только сохранить уровень своих доходов за счет большего числа предоставленных клиенту услуг, но и повысить лояльность такого клиента».
Банкирам хотелось бы, чтобы у этой категории клиентов рос интерес к ипотеке, автокредитам, вкладам, доверительному управлению. По словам Александра Тянтова, директора департамента по работе с частными клиентами Номос-банка, недооценены у «зарплатников» и возможности по использованию дистанционных банковских сервисов. По мнению банкира — совершенно незаслуженно.
В популяризации своих услуг банки используют самый действенный способ — льготы. «Для сотрудников корпоративных клиентов банком разработаны специальные кредитные программы, — утверждает начальник управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко. — Условиями специальных программ, как правило, предусмотрены более низкие процентные ставки, увеличенные сроки кредитования, смягчены требования по первоначальному взносу».
«Для сотрудников компаний мы разработали специальную тарифную сетку, включающую ряд скидок по сравнению со стандартными программами кредитования, — рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Например, при автокредитовании комиссия за выдачу кредита для «зарплатного» клиента составит $50 (евро) или 1500 рублей против стандартных $200 (евро) или 6000 рублей. При ипотечном кредитовании для «зарплатных» клиентов проценты по кредиту и комиссия могут быть на 0,5% меньше стандартных значений. Аналогичная скидка действует и по программам кредитования под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры». Кроме того, в банке есть специальный «потребительский кредит для зарплатных клиентов». Его можно получить в рублях по ставкам от 15% годовых (что на 3% меньше стандартных условий кредитования) и в долларах по ставкам от 11,5% на сумму до $25 тыс. (по общим условиям потребительские кредиты в долларах не предоставляются).
Не забыты и те, кто принимает решения. «Руководителям предприятий, которые начинают через нас выплачивать зарплату сотрудникам, мы дарим международные кредитные карты VISA Gold с кредитным лимитом до $10 тыс., — признают в СДМ-Банке. — Для держателей таких карт мы предлагаем ITP-сервис, позволяющий получать скидки на авиабилеты, бронь в гостиницах и т. п.».
Предоставляя весь этот спектр льгот, банкиры внакладе не остаются. «Существует прямая зависимость между ставкой по кредиту и потенциальной благонадежностью заемщика: чем ниже риск, тем ниже ставка, — разъясняют в ММБ. — Поскольку сотрудники организаций, являющихся нашими корпоративными клиентами, уже нам в некоторой степени знакомы и мы уверены в надежности их работодателей, то соответственно мы можем предложить им снижение комиссионных сборов за организацию автомобильных и ипотечных кредитов, пониженные ставки по потребительским займам и упрощение процедуры рассмотрения заявки».
В дальнейшем стоит ожидать появления специальных программ для «зарплатников» и в других сегментах банковского бизнеса. «В ближайшее время основной упор будет сделан на развитие программ доверительного управления временно свободными денежными средствами, — говорит зампредправления СМП банка Максим Егунов. — Для этого мы специально создали программы с малым начальным взносом и сокращенным сроком инвестирования». А, например, Газэнергопромбанк как весьма перспективную рассматривает услугу private banking. «Многие клиенты не имеют достаточно времени на эффективное управление своим частным капиталом, — считают в банке. — Понимая эту занятость, в рамках обслуживания мы готовы предложить им комплексные решения — от управления финансами, услуг по страхованию до организации досуга».
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
