Интернет-банкинг существует в России уже более десяти лет, но до последнего времени он оставался на вторых ролях. Сейчас этот бизнес переживает период бурного роста.
Сегодня интернет-банкинг занимает важное место в ассортименте банковских услуг. Электронные технологии позволяют убить сразу двух зайцев — сделать обслуживание более удобным для клиентов и уменьшить издержки банка.
Из офлайна в онлайн
Все крупные розничные банки придают большое значение развитию дистанционного обслуживания. По оценке заместителя директора департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Сергея Четверова, сейчас финансовые услуги в Сети предлагают клиентам около 70% всех российских банков. Однако наиболее развит интернет-банкинг в Москве и Санкт-Петербурге.
Только за 2010 год рынок банковских интернет-услуг вырос приблизительно вдвое и охватывает сейчас, по самым скромным подсчетам, свыше 6 млн клиентов. «В основном это молодые люди — заемщики и держатели карт, — они с большой охотой пользуются системой, — поясняет заместитель председателя правления Московского кредитного банка Залина Сланова. — Вкладчики менее активно подключаются к интернет-банкингу, исторически они более консервативны».
«Интернет-банкингу в России, безусловно, есть, куда расти, — продолжает тему директор по развитию электронных услуг блока «Электронный бизнес» Альфа-банка Андрей Алексахин. — Если в нашей стране клиентов, пользующихся этой услугой, уже миллионы, то в других странах их десятки миллионов».
Потенциал у рынка действительно огромный. Так, по данным фонда «Общественное мнение», в прошлом году только около 6% пользователей Сети являлись постоянными клиентами интернет-банков. «72% пользователей Интернета активно пользуются банковскими услугами офлайн, — говорит руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб» Михаил Воронько. — Исследования показывают, что только в течение года аудитория пользователей интернет-банков может увеличиваться на 4 млн человек. Это те люди, которые, согласно опросам, ни разу не пробовали, но хотят попробовать провести финансовые операции, не выходя из дома или офиса».
«В идеале клиент должен прийти в банк всего один раз, чтобы показать паспорт и расписаться в заявлении, — добавляет член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. — Все остальные банковские сервисы он должен получать там, где ему удобно и когда удобно».
Что новенького?
Если еще недавно интернет-банк был для кредитных организаций конкурентным преимуществом или дополнительным инструментом, то сейчас, как считает первый вице-президент, директор департамента платежных продуктов Связного Банка Михаил Лялин, наличие подобных систем стало обязательным.
«Клиенты все чаще предпочитают управлять своими банковскими продуктами, приобретенными ранее в офисе, через дистанционные каналы, — говорит начальник отдела дистанционного банковского обслуживания департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Елена Дегтева. — В результате многие российские интернет-банки в последнее время существенно расширили диапазон предоставляемых услуг».
По словам Андрея Алексахина, интернет-банки и в дальнейшем будут обрастать все новыми функциями — помимо обычных переводов и выписок по счетам во многих системах можно открыть депозит, оформить или подключить различные дополнительные услуги. «Интернет-банкинг кроме выполнения сервисной функции все активнее занимается продажами услуг», — утверждает эксперт.
Вывод максимально возможного количества банковских операций в Интернет с целью минимизации количества обращений клиентов в точки обслуживания — такова сейчас, по мнению директора департамента розничного бизнеса банка «АК БАРС» Марата Ганеева, основная тенденция на рынке. Отмечает эксперт и активное сотрудничество банков с популярными системами электронных денег («Яндекс.Деньги», Web Money и др.).
Еще один тренд — вторжение интернет-банкинга в мобильную сферу. «Для кредитных учреждений становится обычным делом предоставлять клиентам банковские услуги посредством мобильного телефона, — рассказывает Елена Дегтева. — Некоторые банки запускают приложения для современных мобильных платформ, другие адаптируют интерфейс интернет-банка к мобильным браузерам, но тренд совершенно очевиден».
Миллионы в Сети
Итак, для банков все более актуальным становится перевод операций в более эффективные каналы дистанционного обслуживания. По словам директора департамента розничного бизнеса банка «Интеза» Татьяны Жарковой, в ее кредитной организации уже давно вывели в электронные каналы более 90% всех клиентских операций.
На долю «Альфа-Клика» (интернет-банк Альфа-банка) приходится около 75% переводов. При этом к нему подключены свыше 1,3 млн клиентов, а ежемесячный объем платежей составляет более $0,5 млрд.
Через дистанционные каналы «Уралсиба» прошло около 52% всех платежей, принятых в банке на начало 2011 года. Количество подключенных пользователей в начале февраля приблизилось к 700 тыс.
На конец прошлого года в системе «Телебанк» («ВТБ 24») обслуживались более 970 тыс. клиентов. На этот интернет-банк приходится порядка 12% всей нагрузки банка по платежам и переводам.
Число пользователей системы Raiffeisen CONNECT превышает 450 тыс. человек. Рост клиентской базы Райффайзенбанка с октября 2008 года по ноябрь 2010 года составил 78%.
В Московском кредитном банке интернет-клиентов насчитывается около 100 тыс. За прошлый год объем платежей в системе «МКБ Онлайн» увеличился в 3 раза, за год оборот составил более 2 млрд рублей.
Интернет-банком Связного Банка пользуется почти каждый шестой клиент. «Количество и суммы операций в нашем интернет-банке растут очень быстро, — рассказывает Михаил Лялин. — В частности, объем платежей, совершенных через интернет-банк в январе, совсем незначительно отличается от объема платежей, совершенных нашими клиентами за весь 2010 год».
Не реже, чем раз в месяц, интернет-банком «Авангарда» пользуются почти 100 тыс. клиентов. По словам заместителя председателя правления банка Валерия Торхова, это примерно треть от тех, кто периодически пользуется картами клиентов. К этой группе банкир относит тех, кто пользуется картой не реже, чем раз в квартал, а это примерно 60—70% от общего объема клиентской базы банка. Типовые платежи через интернет-банк (мобильная связь, ЖКУ и т. п.) — это порядка 1% от всех оплаченных картами товаров и услуг.
Система дистанционного банковского обслуживания «АК БАРС Online» насчитывает сейчас более 15 тыс. клиентов. Объем операций в 2010 году составил более 1,5 млрд рублей.
К системе интернет-банкинга Связь-Банка подключены десятки тысяч клиентов, 70% которых являются активными пользователями предоставляемой услуги. «Но можно сказать, что это только начало, так как запуск полноценного интернет-банкинга в Связь-Банке состоялся в четвертом квартале 2010 года», — уточняет Сергей Четверов.
Безусловным лидером на российском рынке интернет-банкинга по понятным причинам является Сбербанк. Как рассказали «Профилю» в пресс-службе банка, даже несмотря на то, что услуга «Сбербанк Онлайн» достаточно новая по сравнению с интернет-сервисами других банков, тем не менее ею уже пользуются более 2 млн клиентов.
«Доля платежей посредством дистанционных каналов обслуживания будет и дальше увеличиваться по мере развития технологий и роста доверия клиентов к подобным сервисам», — уверен Марат Ганеев.
Это также приведет к значительному сокращению количества операций с наличными денежными средствами. «В отличие от платежных терминалов и пластиковых карт, интернет-банк позволяет оплачивать любые счета в России и за рубежом в разной валюте, — поясняет Андрей Степаненко. — Кроме того, уровень безопасности проведения платежей через интернет-банк по некоторым аспектам превосходит уровень безопасности использования карт».
Каковы основные преимущества интернет-банкинга?
Михаил Воронько, руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб»:
«В 2009 году в Европе более 80% взрослых пользователей назвали интернет-банкинг наиболее важным благом, предоставляемым Всемирной паутиной. По сравнению с традиционным обслуживанием в офисе интернет-банкинг дает в первую очередь значительную экономию времени. Интернет-банк «Уралсиба» находится на том уровне развития, когда любой зарегистрированный пользователь может не тратить свое время и силы на визиты в банк. Большинство доступных клиенту операций открыты через интернет-банк: оплата товаров и услуг, получение выписки и статистики по своему счету и многое другое. Дополнительно можно отметить, что тарифы по операциям через Интернет значительно ниже, чем в кассах банка, или не взимаются вовсе.
Если сравнивать наш интернет-банк с другими, то можно выделить несколько основных преимуществ. Во-первых, нашим пользователям доступны для оплаты услуги свыше 3 тыс. поставщи-ков и некоторые нечасто встречающиеся операции, такие, например, как пополнение брокерских счетов или конвертация валют. Во-вторых, у нас установлены очень низкие комиссии за операции, и пользователь действительно может сэкономить. В-третьих, наша система обеспечивает финансовую безопасность клиентов на разных уровнях авторизации и совершения операций со счетом.
Более того, в этом году мы планируем перевести все действующие сервисы на новую платформу со значительным расширением функционала. Изменения коснутся всего комплекса интернет-банкинга. В частности, клиенты получат доступ к более широкому перечню операций, новые возможности кастомизации и дополнительные технологии финансовой безопасности. Если анонсировать самые ближайшие модификации, то это расширение количества поставщиков услуг и доработки в части интерфейса».
Андрей МОСКАЛЕНКО
