Ассоциация региональных банков России рассмотрела проект Положения «О порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
В письме ассоциации в Минэкономразвития России отмечается, что образовательный кредит предусматривается не только для оплаты основного высшего образования, но и дополнительного, а также для оплаты сопутствующих расходов в период обучения. Возможно частичное возмещение расходов поручителя (юридического лица), связанных с исполнением договоров поручительства. Положительным моментом также является и возможность погашения в полном объеме за счет средств федерального бюджета обязательств заемщиков в случае их трудоустройства по заявке федеральных органов власти.
В то же время, по мнению экспертов ассоциации, для реализации программы по поддержке предоставления образовательных кредитов необходимо внести изменения в нормативные акты Банка России в части формирования резервов на возможные потери по ссудам. Существующие подходы к оценке потенциальных заемщиков не способствуют массовому предоставлению образовательных кредитов.
Есть также необходимость в предоставлении гарантии по образовательным кредитам правительством РФ (субъектами Федерации) в полном объеме, поскольку государство является основным заказчиком проекта. Таким образом, вопрос обеспечения по образовательным кредитам будет снят.
Государство должно субсидировать часть процентной ставки либо применить систему рефинансирования по аналогии с ипотечным кредитованием, поскольку банки являются коммерческими организациями, и предусмотреть государственное регулирование ценообразования в системе высшего образования, так как с повышением доступности получения качественного высшего образования его массовое применение может привести к росту цен на образование. Подобная ситуация на сегодняшний день сложилась на рынке ипотечного кредитования и рынке недвижимости.
Развитию образовательного кредитования способствовало бы снятие ограничения на количество образовательных кредитов, на которые распространяется государственная поддержка.
Банки, входящие в ассоциацию, предлагают увеличить срок проведения эксперимента до семи лет. Ведь срок обучения в высших учебных заведениях составляет в среднем пять лет, и для того, чтобы оценить риски и определить собственные совокупные издержки банков, связанные с предоставлением и невозвратом кредитов, необходимо дополнительное время. Следует также описать механизм взаимодействия между заемщиком, банком, поручителем и высшим учебным заведением, если место жительства заемщика и местонахождение учебного заведения находятся в разных регионах. Целесообразно исключить необходимость подписания дополнительного документа — «Договор о предоставлении поручительства». Можно также снизить срок на досрочное погашение задолженности, увязав его с требованиями статьи 10 проекта федерального закона «О потребительском кредите». В проекте следует указать срок возврата образовательного кредита и пояснить: продлевается ли отсрочка гашения кредита и процентов за пользование им в случае ухода студента в академический отпуск, в случае отчисления за неуспеваемость, имеет ли право банк -кредитор требовать досрочного погашения кредита.
Кроме того, эксперты отмечают, что государство могло бы предложить в рамках невостребованных специальностей или в рамках социальной политики прямое кредитование через систему банков с государственным участием, которая тоже достаточно хорошо апробирована на примере кредитования малого бизнеса.
Андрей ЕВПЛАНОВ
