Банкиры мало-помалу начинают отказываться от скрытых комиссионных, взимаемых при оформлении кредитов физическим лицам, и декларировать настоящий размер процентной ставки, по которой заемщику придется расплатиться за долг. На изменение стандартов обслуживания заемщиков повлияли несколько прецедентных судебных решений, признавших пострадавшими клиентов, которым пришлось платить дополнительные комиссии по кредиту, а также действия Банка России, потребовавшего от банков с середины лета показывать истинную стоимость кредитов.
Вопрос банковских сборов за оформление и обслуживание кредитов не праздный. Уже многие граждане обожглись, взяв дешевый, на первый взгляд, кредит, а потом платили значительно больше, чем предполагали. И это лишь потому, что сотрудник банка не смог или не стал дотошно объяснять клиенту детали договора и подробно расписывать все платежи, которые заемщику придется внести в кассу банка, и сроки их внесения. А, как говорится, дьявол кроется в деталях. Но с недавних пор все переменилось. Буквально в конце марта один из лидеров на рынке потребительского кредитования — банк «Русский стандарт» запустил новую программу автокредитования, по которой, как уверяют в банке, не предусмотрено дополнительных комиссий за расчетное обслуживание. За пользование кредитом нужно заплатить только процентную ставку, которая составляет 23,5%. Это примерно на 10% выше ставки, декларируемой большинством банков по автокредитам. Но если учесть, что при оформлении кредита в автосалоне за час с заемщика не требуют справки о доходах, то величина ставки вполне конкурентоспособная в сравнении с персональными и карточными кредитами. Об отмене комиссионных за оформление ипотечного кредита заявил недавно Абсолют банк. Вслед за ним с апреля текущего года отменил сбор за рассмотрение заявления на кредит для клиентов, представляющих данные о доходах по форме 2 НДФЛ, Городской ипотечный банк. Кроме того, в банке запущена акция, в рамках которой клиент может получить скидку в 50% от сбора за выдачу кредита. По пути снижения суммы комиссионных идут и другие игроки.
«В стадии разработки находится специальная программа повышения лояльности клиентов к банку, одной из особенностей которой будет снижение или полная отмена комиссии для клиентов, ранее уже воспользовавшихся одним из кредитных продуктов банка и полностью выполнивших свои обязательства», — говорит, к примеру, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АКБ «Промсвязьбанк» Лидия Герцена.
Скрытные евро
Пожалуй, самые высокие комиссии приходится платить при получении кредита на покупку жилья. Как правило, петербургские банки берут за оформление ипотеки от E300 до E2 тыс. Для сравнения: по автокредитам взимается плата в размере E100—300 в зависимости от стоимости и вида приобретаемого транспортного средства. Стоит отметить, что размер банковских сборов в Петербурге несколько выше, чем в Москве, да и процентные ставки здесь выше на пару пунктов.
Банки не всегда берут с клиента деньги в тот момент, когда он оформляет кредит или получает пластиковую карту, — их списывают позже, после подписания договора. Например, получив в банке кредитную карту, клиенту придется платить за ее обслуживание ежегодно от E4 до E100. Причем эти средства списываются с карты в момент ее активации, и у человека сразу же возникает задолженность перед банком, на которую начисляются проценты. И чем позже будет погашен долг, тем больше процентов набежит. Что касается дебетовых карт, то их обслуживание, как правило, не стоит ничего, зато клиенту надо платить банку от 130 до 500 рублей за ведение расчетного счета. Причем взимаются эти платежи очень хитро. Если остаток на карте превышает определенную сумму, то банк не списывает денег за ведение счета, а если остаток опускается ниже допустимого уровня, то плата за ведение счета берется.
Необходимость взимания комиссионных банкиры объясняют высокими затратами на оформление кредитов. «Присутствие в программах ипотечного кредитования и автокредитах единовременных и ежемесячных комиссий обусловлено сложностью данных кредитов. Оформление их трудоемко, и зачастую банк несет дополнительные расходы
Правда жизни
Но есть и другое объяснение. Если банки открыто включат все издержки в процентные ставки, то некоторые кредитные организации рискуют оказаться вне конкурентного поля. А наличие комиссий позволяет банкирам рекламировать минимальную процентную ставку, что наиболее важно для клиента. Комиссии для него вторичны. Получается, кредитным организациям невыгодно отказываться от них, лучше путать заемщиков хитроумными сборами. «Для клиентов определяющее значение при выборе банка имеют ставки по кредиту и условия кредитования. Отсутствие или наличие комиссий может расцениваться клиентом как дополнительный плюс или минус при выборе того или иного банка ", — объясняет заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Андрей Рублев. Обычно потенциальный заемщик при выборе банка -кредитора руководствуется прежде всего размером процентной ставки, соглашается член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. На втором месте, по его словам, сумма первоначального взноса, на третьем — требования к доходам и их подтверждению и сроки кредита. И лишь затем потенциального заемщика интересуют дополнительные расходы.
Банкиры лукавят, когда уверяют, что клиент заранее предупрежден о всех платежах. Они сами нередко жалуются, что нужно расширять розничную сеть, а подобрать квалифицированный персонал очень сложно, да и текучесть кадров высокая. То есть сотрудники банков не всегда досконально знают и понимают финансовый продукт, который предлагают клиенту, особенно неискушенному в тонкостях банковского дела. По мнению социологов, изучавших взаимоотношения банкиров и заемщиков, потребители считают, что банки сознательно скрывают информацию обо всех условиях получения кредита, сообщают неполную информацию в рекламе и специально составляют договор на получение кредита в неудобном формате.
«Многие потребители говорят о том, что условия кредитов часто бывают ’грабительскими’. Они отмечают проблемы со завуалированными выплатами, так как банки их не афишируют и не указывают в момент оформления кредита: огромные пени за просрочку, первый платеж, который не засчитывается в сумму выплат, комиссия за расчетное обслуживание, страховка», — говорит директор по стратегическому развитию Work Line Research Михаил Подушко.
По его мнению, не все потребители в достаточной мере информированы о кредитных продуктах и условиях их получения, а также способны разобраться в них самостоятельно. «Возможно, некоторая часть ’довольных’ потребителей пребывают в иллюзии относительно условий получения кредита», — считает господин Подушко. Чаще всего противоречия между банком и клиентами возникают, когда последние берут потребительский кредит в магазине, объясняет причину конфликтов территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса петербургского филиала Альфа-банка Татьяна Венцлавская.
Проценты летом вычисляют
Так или иначе, непонимание между продавцом и покупателем в итоге приводит к конфликтам и судебным спорам. Банкиры не всегда выходят из них победителями. Роспотребнадзор уже выиграл в Арбитражном суде дело о незаконности взимания дополнительных банковских комиссий против Хоум Кредит энд Финанс банка. А вот банк «Русский стандарт», о котором нелестно отзываются даже некоторые банкиры, с честью отбился в суде общей юрисдикции от подобных обвинений. Правда, это скорее говорит о том, что арбитражные суды и суды общей юрисдикции по-разному смотрят на комиссионные банков. И исход дела зависит от того, где рассматривается дело. С учетом того, что граждане могут обращаться только в суды общей юрисдикции, шансы отстоять свои права у них минимальны. Но Хоум Кредит энд Финанс банк и «Русский стандарт» далеко не единственные банки, с которыми заемщики хотят разобраться по поводу комиссионных с помощью различных учреждений. В этот список попали также Росбанк, Росевробанк и ФК «Уралсиб». Иски к этим банкам уже находятся в московских судах. На бардак с комиссионными не мог спокойно взирать не только Роспотребнадзор, но и регулятор рынка — Банк России. В середине января текущего года Центральный банк РФ издал документ, обязывающий кредитные организации раскрывать полную стоимость заемных средств. С 1 июля 2007 года банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий и платежей, связанных с получением и пользованием кредитом. По подсчетам Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90% до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьшая разница наблюдается в крупных кредитах с залоговым обеспечением, выдаваемых на длительные сроки. Эффективная ставка при автокредитовании составляет в среднем 25% при заявленных 13%.
Российские заемщики не единственные в мире, кто недоволен банковскими поборами. Например, в Чехии банки взимают с клиентов такие сборы, что россиянам в страшном сне не увидеть. Там некоторые банки (среди них и крупные европейские игроки, работающие на российском рынке) берут с клиентов средства за поступление на счет любой суммы денег. Так же как и в России, во многих странах взимаются комиссионные за снятие наличных. Есть за границей и вовсе малопонятные большинству россиян бухгалтерские сборы, сборы за отмену транзакции, за изменение личной информации. Правда, неразбериха с банковскими сборами, как правило, существует в странах Восточной Европы, в которых рыночная экономика и банковская система начали развиваться так же недавно, как и в России. В странах Западной Европы все более прозрачно и действуют давно устоявшиеся правила.
Александр НОГОВ
