Понять, сколько на самом деле стоит банковский кредит, в скором времени будет совсем просто: банкам придется указывать в кредитных договорах с гражданами полную сумму выплат в рублях. Соответствующий законопроект вчера был внесен в Госдуму. Однако при валютном кредитовании наглядность абсолютных цифр все равно будет относительной: полную сумму выплат по кредиту предлагается указывать в рублях и в этом случае.
Вчера депутат Анатолий Аксаков, возглавляющий Ассоциацию региональных банков «Россия», внес на рассмотрение в Госдуму законопроект об особенностях заключения кредитных договоров с заемщиками-физлицами. Проект предусматривает внесение поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Предполагается, что кредитный договор, заключаемый банками с гражданами, должен содержать не только сведения о полной стоимости кредита в виде эффективной ставки, рассчитываемой согласно методике ЦБ в процентах годовых, но и полную сумму выплат по кредиту в денежном выражении, а также график платежей по кредиту.
Норма, предусматривающая включение в кредитные договора, заключаемые с гражданами, полной суммы кредита и графика ее погашения, зафиксирована в законе «О защите прав потребителей», однако методика расчета полной стоимости кредита в законе отсутствует, поэтому, по сути, он не работает, поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. «В своем законопроекте мы определили, какие именно платежи должны учитываться при расчете полной суммы выплат по кредиту,— продолжает он (см. справку).— Сумма выплат в рублях является более понятным индикатором для граждан, чем действующая сейчас эффективная ставка в процентах». По его словам, законопроект уже прошел предварительное согласование с ЦБ и Роспотребнадзором и в настоящее время направлен в Минфин.
По мнению экспертов, существенных изменений в работе банков предлагаемые депутатами поправки не вызовут. «Помимо эффективной ставки по кредиту банки и сейчас, как правило, указывают в договоре график погашения задолженности, который и определяет полную сумму выплат по кредиту в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком,— говорит директор юридического департамента банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. — Поскольку предлагается рассчитывать общую сумму выплат без учета штрафов, радикально ничего не изменится». «Тот факт, что в кредитном договоре будет прописана не только эффективная ставка в процентах, но и полная сумма выплат, не позволит недобросовестным заемщикам избежать выплаты штрафов,— уверен директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Штрафы и санкции за несвоевременное погашение кредита являются мерой ответственности и устанавливаются отдельно». Впрочем, новая форма раскрытия полной стоимости кредита будет более понятна для заемщиков, говорит адвокат НПКА «Адвокаты столицы» Павел Ламбров.
Единственным моментом, вызвавшим опасения участников рынка, стала предусмотренная законопроектом норма исчисления полной суммы выплат по кредиту в рублевом эквиваленте, вне зависимости от валюты кредита. «Ситуация, когда сумма валютного кредита будет указана в договоре в рублях, неизбежно приведет к сумятице на кредитном рынке,— считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— При повышении курса валюты кредита к рублю проигрывает клиент, в обратной ситуации — банк, в результате может возникнуть спорная ситуация, которую в итоге сторонам придется разрешать в судебном порядке». По словам Олега Иванова, установить определение полной суммы выплат по кредиту именно в рублях рекомендовал ЦБ, ссылаясь на то, что согласно Гражданскому кодексу цена договора может быть установлена только в рублях. «Мы полагаем, что полная сумма выплат по валютным кредитам, прописываемая в договоре, должна определяться исходя из курса на дату его заключения, но с оговоркой, что она может изменяться в зависимости от колебания курса»,— поясняет господин Иванов.
Кредит под расчет
Согласно законопроекту, в расчет полной стоимости кредита должны включаться следующие платежи: проценты по кредиту; комиссии за выдачу кредита; платежи, взимаемые кредитором при включении в кредитный договор опционных условий; комиссии за открытие, ведение, обслуживание банковских счетов, если это является условием предоставления кредита; комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт; иные платежи в соответствии с тарифами кредитной организации, а также плата, взимаемая лицом, оказывающим посреднические услуги (адвокатом, кредитным брокером и т. д.), если оказание данных услуг требуется для получения кредита. В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора; платежи и комиссии, взимаемые при досрочном погашении кредита; платежи (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, если такие платежи взимаются со всех физических лиц, вне зависимости от факта предоставления кредита; надбавки к цене, взимаемые продавцом товара.
Сбербанк теряет долю на рынке ипотеки
В прошлом году доля Сбербанка на ипотечном рынке существенно сократилась — на 9 процентных пунктов (п. п.) с 57,7 до 48,7%, говорится в обзоре агентства «Эксперт РА». Такой результат в банке объясняют активизацией в 2010 году на ипотечном рынке других игроков, добавляя, что за 2009 год доля Сбербанка на рынке ипотеки выросла на 20,7 п. п. «Причина сокращения доли выдач в 2010 году — относительность цифр и тот факт, что в 2009 наблюдался значительный провал в активности других игроков на рынке вследствие кризиса, Сбербанк был практически единственным серьезным кредитором в этот период»,— говорит директор розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. В результате сокращения доли у лидера рынка доля 30 крупнейших игроков также снизилась — с 68 до 61%, отмечается в исследовании «Эксперт РА». При этом на рынке заметно возросла роль небольших банков (ниже 201-го места по активам): их доля повысилась с 8 до 11%. Такую динамику эксперты агентства объясняют активным сотрудничеством региональных банков с АИЖК, тогда как крупные банки в меньшей степени заинтересованы в рефинансировании выданных ссуд. «Логика банкиров понятна: недостатка в ликвидности у банков нет, а ипотечный кредит на балансе — стабильный источник дохода в отсутствие достаточного спроса на заемные средства со стороны корпоративного сектора»,— отмечается в обзоре.
Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Василий НАНТАЙ
