В последнее время россияне все чаще и все больше берут потребительские кредиты. К этому их подталкивают условия экспресс-кредитования, по которым не требуется ни справка о доходах, ни поручительство третьих лиц. В результате очень многие не соизмеряют свои силы и в конце концов перестают платить по счетам. По официальной статистике рынок кредитования физических лиц в прошлом году вырос на 60%, а его объем составил 1,6 трлн. руб.
На съезде Ассоциации российских банков Председатель Центробанка Сергей Игнатьев выразил обеспокоенность увеличением просроченной задолженности по потребительским кредитам, сообщило REGIONS.RU. «Если на 1 января 2006 года отношение просроченной задолженности к общей задолженности по кредитам физлиц составляло 1,9%, то на 1 января 2007 года — 2,6%», — сказал он. По словам главы ЦБ, объем потребительских кредитов за 2006 год вырос на 75%, что несколько ниже, чем в 2005 году, — 91%.
На 1 января 2007 года задолженность физических лиц тридцати банкам по потребительским кредитам составила 33 миллиарда рублей. По данным Центробанка РФ, этот долг, по сравнению с прошлым годом, вырос почти в три раза, поскольку на 1 января 2006 года физические лица задолжали банкам чуть более 10 миллиардов рублей.
По оценкам специалистов, нынешний уровень просрочки близок к критическому и составляет 4—7% по банковскому сектору в целом и 20—30% — по беззалоговым видам кредитования.
В то же время другие эксперты не склонны драматизировать ситуацию. «Это все какое-то надуманное, искусственное нагнетание обстановки. На сегодняшний день ситуация вполне управляемая. 4—7% невозвратов в целом по системе — это, во-первых, далеко от критического уровня, во-вторых — у нас очень высокий порог оценки невозвратности», — заявил журналистам президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Так, трехдневная задержка платежа по кредиту уже считается невозвратом, в то время как, по мнению Тосуняна, даже пара недель отсрочки может носить лишь технический характер и не создавать проблем в будущем.
Очевидно, некоторая доля вины за невозврат кредитов лежит и на самих банках. Ускоренный процесс выдачи кредитов не позволяет проанализировать историю заемщика. Что и приводит к увеличению количества невозвращенных кредитов.
Первый заместитель председателя Центробанка Геннадий Меликьян считает, что проблемы в сфере потребительского кредитования на данный момент существуют и
«Мно гие очень легко относятся к тому, чтобы взять кредит. Потом часто возникают проблемы с его возвратом. Но еще раз подчеркиваю: есть проблемы и в поведении банков, которые часто обманывают тех людей, которые берут кредиты», — сказал Геннадий Меликьян.
Поэтому, сообщил недавно журналистам генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, для эффективной борьбы с неплательщиками с 1 марта НБКИ и Федеральная миграционная служба (ФМС) начинают обмен информацией. Банки смогут получать сведения об адресах проживания и действительности паспортов своих заемщиков. «Информация из миграционной службы нужна банкам для того, чтобы выяснить, что паспорт того или иного человека, обратившегося за кредитом в банк, не числится в списке утраченных, утерянных или украденных», — пояснил глава НБКИ. Это, по его мнению, поможет банкам снизить процент просроченной задолженности заемщиков.
Это только начало. Александр Вакулин также рассказал, что кредитное бюро заинтересовано в информации и от Федеральной налоговой службы, и от Пенсионного фонда. По его словам, при ЦБ уже создана рабочая группа, в задачи которой входит решение этого вопроса.
Однако просто возлагать всю вину на заемщиков, наверно, было бы неправильно. Многие из тех, кто оказался в рядах нарушителей договоров с банками, сетуют на недоступность полной информации об условиях кредитования. Они рассчитывают на одни проценты, а платить им приходится значительно больше.
Много нареканий вызывает и система, при которой за досрочное погашение кредита заемщика штрафует банк.
Логика банкиров понятна — они не хотят упускать прибыль. Однако Министерство финансов России в этом вопросе, кажется, готово встать на сторону заемщика (что, конечно, очень приятно).
Но есть и менее приятные известия. Как сообщило РИА «Новости», Министерство финансов РФ планирует в апреле 2007 года вынести на рассмотрение правительства РФ законопроект о потребительском кредитовании. По словам директора департамента финансовый политики Минфина Алексея Саватюгина, ранее предлагалось ограничение максимального размера комиссии по кредитам, однако Минфин не видит серьезных аргументов для поддержки этого предложения. Не поддержал Минфин и идею указывать в договорах эффективную ставку по кредитным платежам. То есть ставку, в которую включены все виды платежей, которые клиент отдает в банк. К ним относятся и разовые пошлины, и комиссии за ведение счета, штрафы за досрочное погашение и так далее.
Специалисты Министерства финансов считают, что для целого ряда кредитов, например, так называемых кредитов с «плавающей процентной ставкой», точное число процентов по выплатам указать просто невозможно. Взамен законопроект предлагает банкам в обязательном порядке указывать все комиссии, пени, штрафы и пошлины. Причем не просто так, а с итоговой общей суммой, которую должен будет выплатить потенциальный заемщик.
Некоторые эксперты из банковской сферы утверждают, что закон не очень нужен — многие его положения есть в документах Министерства финансов и ЦБ. Предложение Минфина отказаться от подсчета реальной эффективной процентной ставки по кредиту, например, предполагает дальнейшее изменение инструкции Центрального банка РФ, по которой с 1 июля 2007 года банки будут обязаны указывать этот параметр во всех документах на ссуды физическим лицам. Правда, специалисты говорят, что механизм подсчета окончательных цифр до конца не проработан.
Это, однако, уже такие финансовые дебри, через которые без специального образования не продерешься. А суть проблемы проста: банк должен ясно указывать, сколько денег он собирается получить с заемщика за предоставление кредита. А заемщик должен исправно платить.
Больше ничего не требуется. И важно помнить старую мудрость — чем сложнее законы, тем хуже они исполняются.
