Поэт в России — больше, чем поэт, автомобиль — больше, чем средство передвижения. Он остается социальным маркером, делящим общество на просто «население» и тех, кто «право имеет». Но, наблюдая за кредитным бумом, хочется, перефразируя американскую поговорку про полковника Кольта, сказать: Бог создал людей разными, а автокредит уравнял их шансы.
Иван Машков, менеджер московской IT-компании New Net, за год меняет третий автомобиль. Скромный Hyundai минувшей осенью уступил место пижонской Audi, а та готовится передать эстафету респектабельному и в меру подтянутому японскому внедорожнику. Иван полагает, что хорошее авто при его должности аккаунт-директора — своего рода визитная карточка.
Впрочем, дело не в должности. За последние лет пятнадцать автор этих строк встретил лишь одного россиянина, который полагал, что цена автомобиля должна соответствовать примерно одной десятой годового дохода своего владельца (считается, что это неписаное европейское правило), а все, что «сверху», — неоправданное российское хвастовство. Это был Александр Таркаев, президент инвестиционной компании «Диалог Инвестментс», который даже отказывался иметь дело с людьми, приезжавшими к нему с проектами на
Ныне ситуация изменилась. Например, зарплата того же
Умножение на ноль
Рекламные щиты одного из московских банков, предлагающего автокредиты под ноль процентов и с «нулевым» первоначальным взносом, способны свести с ума любого мало-мальски грамотного человека. Кредитов под ноль процентов не бывает, если только эти проценты не замаскированы под какие-либо комиссии за ведение счета или не спрятаны в изначально завышенную цену. Но банкиров это мало смущает: дело не в цифрах, а в создании впечатления. А впечатление такое, что российские банки вознамерились поднять отечественный автомобильный рынок на небывалую высоту по объемам продаж.
Сегодня автомобильные кредиты предлагают практически все розничные банки. В их числе — BSGV, «ВТБ 24», «Возрождение», Газпромбанк, Импэксбанк, Международный московский банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, «Абсолют», «Авангард», «Агроимпульс», Альфа-банк, БИНБАНК, Банк Москвы, «Зенит», «Русский стандарт», Русьбанк, Сбербанк, Славянский банк, СМП-Банк, Собинбанк, «Союз», национальный банк «Траст», «УралСиб» и т. д.
Автокредит финансистам выгоден по многим причинам. Во-первых, он всегда довольно весом по сумме и нет необходимости формировать кредитный портфель из большого числа мелких экспресс-кредитов на приобретение мобильников, кофеварок и стиральных машин.
Во-вторых, на фоне начавшегося год назад «кризиса неплатежей» в экспресс-кредитовании автоссуды являются столпами финансовой стабильности: кредиты выдаются под залог приобретаемого автомобиля, поэтому подавляющее большинство заемщиков платит по ним весьма исправно. А если не платят — автомобиль несложно изъять в счет долга.
В-третьих, под обеспеченные залогом автокредиты банкам проще провести секьюритизацию (выпуск ценных бумаг под залог кредитных портфелей) своих активов и получить в оборот новые деньги. Это уже сделали «Союз», «Русский стандарт», Альфа-банк и «Хоум Кредит», а в ближайшее время секьюритизацию своих автокредитов собирается провести и Росбанк.
Наконец, многочисленная армия получателей автокредитов — это еще и клиенты банка в будущем: нетрудно предположить, что через четыре-пять лет те же самые люди вновь обратятся в «свой» банк за новым кредитом на новое авто.
Кредитный калейдоскоп
Впрочем, финансисты не стали ждать, пока пройдут эти четыре-пять лет. После того как рынок автокредитования пришел к определенному насыщению (первая волна «среднего класса» обзавелась новенькими иномарками), банки предприняли атаку на новую порцию потенциальных заемщиков.
Наиболее прижимистых практически все кредитные организации привлекли тем, что отменили обязательный первоначальный взнос за автомобиль.
Экономным дали возможность приобретать в кредит не только новые авто стоимостью $10—30 тыс., но и подержанные иномарки ценой в $4—5 тыс. Ссуды на приобретение пяти-семилетних машин сегодня выдают Газпромбанк, «Абсолют», БИНБАНК, «Авангард», «ВТБ 24», Промсвязьбанк, «Возрождение», Росбанк и др. Не так давно Пробизнесбанк отодвинул возрастную планку еще дальше, начав кредитовать покупку восьмилетних автомобилей.
Тем, для кого авто не самая интересная изюминка, банки предложили ссуды на покупку мотоциклов, мини-тракторов и катеров. «Русский стандарт» — традиционный «запевала» российского кредитного рынка — включил в этот перечень даже снегоходы и мопеды. Оптимисты ждут, когда очередь дойдет до хозяйственных сумок на колесиках.
СМП банк и Банк Проектного Финансирования пошли в другую сторону, предложив «особо одаренным» заемщикам кредиты на люксовые яхты и вертолеты. Правда, кредитование покупки личных геликоптеров, по словам зампредправления Банка Проектного Финансирования Сергея Комиссарова, пока упирается в так и не принятый закон о личной авиации. И в отличие от Карлсона, российские обладатели моторчиков с пропеллером пока могут лишь горестно цитировать Чехова: «Почему люди не летают как птицы?» С яхтами дело обстоит проще. По словам банкиров, «корабельные ссуды» приобретают все большую популярность.
В пылу конкуренции российские банки даже нашли возможность обойти такой подводный камень автокредитования, как наличие обязательной страховки каско (которая обходится покупателю в 7—10% стоимости самого авто). Некоторые банки, например Московский кредитный или «Абсолют», включают стоимость полиса в сумму кредита, а Промсвязьбанк и «Русский стандарт» не требуют при оформлении кредита полной страховки каско.
Дошло до того, что сегодня покупатели автомобилей более консервативны в своих подходах к автокредиту, чем сами банки. Большинство из них все же предпочитают приобретать машины в кредит, делая первый взнос в 20—40% от стоимости покупки (дабы снизить бремя кредита).
Поэтому более привлекательным для основной массы заемщиков выглядят другие изменения в автокредитной политике банков. Например, увеличение сроков кредитования. Если
Основной результат этих перемен имеет вполне осязаемое выражение в рублях. Сегодня при покупке в кредит «среднего» авто заемщик платит от $500 до $700 в месяц. Приобретая машину эконом-класса можно уложиться в $350—400, а при покупке отечественной марки минимальный ежемесячный платеж по кредиту составит $200—300.
Остановка по требованию
В кредит сегодня можно купить практически любой автомобиль — от «жигулей» до «майбаха». И любой автосалон работает с несколькими банками. Покупатели берут то, что хотят, когда хотят и на тех условиях, которые их устраивают.
Для Артура Лукашенко, дизайнера казанской рекламной компании «Ремарк», автокредит стал способом пересесть с несколько утомивших «жигулей» (от «единички» до двенадцатой модели) на вожделенную иномарку. Но, по словам
Кстати, бурный всплекс автокредитования усилил проблемы еще советского наследия — дорог и парковок. Московские и петербургские пробки в последние два года, когда началось массовое приобретение автомобилей в кредит, заметно «распухли». Бытовавший в советское время «норматив автовладения» (на 100 семей должно было приходиться 17 машин), исходя из которого строились наши дороги и парковки, того и гляди закупорит обе столицы окончательно. И это, пожалуй, единственное, что способно остановить россиян в «долговой» автогонке. По другим причинам остановки явно не предвидится.
Новые схемы автокредитования
Обратный выкуп (pay back). От 1/3 до 1/2 стоимости авто относится на последний платеж, в результате ежемесячный платеж очень небольшой. В конце двух-трехлетнего срока можно погасить остаток кредита или вернуть автомобиль дилеру в качестве погашения долга.
И тут же взять кредит на новое авто.
Псевдолизинг. По существующему законодательству в лизинг авто могут покупать юридические лица, а физические — только как индивидуальные предприниматели. Но с прошлого года банки предлагают кредитные контракты, по которым собственником авто до погашения кредита остается банк либо его дочерняя компания, а заемщик пользуется машиной по доверенности. Размеры ежемесячных платежей по таким схемам сравнимы с традиционными автокредитами.
Ян АРТ
