На этой неделе Сбербанк порадовал будущих заемщиков и огорчил вкладчиков. Со 2 мая банк снизил ставки по кредитам и депозитам для физических лиц. Эксперты ожидают, что в течение года ставки по вкладам продолжат снижаться и в других розничных банках.
Изменение ставок Сбербанком коснулось не всех займов, а лишь «наиболее востребованных населением видов кредитов»: на покупку автомобилей, жилья (включая его строительство и ремонт), а также образовательных кредитов.
В результате минимальные ставки по жилищным кредитам в рублях снизились с 11,8% до 10,25% годовых. Под такой процент, в частности, сейчас Сбербанк выдает кредиты на срок до 10 лет на покупку готового жилья при первоначальном взносе не менее 30%. Минимальные ставки ипотечных кредитов в валюте снижены с 12,3% до 10,75% годовых. Максимальный срок жилищных займов увеличен с 20 до 30 лет.
Так что ставки по валютным кредитам в «Сбере» остались немного выше рублевых, т. е. перестали носить «запретительный характер», как ранее. Эксперты отмечают, что нынешний уровень ставок по жилищным кредитам в Сбербанке соответствует среднерыночному.
Кредиты на покупку новых автомобилей и в рублях, и в валюте теперь выдаются «Сбером» под 9% годовых вместо 11,5%, а подержанных — под 9,5% вместо 12% годовых. Эти ставки также соответствуют рынку. «Многие банки уже давно предлагают автокредиты по таким ставкам», — напоминает руководитель блока «Автокредитование» Альфа-банка Сергей Силантьев. Он подчеркивает, что на рынке можно найти и более дешевые автокредиты.
Наибольшее снижение коснулось рублевых образовательных кредитов Сбербанка, ставка по которым снижена с 17% до 12% годовых.
Условия получения указанных видов кредитов в Сбербанке России не предусматривают ежемесячную уплату комиссий за ведение ссудного счета, запрет или штрафы за досрочное погашение, обязательное требование о страховании жизни заемщика, говорится в пресс-релизе Сбербанка.
«Кредитные продукты Сбербанка теперь привлекательны, если смотреть на них с точки зрения процентных ставок, однако процедура их выдачи для значительной доли потенциальных заемщиков слишком сложна», — отмечает банковский аналитик агентства «РусРейтинг» Виктория Белозерова.
Простым снижением ставок по кредитам сейчас нельзя завоевать сколько-нибудь значительную долю рынка, уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. «Не стоит ориентироваться вслепую только на ставки, надо понимать, что по объявленным ставкам кредит могут и не дать, дополнительно попросив поручительства», — предупреждает заемщиков Аксенов.
Ставки по вкладам Сбербанк изменил не столь радикально. Доходность рублевых депозитов в зависимости от срока вложений снижена на 0,75—1,5%. На столько же Сбербанк снизил ставки и по своим рублевым сберегательным сертификатам, которые предлагает физическим лицам. Ставки вкладов в долларах снижены на 0,5%, а в евро — на 1%. Информация о новых ставках — в таблицах на стр. А6.
Ранее открытые в Сбербанке вклады будут пролонгироваться на очередной срок на новых условиях.
«Теперь ставки годовых и двухлетних депозитов для крупных сумм в Сбербанке оказались на уровне инфляции, а вот доходы от вложений на квартал или полгода могут и не покрывать рост цен», — указывает директор ЦМЭИ «БДО Юникон» Елена Матросова.
Действия крупнейшего розничного банка аналитики и банкиры объясняют наличием у него большого количества денежных средств после дополнительного размещения акций. «Сбербанк привлек более 230 млрд руб. и сейчас не заинтересован в активном привлечении средств, тем более таких дорогих, как срочные вклады населения», — выражает общее мнение начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. У Сбербанка после проведенного IPO проблемы скорее с размещением ресурсов, а не с привлечением, соглашается Матросова.
Как бы то ни было, до сих пор многие розничные банки строят свою тарифную политику с оглядкой на Сбербанк. «Банки по-прежнему смотрят на проценты по вкладам, предлагаемые Сбербанком, прибавляя премию от долей процента до нескольких процентных пунктов, чтобы привлечь вкладчиков к себе», — говорит гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.
Поэтому не исключено, что снижение ставок крупнейшим банком может потянуть ставки по вкладам вниз.
«Многие банки, вполне возможно, будут следовать тем же курсом, что и Сбербанк, снижая в первую очередь ставки по депозитам, тем более что инфляционные ожидания достаточно скромные — 7—8%. Скорее всего снижение ставок коснется средних банков, которые предлагали размещать депозиты под 10—11%», — полагает Матросова. А по мнению начальника дивизиона розничного бизнеса Русского банка развития Татьяны Лозовской, «на снижение ставок могут пойти и банки первой десятки, конкурирующие со Сбербанком по ценовому и продуктовому предложениям».
Главный эксперт отдела депозитных операций банка «Союз» Лариса Никитина прогнозирует (с учетом дальнейшего укрепления рубля и прогнозируемого невысокого уровня инфляции на 2007 г.) продолжение снижения ставок в текущем году по вкладам в рублях в среднем на 0,5—1,5 процентного пункта.
«В течение ближайших месяцев ставки по депозитам понизятся, а по кредитам — останутся неизменными», — резюмирует Матовников. В этих условиях он советует будущим вкладчикам банков обращать внимание на дополнительные условия депозитов: возможность снятия и внесения дополнительных средств, удобство обслуживания в офисах, получение дополнительных услуг.
Несмотря на прогнозы экспертов, никто из опрошенных «Ведомостями» представителей банков не признался в намерениях пересматривать ставки по вкладам в сторону понижения вслед за «Сбером».
КАК МЕНЯЛИСЬ СТАВКИ
Снижение ставок по кредитам в духе времени. Наталья Коновалова, старший вице-президент банка «ВТБ 24», указывает на общую тенденцию последних лет — удлинение сроков кредитования физических лиц и снижение ставок. Сейчас еженедельно об улучшении условий кредитования населения рапортует несколько банков.
С депозитами ситуация иная. С начала 2007 г. многие крупные розничные банки снизили доходность рублевых и валютных депозитов. Это, в частности, «Юниаструм Банк ", Бинбанк, Росбанк, Собинбанк, «Уралсиб», «Союз». Но были и такие, ставки по вкладам в которых с начала года выросли: «Петрокоммерц», Русский банк развития, Московский индустриальный банк, банк «Балтийский». По словам банкиров, на движение ставок по вкладам оказывает основное влияние потребность банка в ресурсах в той или иной валюте, а не пример конкурентов.
Анатолий ВОРОНИН, Людмила КОВАЛЬ
