Высокая доля наличных средств в денежном обороте ограничивает рост экономики, препятствует ее модернизации и формированию в России международного финансового центра, пишет премьеру Греф (копия письма есть у «Ведомостей»).
Объем наличной денежной массы — 11,9% ВВП России. Это заметно превышает такое соотношение в развитых странах (в еврозоне — 9,3%, в США — 6,6%) и даже в сопоставимых по уровню развития (в Мексике — 5,3%, в Бразилии — 4,2%). Обслуживание большого объема наличности ведет к издержкам — как прямым в виде затрат на эмиссию, обращение, хранение, обеспечение безопасности, борьбу с фальшивомонетчиками, так и косвенным — процентным потерям
Он предлагает и решение — стратегию развития российской платежной системы. Первый этап — «война с наличностью». Предлагается изменить Трудовой кодекс и закон о трудовых пенсиях так, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии выплачивались только на банковские карты (за исключением микрофирм и труднодоступных местностей). С помощью законодательства нужно обязать принимать к оплате банковские карты все торгово-сервисные предприятия определенного уровня — например, с годовой выручкой от 400 млн руб. В качестве пряника сократить на 5 процентных пунктов НДС по покупкам с безналичной оплатой (т. е. с 10—18 до 5—13%), в качестве кнута — ужесточить стандарты транспортировки и хранения денег для магазинов и инкассаторских компаний. Понадобится создать национальный платежный совет, куда войдут представители разных участников рынка. Результатом победной войны станет сокращение издержек на оборот наличных на четверть — до 0,8% ВВП.
Второй этап стратегии предполагает повышение эффективности системы платежей: нужно охватить безналичными расчетами даже небольшие платежи, создать национального лидера по проведению платежей. «Универсальная электронная карта», соакционером которой является Сбербанк, в будущем призвана заменить собой практически все документы гражданина и применяться для безналичной оплаты практически всего — от квартплаты до проезда в транспорте и штрафов.
Третий этап предполагает «разработку альтернативных инновационных технологий для дальнейшего развития электронных платежей». В письме премьеру руководитель Сбербанка приводит успешный опыт вытеснения наличности в десятке стран, хотя у него были и побочные эффекты (см. врез).
Пресс-секретарь премьера Дмитрий Песков подтвердил получение письма. Проект Грефа подлежит глубокой проработке в ведомствах, добавил он. Очень странно дифференцировать налоги в зависимости от формы платежа, замечает чиновник Минфина: «Отлично получается: если магазин продает по картам, то бюджет возмещает ему НДС. А мелкие розничные магазины НДС вообще не платят». Предложения в первую очередь рассчитаны на крупные торговые сети, ответили на это в Сбербанке. «Цель правильная, но меры вызывают большие вопросы», — оценивает главный экономист HSBC Александр Морозов. Обязать магазины принимать карты — это значит ввести для них дополнительный налог — на приобретение устройств, обучение персонала, комиссии банкам, указывает Морозов. «Без встречных обязательств банков снизить комиссии это не может восприниматься как объективная мера», — считает он.
Российский Auchan — один из последних крупных ритейлеров, не принимающих к оплате никаких карт, кроме специальных кобрендинговых. В Европе комиссия банков и платежных систем обычно составляет 0,5% от суммы платежа, а в России она как минимум в три раза выше, говорит представитель сети «Ашан» Мария Курносова. «Выплата комиссии для нас означает либо снижение рентабельности, либо повышение цен примерно на 1,5—2%», — отмечает она. Сеть мелкооптовых гипермаркетов Metro Cash & Carry начала принимать банковские карты только весной этого года, спустя 10 лет после прихода в Россию. Только сейчас международные платежные системы предложили приемлемые тарифы, объяснила представитель Metro C&C Оксана Токарева. «Результаты тестовой эксплуатации эквайринга в магазинах в Казани и Петербурге показали, что средний чек тех клиентов, которые начали платить картами, вырос примерно на 20% по сравнению с тем, когда они платили наличными», — рассказала Токарева.
На покупки, оплаченные банковскими картами, приходится меньше 10% товарооборота, говорит совладелец сети магазинов «АБК» Леонид Абаюшкин, объясняя столь низкую долю ментальностью покупателей. «Большинство россиян не рассматривают карту как платежный инструмент. Они получают на нее зарплату или пенсию, а потом снимают деньги в банкомате», — объясняет он. По словам Абаюшкина, эквайринг обходится «АБК» дороже, чем инкассация, но для ритейлера это «имиджевый проект, который помогает привлечь более состоятельных покупателей, повысить размер среднего чека». Эквайринг дороже инкассации, но средний чек покупки, оплаченной по карте, — выше, подтверждает заместитель гендиректора по финансам и IT компании «Детский мир» Екатерина Ларюшкина. Доля безналичных расчетов в сети «Детского мира», по ее словам, — около 20%. У онлайн-магазина компании «AMF — международная сеть доставки цветов» доля безналичных платежей — 83% от оборота и продолжает расти, затраты на эквайринг — почти 5% стоимости покупки, что существенно выше затрат на инкассацию, говорит исполнительный директор Ирина Решетина.
Перестарались
Корея для «войны с наличностью» снизила для торговли НДС на 2% по платежам с использованием карт, ввела 20%-ный налоговый вычет по сумме всех платежей по картам и провела лотерею в 1,5 млрд евро по чекам, оплаченным картой. Через два года бюджет получил дополнительные 1,7 млрд евро, но рентабельность сектора кредитных карт ушла в минус.
Ольга КУВШИНОВА, Филипп СТЕРКИН
