Потребительские кредиты: воплощение мечты
Потребительские займы всегда были самым распространенным банковским продуктом среди российских граждан именно в части кредитования. Это объясняется сравнительно простой процедурой их получения, отсутствием необходимости предоставлять банку залоговое обеспечение и свободой распоряжения заемными средствами.
Второе название потребительских кредитов — нецелевые. Такие займы часто предлагаются, как кредиты на неотложные нужды, то есть заемщику не нужно отчитываться перед банком о том, как он использовал полученные от него деньги. Впрочем, когда кредитные организации рекламируют такие займы, то они, как правило, намекают будущим клиентам, на что можно потратить эти средства: на ремонт, на покупку новой мебели, бытовой техники или просто на отпуск. Очень часто потребительские кредиты преподносятся под соусом — «воплощение вашей мечты».
Именно потребительское кредитование быстрее всего стало восстанавливаться после кризиса. Банкиры указывают на то, что граждане лучше, чем предприятия, пережили финансовые катаклизмы и жизнь в кредит их уже не так пугает. В свою очередь, и сами банки стали охотнее предлагать нецелевые займы, ведь ставки по ним традиционно выше, чем по кредитам, требующим залоговое обеспечение (автокредиты, ипотека). Именно с помощью потребительских и экспресс-кредитов банки пытались «отбить» дорогие депозиты, привлеченные у населения в острую фазу кризиса, то есть во время дефицита ликвидности.
В 2009 году ставка 30% годовых по рублевым потребительским кредитам считалась нормой. Однако в 2010 году банки соревновались в снижении стоимости нецелевых займов, и сейчас средние ставки колеблются от 17 до 23% годовых в рублях и от 10 до 15% в валюте. Удешевление кредитов стимулировали банки с госучастием (в первую очередь Сбербанк и ВТБ 24), которые за счет доступа к более дешевому финансированию могут и кредиты предлагать по ставкам ниже среднерыночных.
Впрочем, коммерческим банкам удается успешно конкурировать с такими банковскими монополистами за счет сервиса, специальных предложений и программ. Например, одни кредитные организации при выдаче потребительских займов оформляют еще и кредитную карту, другие — предлагают потребительским кредитом погасить заем в другом банке, который заемщик взял ранее под более высокий процент, третьи — значительно упрощают процедуру получения, сокращая время рассмотрения заявки и снижая требования к самому заемщику.
Средняя сумма потребительского кредита по сравнению с докризисным периодом сократилась. Как рассказывают банкиры, если раньше она составляла 100—120 тыс. рублей, то сейчас примерно 70—80 тыс. рублей. Но в то же время сами кредитные организации увеличивают кредитные лимиты. Например, некоторые банки предлагают потребительские кредиты до 1—1,5 млн рублей. Разумеется, получить их может только заемщик с высоким уровнем дохода. Есть потребительские займы и на более высокие суммы, но от клиента тогда уже требуется предоставить залог, чаще всего недвижимость, поэтому такие займы больше похожи на ипотеку.
При обращении в банк для получения потребительского кредита нужно учитывать, что ставка, которая указана в рекламе, может отличаться от реальной стоимости займа, то есть той суммы, которую вы заплатите за пользование деньгами. Нередко банк рекламирует кредит по привлекательной ставке, например 10% в год, но на самом деле взимает еще различные комиссии: за выдачу займа, за ежемесячное обслуживание кредитного счета и т. д. В итоге стоимость кредита может в несколько раз превышать ту, которая заявлена.
Несколько лет назад, еще до кризиса, был принят закон, который обязал банки раскрывать полную стоимость кредита, поэтому вы сможете смело попросить сотрудника кредитной организации рассчитать, сколько составит реальная переплата по понравившемуся вам кредитному продукту, а потом сравнить ее с предложениями других банков.
Сейчас многие банки отменяют дополнительные комиссии, точнее включают их в ставку. Но делают они это не
Автокредиты: ищите скидку
Покупкой автомобиля в кредит уже никого не удивишь. Если в кризис банки приостановили автокредитование, то сейчас они не только возобновляют свои программы, но и всячески пытаются стимулировать спрос: снижают ставки, первоначальный взнос и требования к залогу. Средние ставки по автокредитам сейчас колеблются от 12 до 17% годовых в рублях и от 8 до 12% в валюте.
Стоит особо отметить программы по автокредитованию, субсидируемые государством. Такие кредиты предоставляются на покупку новых автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на российской территории, стоимость которых составляет не более 600 тыс. рублей (перечень утвержден Минпромторгом). Самое привлекательное условие такого кредита — это ставка, которая за счет госсубсидии начинается от 5,5%.
Первоначальный взнос по автокредитам в среднем составляет 20—30%, но некоторые банки готовы кредитовать и при наличии у заемщика 10% от стоимости автомобиля. Как правило, обязательное условие выдачи кредита — это предоставление купленного автомобиля в залог. Заемщик сразу после получения паспорта транспортного средства (ПТС) отвозит его в банк, и оно там находится до окончания срока кредитования.
Кроме того, большинство банков требуют полного страхования автомобиля, то есть оформления полиса КАСКО, и желательно в тех страховых компаниях, которые отобрал банк. Некоторые кредитные организации предоставляют заемщикам выбор: если заемщик не хочет покупать полис, то он будет платить повышенную ставку по кредиту (в среднем выше на 3—4 процентных пункта).
Многие эксперты констатируют, что рынок подержанных автомобилей растет. Это объясняется тем, что в 2006—2008 годах были зафиксированы большие объемы продаж автомобилей, гарантия которых подошла к концу, поэтому собственники стремятся их продать. В то же время есть желающие их купить: это, прежде всего, те граждане, чье финансовое положение в кризис пошатнулось, и они не могут позволить себе новое авто.
Следуя тенденции, банки начали предлагать программы по покупке б/у автомобилей в кредит. В частности, на рынок с такими предложениями вышли БСЖВ, «Кредит Европа Банк» и «Абсолют Банк». Ставки по этим кредитам на несколько процентных пунктов выше, чем по кредитам на новые автомобили. Кроме того, банки вводят ограничения по сроку машин и количеству их собственников, которых, как правило, должно быть не больше трех.
Еще до кризиса на рынке автокредитования конкуренцию обычным банкам стали составлять кредитные организации, которые являются дочерними структурами западных автоконцернов. К самым заметным игрокам относятся «Тойота Банк», «БМВ Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». Представители этих банков сидят в автосалонах и предлагают кредиты наряду с представителями универсальных кредитных организаций.
На первый взгляд, процентные ставки дочек концернов могут показаться более привлекательными, но, как правило, выгодные условия обеспечиваются скидкой, которую производитель предоставляет на автомобиль, то есть фактически дилер компенсирует банку часть процентов, реальная же ставка может быть выше.
В среднем скидка снижает процентную ставку на 3—4 процентных пункта. Зачастую спецпредложение, то есть самая низкая ставка, распространяется на конкретную модель автомобиля, поэтому им стоит воспользоваться, если вы точно решили, что вам нужна именно эта машина. На другие модели условия могут быть не такими выгодными.
Стоит помнить, что задача специализированного банка — обеспечить дилеру продажи, в то время как универсальная кредитная организация хочет заработать на автокредите и в будущем предложить заемщику другие свои продукты.
Универсальные банки тоже иногда разрабатывают с различными автосалонами совместные программы, предлагая пониженные ставки по кредитам. Дилеры предоставляют скидки, за счет которых стоимость кредита снижается (в среднем на 0,5—2 процентных пункта). Как правило, информация о том, с какими автосалонами у банка заключены партнерские соглашения, содержится на его официальном сайте.
Ипотека: госбанки наступают
Несмотря на то что и банки, и граждане в кризис очень сильно обожглись на ипотеке, кредитные организации все же возобновили программы по выдаче жилищных займов. Некоторые банки, имея доступ к длинным ресурсам, даже сделали ставку на ипотеку, которая в отличие от потребительских и автокредитов не так часто погашается досрочно. К числу таких кредитных организаций относится УРАЛСИБ.
По данным ЦБ, на 1 мая портфель ипотечных кредитов банков достиг 1,2 трлн рублей. Портфель стабильно растет с февраля 2010 года. Так получилось, что львиную долю рынка ипотечного кредитования заняли госбанки — на них пришлось около 90% ипотечных кредитов, выданных в прошлом году.
Госбанки, в частности Сбербанк и ВТБ 24, декларируют самые низкие ставки по ипотечным кредитам на первичном рынке — 10% годовых в рублях. Но редко кто из претендующих на такую ставку может ее получить: в конечном счете стоимость кредита определяется уровнем дохода будущего заемщика, суммой кредита, стоимостью объекта и другими параметрами. В среднем ставки составят 11—12%, это примерно соответствует рыночному уровню. Также есть кредитные организации, которые предлагают ипотечные займы с плавающей ставкой, привязанной к индикаторам денежного рынка, например ставке MosPrime.
Ставки по ипотечным кредитам банки начали снижать с конца 2010 года. Параллельно с улучшением условий кредитования банки стали разрабатывать совместные с застройщиками программы по покупке жилья в новых домах либо строящихся объектах.
Если речь идет о недостроенных домах, то кредит можно взять далеко не на любую недвижимость. Компания-застройщик должна быть аккредитована при банке: это означает, что степень уверенности кредитной организации в том, что объект будет достроен, высока. Некоторые банки непосредственно участвуют в строительстве таких объектов, кредитуя застройщиков. И в итоге они могут предложить гражданам кредиты на покупку недвижимости в этих объектах по ставкам на 1,5—2 процентных пункта ниже. Кроме ставки по кредиту большинство банков взимают еще с заемщиков комиссию за выдачу займа, которая колеблется от 0,5 до 3%.
Ужесточившаяся на рынке ипотечного кредитования конкуренция привела к тому, что банки стали существенно сокращать сроки рассмотрения заявки, которые традиционно гораздо выше, чем по обычным кредитам. В некоторых банках, например в ВТБ 24, Инвестторгбанке, получить одобрение или отказ можно в день обращения.
Также кредитные организации стали сокращать перечень документов, необходимых для получения кредитов. ВТБ 24 пошел на беспрецедентный шаг — ввел выдачу ипотечных кредитов всего по двум документам, правда, первоначальный взнос по такому кредиту должен быть не менее 50% от стоимости недвижимости. Кроме того, многие банки начали учитывать не только официально подтвержденные доходы, но и серые заработки заемщика.
В восстановлении ипотеки помогло и государство. В частности, Внешэкономбанк (ВЭБ) разработал программу по рефинансированию ипотечных кредитов, согласно которой банки смогут выпустить ценные бумаги и привлечь финансирование под кредиты, выданные до 2012 года, с соблюдением установленных требований. Пока в этой программе участвуют шесть банков.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое оказало немалую помощь в острую фазу кризиса, принимает участие и в посткризисном восстановлении. Так, в сентябре 2010 года оно стало выкупать кредиты с первоначальным взносом от 10% годовых при условии оформления страхования ипотечных обязательств. Стоит отметить, что банки активно снижают и размер первоначального взноса: у многих банков он составляет 10%.
Главная особенность ипотечного кредита — это его долгосрочность. Поэтому при выборе банка для получения такого займа главным критерием должна стать его надежность. Это может быть как госбанк, так и крупный коммерческий банк, который зарекомендовал себя на рынке и пережил все кризисы. Брать кредит по плавающей ставке, а также в валюте очень рискованно: даже если сейчас это предложение выглядит очень выгодным, в будущем при ухудшении обстановки и наступлении кризиса стоимость кредита может резко возрасти и тогда возникнут сложности с его обслуживанием. С такими проблемами во время кризиса 2008 года столкнулись многие заемщики, которым пришлось перекредитовываться в других банках.
Срочные вклады: определиться со стратегией
Срочный вклад — это депозит, принимаемый банком на строго определенный срок. Как правило, такие вклады являются наиболее традиционным и консервативным инструментом сбережений для граждан. Из года в год объем депозитов в российских банках растет. По данным ЦБ, с 2008 года он вырос более чем на 90%. Срочные вклады привлекают граждан своей доступностью, простотой оформления и возможностью получить доход — проценты, начисляемые на сумму депозита.
Традиционно процентные ставки по вкладам в нашей стране отставали от роста цен, в лучшем случае проценты позволяли денежным средствам не обесцениться. Однако в кризисный период 2008—2009 годов, стараясь предотвратить отток вкладов, российские банки стали предлагать депозиты с рекордно высокими ставками, которые в марте 2009 года перешагнули за планку 20% годовых. Ценовая война изрядно обеспокоила Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое обратилось в ЦБ с просьбой внимательно отнестись к банкам, ведущим излишне агрессивную процентную политику. С лета 2009 года по настоятельным рекомендациям регулятора российские кредитные организации начали постепенно снижать процентные ставки по своим депозитам. По данным ЦБ, в июне текущего года средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России составила 7,86% годовых.
Несмотря на то что банковский вклад является достаточно простым продуктом, перед тем как его открывать, необходимо определиться со стратегией. Эксперты определяют три основные депозитные стратегии: желание сохранить определенный объем денежных средств, накопить к нужному сроку определенную сумму или иметь возможность пользоваться размещенными на депозите деньгами. Валюта вклада также имеет значение: специалисты рекомендуют открывать его в той валюте, в которой затем предполагается тратить денежные средства. Если деньги нужны, допустим, для предстоящей поездки за границу, то следует копить их в соответствующей валюте. Если для приобретений в России — то в рублях.
Если вклад открывается с целью сбережения определенной суммы, следует обратить внимание на непополняемые депозиты, по которым не предусмотрено расходование денежных средств. Эксперты рынка советуют открывать срочные вклады максимум на один год. По данным портала Banki.ru, максимальная процентная ставка по рублевому депозиту на российском рынке сегодня составляет 11% годовых. Если при этом предусмотрена автоматическая пролонгация, то не будет необходимости по истечении срока действия договора приезжать в банк и оформлять новый вклад. Необходимо также помнить, что многие банки предлагают вклады с капитализацией процентов, когда образовавшаяся доходность ежемесячно или ежеквартально прибавляется к основной сумме вклада. В случаях, когда величина процентной ставки зависит от суммы вклада, такие условия могут со временем повысить ставку и, соответственно, увеличить доходность.
Если вклад открывается с целью накопить деньги к определенному сроку (допустим, для приобретения автомобиля или жилья), стоит обратить внимание на депозиты с возможностью пополнения, которые сегодня предлагает практически каждый банк. Максимальная ставка по таким вкладам сегодня — 11% годовых. При открытии необходимо обращать внимание не только на величину процентной ставки, но и на минимальную сумму дополнительного взноса, а также на то, капитализируются проценты или выплачиваются отдельно в конце срока действия договора, а также на возможность и условия пролонгации.
Если вкладчик планирует разместить на депозите определенную сумму и иметь возможность пользоваться ею, то следует обратить внимание на пополняемые вклады с возможностью расходных операций. Ставка по таким депозитам ниже и составляет максимум 10% годовых. Открывая такой депозит, следует обратить внимание как на процентную ставку и возможность капитализации, так и на минимальную сумму пополнения и размер неснижаемого остатка по вкладу.
Открывая вклад любого типа, необходимо обращать внимание и на условия досрочного закрытия депозита. Зачастую вкладчик, решивший раньше времени забрать свои средства из банка, лишается возможности получить проценты в полной мере, и ему удается довольствоваться только ставкой, выплачиваемой по вкладам «до востребования» (0,01% годовых). Но можно найти банк, где клиент, раньше времени расторгающий договор, может получить проценты за срок фактического нахождения его средств в кредитной организации или на каких-либо других льготных условиях.
Каждый вкладчик обязан помнить о том, что максимальный размер стопроцентной страховки АСВ составляет 700 тыс. рублей. Важно также знать, что если процентная ставка банка превышает учетную ставку ЦБ на 5 пунктов, то за полученный доход придется уплачивать налог. Но, как правило, банк это делает самостоятельно.
Private banking: штучная работа
Многие склонны путать или объединять понятия VIP-обслуживание и private banking, хотя это совершенно разные вещи. Если VIP-обслуживание предполагает повышенный уровень сервиса при стандартном наборе банковских инструментов (услуги персонального менеджера, доступ к банковским продуктам для массового высокодоходного сегмента клиентов, прочие преференции), то в рамках private banking банк помогает клиенту во всем: правильно инвестировать капитал, управлять личными финансами. Банк оказывает содействие в получении индивидуальных юридических и страховых продуктов, в приобретении произведений искусства, коллекционного вина, яхт, раритетных автомобилей и так далее. Private banking — это своеобразный бутик, где в каждой конкретной ситуации клиенту предлагается индивидуальное решение.
Как правило, услуги private banking распространяются и на членов семьи клиента. Некоторые банки, в частности, помогают разработать детальную стратегию будущей карьеры ребенка, включающую его обучение в России или за рубежом и последующее устройство на работу в престижную компанию.
Российские банкиры рассказывают, что в большинстве своем клиенты, пользующиеся услугами private banking в России, — это собственники бизнеса и топ-менеджеры крупных компаний. Есть среди клиентов известные деятели культуры и спорта, есть даже пенсионеры и домохозяйки — правда, таких очень немного.
Несмотря на то что, по данным Merrill Lynch Global Wealth Management, за 2008 год число долларовых миллионеров в России сократилось на треть, кредитные организации отметили рост объема российского рынка управления частным капиталом в период кризиса. Объяснение этому довольно простое: в нестабильное для финансовых рынков время богатые люди перевели свои активы из более рискованных инвестиционных инструментов с высокой доходностью (фондовый рынок, недвижимость) в наиболее консервативные, в первую очередь в банковские депозиты.
Банкиры указывают, что осенью прошлого года у состоятельных клиентов появился аппетит к риску и они стали осторожно доверять свои средства брокерам, предоставлять в доверительное управление, вкладывать в различные фонды, в драгоценные металлы. Но, как правило, менеджеры рекомендуют своим клиентам распределять изначальные активы по трем «корзинам»: текущие, резервные и инвестиционные. В высокорискованные инструменты вкладывается как раз последняя часть.
Традиционно тарифы банков за услуги private banking непубличны, и ознакомиться с ними, не являясь клиентом той или иной кредитной организации, весьма проблематично. В различных российских банках «входной билет» в империю private banking имеет разную цену.
Российские банки зачастую предлагают клиентам пакеты предложений за фиксированную сумму. Пакеты включают как банковские продукты, так и нефинансовые услуги: максимально наполненная сервисами карта суперпремиум-класса, доступ к гораздо более широкой депозитной линейке, персональный менеджер, услуги в области lifestyle и многое другое. Стоимость непакетных услуг определяется индивидуально. Банкиры рассказывают, что очень часто клиент сам является инициатором какого-либо продукта, который он хочет использовать. В таком случае очень важны опыт, умение и профессионализм персонального менеджера, который сможет предложить правильный продукт или комбинацию продуктов.
В России по итогам 2010 года премия SPEAR’S Russia Wealth Management Awards была вручена ВТБ 24 (лучший российский банк, предоставляющий услуги частного банковского обслуживания и управления благосостоянием), HSBC (лучший иностранный зарубежный банк, работающий с богатыми частными клиентами в России) и швейцарскому Bank Julius Baer & Co (лучший зарубежный банк, обслуживающий состоятельных россиян за пределами страны). Банкиры рассказывают, что, как правило, состоятельные люди при выборе банка большое значение уделяют личным рекомендациям.
Кредитная карта: чужие деньги в своем кошельке
В обиходе кредитками называют все банковские карты, но это не совсем правильно. Кредитная карта — это карта, на счете которой находятся средства банка, предоставляемые в кредит. В России рынок кредитных карт развит достаточно слабо, но, по мнению банкиров, он имеет высокий потенциал роста.
Согласно аналитическому отчету российского рынка кредитных карт, подготовленному ТКС Банком, в США на одного человека приходится кредитных карт в количестве 4,2, в Японии — 2,4, в Великобритании — 1,1, в Польше — 0,3. В России кредитной картой обладает лишь каждый десятый взрослый россиянин. «Это позволяет утверждать, что в ближайшие 5 лет рынок сможет вырасти в разы», — подчеркивается в исследовании.
Кроме того, в отчете говорится о том, что российский рынок кредитных карт очень молод: в 2003 году их количество исчислялось лишь 200 тысячами. К 2006 году их количество выросло до 5,7 млн. В 2007—2010 годах на рынке наблюдалась стагнация: число активных карт росло очень медленно и по итогам 2010 года составило 9,4 млн штук. Однако аналитики ТКС Банка полагают, что экономика уже в существенной мере восстановилась после кризиса, и прогнозируют, что к концу текущего года число активных карт достигнет 11,2 млн штук.
Несколько вразрез этим радужным перспективам идут результаты изучения общественного мнения. Согласно данным опроса, опубликованным в мае текущего года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), более 70% россиян склонны отказаться от оформления кредитной карты, если такое предложение поступит им из банка. Причины — высокие процентные ставки и дополнительные комиссии, взимаемые банками за пользование кредитной картой.
Эксперты рынка полагают, что выпускать и продавать большинство своих кредиток банкам удается с помощью кросс-продаж, предлагая, а то и навязывая карту в придачу к какому-либо другому продукту — срочному вкладу или потребительскому кредиту. Вместе с тем на рынке появляются банки, сделавшие кредитные карты своим локомотивным продуктом и продающие чуть ли не только их.
Эксперты рынка советуют гражданам, решившим открыть в банке кредитую карту, определиться с тем, для чего она может понадобиться, ведь получить кредитку только для того, чтобы снять с нее через банкомат весь кредитный лимит, может только очень неграмотный в финансах человек. Если необходимы наличные, то лучше получить в банке потребительский кредит. А карта — это инструмент, который предполагает безналичное использование средств.
В большинстве случаев средства на кредитной карте могут пригодиться в случае, если на короткое время нужны деньги, например для покрытия личного кассового разрыва. Если учитывать, что большинство кредиток сегодня предлагается с так называемым grace period (льготный, беспроцентный период), который у большинства банков составляет 50 дней, то кратковременное использование банковских средств не повлечет за собой обязанности по уплате процентов. Также средства на кредитной карте могут пригодиться при бронировании, скажем, гостиничного номера или аренде автомобиля.
Стремясь быть лояльными к клиентам, банки стремятся стимулировать держателей карт к безналичным тратам. Так, многие кредитные организации предоставляют скидки при оплате своими картами в определенных магазинах, ресторанах и т. д. Особый интерес у держателей вызывают так называемые кобрендовые карты, позволяющие накапливать бонусы, которые затем можно перевести в нечто материальное: подарки, скидки, бонусные мили в авиакомпаниях и многое другое. Выбирая кредитную карту, не лишним будет заранее поинтересоваться, какие программы лояльности предлагает банк держателям своих карт, ведь получать скидки по оплате за бензин на заправках человеку без автомобиля будет неинтересно.
Максимальный размер кредитного лимита по своим картам банки устанавливают самостоятельно. По рублевым картам категории Classic/Standard он может составлять до 350 тыс. рублей, по картам Gold — до 600 тыс. рублей. Средняя процентная ставка по рублевым кредиткам составляет 26% годовых, максимальная ставка может доходить до 56% годовых. При оформлении кредитной карты необходимо скрупулезно изучить все условия договора, поскольку она является сложным банковским продуктом, и необходимо знать, на каких условиях осуществляется разблокировка карты, какие комиссии взимаются при снятии наличных и за что могут начисляться штрафы и пени.
Татьяна АЛЕШКИНА, Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Воспользуйся поиском и найди выгодные вклады.
