Кому сейчас доступен этот способ приобретения квартиры? К чему нужно быть готовым заемщику, какие «подводные камни» подстерегают и как выходить из сложных ситуаций с наименьшими потерями?
Сколько надо получать, чтобы участвовать в ипотеке
— Ипотека становится доступнее — в том числе потому, что банки конкурируют между собой. Недавно, например, один из банков объявил о предоставлении ипотечных кредитов в валюте всего под 7% годовых, — сообщает Юлия Яковенко, начальник финансового отдела коммандитного товарищества «СУ-155».
— Нужно иметь в виду, что ипотека может быть инструментом для решения различных задач: как для покупки жилья с нуля, так и для улучшения жилищных условий путем обмена одной квартиры на другую, — уточняет Дмитрий Овсянников, генеральный директор компании «ИПОТЕК. РУ».
В последнем случае кредит потребуется только на доплату, соответственно он будет меньшего размера, и для его получения может быть достаточно и относительно небольшого дохода.
Вообще же в любом банке, конечно, понимают, что заемщику нужно на
Все зависит от банка. Минимальная доля выплат обычно 30% и, как правило, устанавливается при уровне дохода $600 — $700 в месяц.
— На практике у большинства заемщиков на выплаты по кредиту уходит 40—50% ежемесячного дохода, — подводит итог Юлия Яковенко.
— Во многих банках — дифференцированный подход, например: клиент с доходом до 27 000 руб. может получить кредит с максимальной долей выплат 40%, с доходом от 27 000 до 54 000 руб. — с 50% долей платежей, а при доходе свыше 54 000 руб. выплаты могут достигать 65% дохода, — разъясняет Дмитрий Овсянников. В чем выгоднее брать заем
Сейчас банки предоставляют более выгодные условия по кредитам в валюте. Она более надежна и стабильна. Однако «подводным камнем» такого кредита может быть курс, по которому банк пересчитывает валюту — узнавайте его заранее, советуют наши эксперты.
В целом же, по мнению Юлии Яковенко, тенденции таковы: кредиты в валюте близятся к ставке 7,5%, а в рублях выплаты не падают ниже 11—12%. В итоге, взяв кредит в валюте, можно сэкономить десятки тысяч долларов. — Курс валюты может поменяться, поэтому в валюте — больше рисков, но зато — ниже процентные ставки, — добавляет Дмитрий Овсянников. Большими ли будут дополнительные траты
Дополнительные расходы при получении кредита неизбежны. Часть из них является разовыми, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования.
В среднем на дополнительные расходы уходит 2,5—6% от суммы кредита. Набор таких затрат и их величина зависят от банка, выдающего кредит, и от вида жилья — первичное (новостройка) или вторичное.
Возможны, в частности, следующие виды дополнительных расходов:
* комиссия банка за выдачу кредита — обычно порядка 0,8—1% от суммы кредита;
* плата за страхование: жизни и трудоспособности заемщика (в среднем 0,5—1% от суммы кредита ежегодно), риска повреждения недвижимости (0,2—1,5% от суммы кредита ежегодно) и риска утраты права собственности на жилье («титульное страхование») — 0,3—0,5%;
* плата за независимую оценку недвижимости. Как правило, каждый банк имеет одного-двух партнеров-оценщиков, услуги которых вам обойдутся в среднем в 100—150 долларов.
Если вы подбираете квартиру и оформляете ипотеку с помощью риэлтора, то размер дополнительных трат с учетом расходов на эти услуги может быть от 2 до 10% от суммы кредита. Что искать сначала: квартиру или подходящий банк
На практике нередки случаи, когда человек находит квартиру, а потом не может получить кредит на нее и — наоборот: ему выдают кредит, а подобрать жилье, вписывающееся в требования банка, не удается.
Чтобы избежать такого «пролета», можно посоветовать следующее:
Если хотите приобрести жилье на первичном рынке, то удобнее обращаться к тем застройщикам, у которых существуют соглашения с банками: договор уже будет составлен с учетом требований, необходимых для выдачи кредита.
Если собираетесь покупать квартиру на вторичном рынке, то порядок действий такой:
1. Выбираем банк.
2. Получаем одобрение банка: готов ли он предоставить кредит с учетом вашего уровня доходов и других условий.
3. Если одобрение есть — ищем квартиру, если нет, то ищем другой банк.
НА ЗАМЕТКУ
Сколько мы переплачиваем
По мнению Дмитрия Овсянникова, это зависит от процентных ставок, размера и срока кредита. При ставке 10% и займе на 10 лет на проценты уйдет сумма, равная примерно 60% размера кредита. Если кредит выдан на 25 лет, то переплата составит около 170%.
ВАЖНО
Обратите внимание: одобрительное решение кредитного комитета банка может действовать от 3 месяцев до полугода (в различных банках) — за это время вам нужно подобрать квартиру, проверить ее «юридическую чистоту», согласовать детали сделки с банком и страховой компанией и, наконец, выйти на куплю-продажу квартиры. Если не успеете в срок, то придется заново проходить процедуру рассмотрения заявки и одобрения выдачи кредита в банке. В то же время имейте в виду, что некоторые банки соглашаются на «техническое продление» срока еще на один месяц.
Анна ДОБРЮХА
