Как ФАС защищает интересы граждан РФ

ФАС — одно из немногих ведомств, которое раз за разом выходит победителем в борьбе с такими колоссами, как крупные российские банки. И — вне зависимости от своих мотивов — защищает интересы граждан, нас с вами, банковских клиентов.

Мотивы, которыми в своих действиях руководствуются власти, гражданам непонятны. А устремления граждан неинтересны властям. Есть две параллельные реальности, и громы с молниями, потрясающие верхний мир, вызывают в нижнем лишь умеренное любопытство. Деятельность Федеральной антимонопольной службы (ФАС) иначе как кипучей не назовешь, но огромное большинство никогда не слышало про нее. Вот некоторые примеры из деятельности антимоно­польной службы в 2007 году, касающиеся розничных продуктов разных банков.

ЯНВАРЬ

Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа признал законным решение Кабардино-Балкарского УФАС в отношении банка «Еврокоммерц». Ранее анализ отдельных номеров газеты «Терек» показал наличие признаков нарушения законодательства о рекламе. Банк разместил в газете рекламу следующего содержания: «Уважаемые жители Терского района! ОАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» сообщает о самых выгодных в КБР процентных ставках по вкладам. Зачем вкладывать в другие банки свои сбережения под низкие проценты, когда мы начисляем в 2 раза больше. Наш банк включен в систему страхования вкладов, и государство гарантирует их возврат. Не теряйте возможность заработать больше, не упустите шанс!» Это звучало как вопли провинциального рыночного зазывалы: «Зачем вкладывать в другие банки свои сбережения под низкие проценты»,— и было явным нарушением закона «О рекламе». На банк наложен штраф в 400 минимальных размеров оплаты труда, что составляет 40 тысяч рублей.

ФАС России рассмотрела дело об административном правонарушении, возбужденное в отношении ДжиИ Мани Банка (правопреемник Дельта Банка) по факту распространения радиорекламы кредитов, распространявшейся под условными наименованиями «Поликлиника» и «Магазин», в которой не указывалось наименование лица, предоставляющего услуги кредита. Реклама также формировала негативное отношение к лицам, не пользующимся услугами Дельта Банка. Штраф-400 МРОТ (40 тысяч рублей).

ФЕВРАЛЬ

Арбитражный суд Амурской области подтвердил: штраф в размере 50 тысяч рублей наложен на ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк " правомерно. Нарушение вырази­лось в распространении организацией рекламы в средствах массовой информации на территориях Амурской области и Республики Саха (Якутия), в частности в газетах «Амурский навигатор», «Неделя Якутии» и «Якутск вечерний». Из содержания рекламы «Участвуй в акции, выиграй приз!» следовало, что в акции принимают участие все клиенты, оформившие в определенный период срочный вклад. При этом было указано, что каждый участник акции при оформлении вклада получает небольшой приз, а также автоматически участвует в розыгрыше более крупных призов, который пройдет по окончании акции. УФАС признало рекламу ненадлежащей, так как в ней не указан источник информации о количестве призов или выигрышей по результатам этого мероприятия, а также сроках, месте и порядке их получения.

УФАС России по Камчатской области признало Банк Москвы (Камчатский филиал) нарушившим требования пункта 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе». В рекламе ипотечного кредита содержалось указание некоторых условий его предоставления: срок кредитования, ставки по кредиту, информация о равных ежемесячных платежах, информация о возможности досрочного погашения. В то же время отсутствовала информация о том, что для получения кредита необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств залогового имущества, риск утраты права собственности владельца жилого помещения или земельного участка… Понятно, что все это сопряжено с дополнительными расходами. В соответствии с законом, если реклама ус­луги, связанной с предоставлением кредита, пользованием или погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. УФАС выдало банку предписание о прекращении нарушения законодательства.

МАРТ

Татарстанское УФАС России возбудило дело об административном правонарушении в отношении Сбербанка России в связи с нарушением требований статьи 19.8 КоАП РФ, выразившимся в непредставлении в антимонопольное управление информации по рынку ипотечного кредитования. Сначала отделение «Банк Татарстан» № 8610 Сбербанка направило в адрес антимонопольного управления письмо о предоставлении отсрочки в пре­доставлении информации по ипотечному кредитованию в связи с необходимостью согласования с Волго-Вятским Сбербанком и центральным Сбербанком в Москве. Позднее отделение представило сведения «с указанием невозможности предоставления информации в разрезе некоторых таблиц в связи с отсутствием данных в указанном формате в действующих формах финансовой и статистической отчетности Сбербанка России». Был составлен протокол об административном правонарушении в отношении всего акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации.

ФАС России возбудила дело в отношении страховой группы «Авангард-Гарант» и банка «Авангард» по признакам нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона «О защите конкуренции» (согласованные действия). Признаки нарушения антимонопольного законодательства усматриваются в навязывании заемщикам банка «Авангард» договоров по автокредитованию с СГ «Авангард-Гарант».

Тамбовское УФАС России возбудило дело по факту ненадлежащей рекламы ООО «Русфинанс Банк». Установлено, что в газете «Все для вас» банк разместил рекламу: «Кредиты на новые автомобили ВАЗ. ВАЗ можно ВСЕ! Первый взнос 40%, срок кредита 12 месяцев, ставка по кредиту 9%, комиссии нет! Страхование предмета залога КАСКО + ОСАГО». В рекламе указывается процентная ставка по кредиту и сроки предоставления кредита, но не приводятся остальные условия…

Экспертный совет при ФАС России по применению законодательства о рекламе дал оценку телевизионной рекламе ДжиИ Мани Банка: «Если ты чувствуешь, что без наличных ты связан по рукам и ногам, если чувству­ешь, что без наличных у тебя нет веса, просто возьми на­личные в ДжиИ Мани Банке». Эксперты отметили, что в данной рекламе акцент делается не на отношение к потребителям, а на субъективное желание получить деньги. По мнению членов экспертного совета, в этой рекламе не усматривается формирования негативного отношения к лицам, не пользующимся рекламируемым товаром.

АПРЕЛЬ

Челябинское УФАС России подозревает ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ» и ОАО «Банк УРАЛСИБ» в согласованных действиях, ограничивающих конкуренцию. УФАС выявило соглашение о сотрудничестве между Челябинским филиалом СГ «УРАЛСИБ» и филиалом банка УРАЛСИБ в г. Челябинске, устанавливающее порядок взаимодействия страховщика и банка. Снижение ставки по кредиту для потенциальных заемщиков, приобретаю­щих автотранспортное средство по программе «Автомобили в кредит», производится за счет выплаты страховщиком банку части страховой премии, уплаченной заемщиком банка при страховании приобретаемого в кредит транспортного средства. В результате заключения таких соглашений страховщик получает необоснованные конкурентные преимущества, поскольку заемщики банка обязаны заключать договоры страхования только с указанным страховщиком.

Кроме того, в Челябинское УФАС поступило заявление физического лица, заключившего кредитный дого­вор на покупку машины в автосалоне,-партнере банка УРАЛСИБ. Условия предусматривали обязанность по заключению с СГ «УРАЛСИБ» договоров обязательного страхования гражданской ответственности и страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Причем в случае непродления договоров страхования в установленные сроки заемщик обязан платить банку неустойку в размере 100 рублей за каждый день просрочки!

Федеральный арбитражный суд Московского округа отказал ОАО «Балтийский Банк " в удовлетворении жалобы и признании постановления управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области о наложении штрафа в размере 100 тысяч рублей незаконным. Штраф был наложен в связи с распространением ОАО Балтийский Банк в одной из газет г. Самары рекламы финансовой услуги по предоставлению кредита на покупку автомобиля. Самарское УФАС России при­знало рекламу ненадлежащей, так как в ней указывались только отдельные условия кредитного договора…

Удмуртское УФАС России признало Банк Москвы на­рушившим часть 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе». На страницах газеты «Все жилье Ижевска» был выявлен факт размещения рекламы ОАО «Банк Москвы» по предоставлению услуг ипотечного кредитования без указания всех условий кредита, которые могут повлиять на его стоимость.

МАЙ

Апелляционный суд подтвердил законность наложения штрафа на Сбербанк России. Суд подтвердил законность и обоснованность постановлений УФАС России по ХМАО-Югре о привлечении банка к административной ответственности в виде штрафа на сумму в 200 тысяч рублей за непредоставление уведомления о согласованных действиях (заключении соглашений). Нарушение выразилось в том, что Сургутское отделение № 5940 Западно-Сибирского банка Сбербанка России не предоста­вило в антимонопольный орган в течение 15 дней уведо­мления о соглашениях, заключенных с автодилерами и связанных с реализацией программ кредитования физи­ческих лиц. Специалисты антимонопольного управления установили, что соглашения не являются договорами, заключаемыми в процессе обычной хозяйственной деятельности, и поэтому не относятся к исключениям, предусмотренным пунктом 3 частью 9 статьи 35 ФЗ «О защите конкуренции».

А ГОД ПРОДОЛЖАЕТСЯ

Из всех приведенных случаев лишь в одном ФАС ре­шила не карать. Причем этот счастливчик-ДжиИ Мани Банк — в 2007 году засвечивался уже дважды, и в первый раз его оштрафовали…

Любопытно, что банки, постоянно мелькавшие в сводках ФАС годом или двумя ранее, сейчас в них больше не появляются. Конечно, хочется думать, что эти кредитные организации извлекли должные уроки. А антимонопольная служба оказывает благотворное влияние на российский рынок банковской розницы в целом и на от­дельных его участников в частности.