Если реклама — двигатель торговли, то кредиты — перпетуум-мобиле экономики. В выигрыше все: и продавец товара, получающий прибыль, и банк, которому капают проценты, и заемщик, купивший то, что хотел. Но один персонаж в игре при любом раскладе остается в проигрыше. Речь идет о поручителе.
Договор с загадкой
Мало кто из друзей и родственников заемщика задумывается о том, во что они ввязываются, расписываясь в договоре поручительства. Попробуем почитать этот договор внимательно. Например, пункт 2.2 договора поручительства Сбербанка гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно». Слово понятно на бытовом уровне, а вот что оно значит с точки зрения закона? Да то, что перед банком поручитель и заемщик равны, и банк с кого хочет, с того долг и требует. Т. е., подписываясь под солидарным поручительством, вы берете на себя точно такие же обязательства по возврату долга, что и заемщик.
«Кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга (ст. 395 ГК), — отмечает начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Елена Бушнякова. — При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства».
Права и обязанности поручителя изложены в статьях 361—367 Гражданского кодекса. «Суть поручительства в том, что лицо, не являющееся стороной обязательства, обязывается полностью или частично отвечать перед кредитором в случае, если сам должник не будет выполнять это обязательство, — рассказывает начальник отдела правового сопровождения клиентов Русского банка развития Анастасия Ротач. — Если поручитель не исполняет обязательство в добровольном порядке, кредитор имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательства в суд».
Читаем договор дальше: «Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Любая договоренность между поручителем и заемщиком в отношении настоящего договора не затрагивает обязательств поручителя перед кредитором». За этой фразой скрывается довольно неприятная для поручителя истина. Что бы ни обещал ему друг, супруг или сослуживец, например, перевести поручительство на другого человека или никак не привлекать его к выплате процентов и т. д., все эти договоренности гроша ломаного не стоят. Даже у самого заемщика больше прав, нежели у поручителя. По крайней мере, такой вывод можно сделать из пункта 2.7 договора — «поручитель не вправе выдвигать против требований кредитора какие-либо возражения, которые мог бы представить заемщик».
Вынесли все…
Безусловно, поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК). Но «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, а последний в соответствии со статьей 24 Гражданского кодекса отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом», — говорит Анастасия Ротач. Говоря иначе, к тому моменту, когда можно будет потребовать возмещения затрат от заемщика, судебные приставы уже вынесут последнее имущество из квартиры поручителя. Хорошо, если не опишут саму квартиру. Ведь «поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика». То есть, даже когда заемщик умрет, за долги ответят не его наследники, а несчастный поручитель. Обратите внимание, что если должник умрет, то его дети будут жить спокойно. Зато за поручителя в случае его смерти от инфаркта, полученного после внимательного прочтения договора, могут расплачиваться даже его внуки. Ведь «поручительство прекращается только с исполнением всех обязательств заемщика по кредитному договору» — перейдет на наследников поручителя.
Семейное дело
Конечно, большинство граждан не согласится, если бывший одноклассник, не появлявшийся на горизонте последние 5 лет, вдруг попросит стать его поручителем. Но мало кто откажет супругу или ближайшему родственнику. Однако практика показывает, что поручители все равно смутно себе представляют, чем могут грозить такие обязательства. «В соответствии со статьей 45 Семейного кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов», — констатирует Анастасия Ротач. То есть заберут не только удочки мужа, но и половину кухонной мебели, спального гарнитура и всего совместно нажитого добра.
Самое распространенное заблуждение, что жена не отвечает за кредит мужа после развода или если он оказался в тюрьме, уверена директор департамента розничного кредитования КБ «Юниаструм Банк " Анна Романенко: «В случае если жена заключает с банком договор поручительства, после развода данный договор имеет юридическую силу и обеспечивает исполнение обязательств заемщика».
Портрет поручителя
Самые популярные поручители — родственники, так как они доверяют друг другу. «Достаточно типичным также является поручительство непосредственного руководителя потенциального заемщика», — говорит Анна Романенко. Несмотря на кровные узы и трудовые отношения, «поручитель проходит проверку, аналогичную проверке заемщика, по итогам которой банк принимает решение о принятии или отклонении его кандидатуры», продолжает она. «Поручитель обязан предоставить банку заполненную анкету-заявление, затем банк заключает с ним договор, — рассказывает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. — Ответственность поручителя прописана как в основном кредитном договоре, так и в специальном договоре поручительств».
Поручитель предоставляет полный пакет документов (паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах), а также всю информацию о себе, добавляет Елена Бушнякова: «Он всегда проходит проверку на соответствие требованиям банка, но процедуру скоринга (специальная оценка кредитоспособности заемщика. — Ред.) проводят только в том случае, если доход поручителя участвует в расчете лимита по кредиту». «Как правило, поручитель — это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банка и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 6 месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства», — рассказывает Алексей Михайлик. — Поручители выступают «гарантами» возвратности кредита. От их платежеспособности напрямую зависит сумма кредита».
Когда банки берут в оборот
Пока заемщик исправно вносит платежи, банк не трогает поручителя. Но «при возникновении просроченной задолженности по кредиту более 30 дней «Юниаструм Банк " осуществляет мероприятия по взысканию задолженности согласно внутренним документам банка, в основном работа проводится одновременно с заемщиком и поручителем», — рассказывает Анна Романенко. «Уведомление о необходимости погашения сразу направляется и заемщику и его поручителям, — говорит Алексей Михайлик. — В банке существует собственная служба работы с задолженностью физических лиц, которая осуществляет комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком. Крайняя мера воздействия на недобросовестного заемщика — это обращение в судебные органы».
«Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником», — говорит Анна Романенко. «В большинстве случаев поручители убеждают заемщика вернуть долг либо сами производят оплату во избежание судебных разбирательств, но в практике бывают случаи обращения в судебные органы, — говорит Алексей Михайлик. — Чаще всего поручители просто не осознают ответственности, возникающей при подписании договора».
Под честное слово
Несмотря на то что поручители фактически не понимают того, под чем подписываются, банки охотно дают кредиты под их честное слово. «Это позволяет банкам быть уверенными, что данный кредит будет возвращен при возникновении просроченной задолженности. Случаи, когда поручитель смог оказать реальное влияние на неплательщика или помог банку найти скрывшегося заемщика, в практике не редкость», — говорит Анна Романенко. Расчет сделан на то, что за незнакомого человека никто не поручится. То есть при возникновении сложностей поручитель первый будет заинтересован в том, чтобы найти заемщика. К тому же, если скрыться от банковских служащих должнику довольно легко, от собственного начальника или жены не убежишь. Хотя у Алексея Михайлика другое объяснение: «Основной причиной, почему в России распространен институт поручительства, является то, что заемщиков отпугивает требование банков предоставить имущественный залог. Поручительство — это своеобразный компромисс между желаниями и требованиями кредитных организаций и заемщиков, поскольку поручители придут на помощь в том случае, если клиент не сможет вернуть средства. Поручители для банков — это «страхование» возврата ссуд и своеобразные «кредитные эксперты», потому как ставка делается на то, что поручитель не станет ручаться за чужого человека».
Тем не менее если в Промсвязьбанке под поручительство выдано около 70 процентов потребительских кредитов, то в МДМ-Банке по программам автокредитования доля равна лишь 7 процентам. Еще меньше цифры в «Юниаструм Банке «: только 5 процентов потребительских кредитов выдается с обязательным предоставлением поручительства. Однако по программам автокредитования «Юниаструм Банка», если заемщик состоит в браке, обязательное условие — поручительство супруга. Подобная система действует и в Сбербанке при выдаче кредита «На неотложные нужды».
