Совсем скоро гражданам станет легче понимать, во сколько именно обойдется им тот или иной потребительский кредит. С 1 июля банки обязаны будут раскрывать клиентам размер эффективной ставки по предлагаемым займам. Без этого банки не смогут включать кредиты в портфель однородных ссуд. Это, впрочем, не означает, что на рынке потребкредитования грядут огромные перемены. Специалисты уверены, что ставки по кредитам будут снижаться, однако это происходит и сейчас, без раскрытия эффективной ставки банками.
Скрытый умысел
Манипулирование скрытыми ставками остается одной из главных проблем отечественного банковского кредитования. Банки в своих рекламных проспектах призывают активно брать в долг, суля минимальные проценты за пользование кредитом. Однако когда дело доходит до оформления займа, выясняется, что на самом деле его обслуживание обходится клиенту в сумму, намного превышающую заявленные платежи. Подобная ситуация возмущала не только потребителей, вынужденных либо отказываться от сделки, либо соглашаться на требования кредитной организации, но и вызывало недовольство Центрального банка. Некоторое время назад регулятор совместно с Федеральной антимонопольной службой даже составили рекомендации по раскрытию информации по потребкредитам. Однако желающих добровольно следовать этим рекомендациям среди банкиров оказалось немного. В итоге со скрытыми ставками решили бороться законодательно. В конце мая Госдума приняла в первом чтении закон «О потребительском кредитовании», а Центробанк дал официальное разъяснение «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N
В своем разъяснении Центробанк определил, какие именно платежи должны включаться в расчет эффективной процентной ставки (см. справку). Все комиссии и дополнительные расходы, даже те, которые не включаются в расчет эффективной процентной ставки, должны быть указаны в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему.
Кроме того, если банк пересчитывает ставку или меняются другие существенные условия договора, влияющие на размер или периодичность платежей, он (банк) обязан уведомить об этом заемщика. Эта информация может доводиться до заемщика различными способами: например, фиксироваться в самом договоре, дополнительном соглашении, приложении к договору, а также на отдельном бланке. При этом заемщик должен подписать договор или иной дополнительный документ, подготовленный банком. Если информация доводилась иным способом, то подтверждением об ознакомлении заемщика с данной информацией может являться его соответствующая расписка. В противном случае изменения, внесенные банком в существенные условия договора, будут недействительны.
Банкам придется подправить имидж
Однако, обозначив правила игры, ЦБ тем не менее не собирается устанавливать каких-то требований к максимальному размеру ставок. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, ставка должна отражать уровень риска, а для ЦБ выходить в качестве регулятора ставок на рынок — это «запредельно». Однако специалисты уверены, что ставки, скорее всего, будут падать. «По идее ставки по кредитам должны снизиться, так как сейчас между банками идет серьезная конкурентная борьба за рынок, а возможность играть скрытыми комиссиями исчезнет.
Наиболее удачная позиция в этом вопросе будет у банков, которые имеют дешевые ресурсы (например, у иностранных). Однако снижение ставок будет сопровождаться значительным вниманием к реальным возможностям заемщиков расплатиться по своим обязательствам, так как понятно, что завышенная ставка позволяет минимизировать покрытие убытков от невозвратных кредитов. Предполагаю, что и те банки, которые не захотят играть на понижение, найдут своего потребителя, то есть того, кто готов платить больше за отсутствие дополнительных неудобств при оформлении кредитов. Это скорее относится к быстрым кредитам, — считает заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями компании «Финэкспертиза» Наталья Борзова. «Больше всего законопроект затронет банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании. Уловка с ежемесячными комиссиями используется в основном для продвижения экспресс-кредитов. После долгих разговоров о понижении ставок по кредитам видеть, наоборот, в разы выросшие ставки для многих будет неприятным сюрпризом. Поймут ли потенциальные клиенты, что сами условия кредитования, по сути, не изменились или даже у кого-то стали лучше, будет зависеть от рекламных и пиар-кампаний. Кроме того, определяющую роль будет играть фронт-персонал — консультанты в точках продаж и операторы колл-центров», — добавляет руководитель проектов банковского маркетинга и коммуникаций компании «ИМА-Консалтинг» Дмитрий Афонин.
При этом эксперты сходятся во мнении, что банки сделают все возможное, чтобы не отпугнуть частных клиентов. «Рекламные лазейки все равно существуют, тем более что пока закон не прописывает однозначный механизм расчета. Ценовая конкуренция в маркетинговых программах, скорее всего, на какое-то время отодвинется на второй план, в то время как имиджевая и креативная составляющая усилятся. Это пойдет только на пользу, так как имиджевая реклама будет способствовать повышению доверия к банковской системе в принципе», — рассуждает Дмитрий Афонин.
Знание ставки не освобождает от выплат
Впрочем, знание эффективной ставки едва ли облегчит жизнь заемщикам. По крайней мере, банкиры утверждают, что для клиентов знание размера настоящей ставки непринципиально. Гораздо важнее для них понять, сколько именно они будут выплачивать. И здесь начинает работать совсем другая мотивация — потребность в деньгах. «Едва ли количество заемщиков уменьшится, так как потребность в кредитовании у населения на сегодняшний день только увеличивается», — говорит Наталья Борзова. При этом банки по-прежнему остаются в более выгодном положении, чем клиенты. В первую очередь это касается ипотечных кредитов на новостройки. Банки практически не выдают кредиты на покупку строящегося жилья вообще, а только под конкретный проект и поэтому могут диктовать свои условия заемщикам. Впрочем, мнение банкиров относительно того, что гражданам не обязательно знать эффективную ставку, выглядит спорным. «По данным наших исследований на май 2007 года, низкая процентная ставка по кредиту и отсутствие ежемесячных комиссий выступают самыми важными факторами при выборе клиентами банка, — говорит Дмитрий Афонин. — Однако в отличие от многих других факторов: простота оформления документов, оперативность принятия решения, отсутствие поручителей и залога и других — условия по ставке и комиссиям в большей степени не соответствует ожиданиям граждан. Всего 67 и 76% соответственно не остались разочарованы банками в этом отношении».
Евгений МАЗИН
