Согласно официальному разъяснению Банка России, в расчет эффективной ставки должны включаться следующие платежи:
— платежи по погашению ссуды;
— проценты по ссуде;
— комиссии, получаемые кредитной организацией по кредитному договору (дополнительным соглашениям к договору), размер которых определен в указанном договоре (дополнительных соглашениях к договору) или иным образом, и известно, что они должны будут уплачиваться заемщиком. К таковым в свою очередь ЦБ относит:
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
— комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное, операционное обслуживание);
— вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
Одновременно в расчет эффективной процентной ставки не включаются предусмотренные кредитным договором платежи в пользу кредитной организации, о которых на момент заключения договора не известно, должны ли они будут уплачиваться заемщиком. К таковым относятся:
— комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;
— комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
— штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита;
— плата за предоставление выписки по счету;
— платежи в пользу третьих лиц, которые были указаны ранее, в части, не перечисляемой этими третьими лицами (прямо или косвенно) в пользу банка.
Кроме того, по кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам предусмотрены дополнительные условия. В ставку включаются комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие (обслуживание) банковского счета. А не включаются комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта карты; комиссии за приостановку операций по карте; комиссии за зачисление денежных средств на карту из других банков и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.
