Меньше чем через месяц банки обязаны будут сообщать своим клиентам полную информацию о стоимости кредитов. Некоторые банки рассчитывают на приток новых клиентов, но эксперты полагают, что раскрытие эффективной ставки вряд ли отпугнет тех, кто привык получать экспресс-кредиты.
С 1 июля вступает в силу изменение к положению ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Оно требует, чтобы банки раскрывали эффективную ставку по кредитам, включающую помимо непосредственно годовой процентной ставки все комиссии и сборы, связанные с обслуживанием кредита. Раскрытие эффективной ставки позволяет банкам формировать резервы по группе однородных ссуд физлицам, в противном случае учет должен вестись по каждому кредиту, что существенно усложнит их деятельность. ЦБ установил, что заявленная ставка кредитования, например, в 28—29% на деле может быть в 2—3 раза выше.
Банки готовятся к работе по новым правилам. «Реальная переплата по кредиту на 10 месяцев под 10% на стиральную машину стоимостью 32 999 руб. составит 17,9%, или 5600 руб., а эффективная ставка — 26,2%», — сообщила консультант «Русского стандарта» в гипермаркете «Матрица» журналисту «Ведомостей», который представился покупателем. А оператор колл-центра этого банка заявила, что эффективной ставки нет, и сообщила лишь ставку по кредиту и сумму комиссии.
Филиал Банка Москвы наряду с экспресс-кредитами (минимум 21% годовых, комиссия 0,8% от суммы кредита в месяц) предоставляет кредиты на неотложные нужды (от 12,5% до 17%). «Ощутимого перераспределения клиентов между этими продуктами мы не ожидаем», — говорит замдиректора петербургского филиала Банка Москвы по розничному бизнесу Дмитрий Тимофеев.
Введение новых правил затронет в первую очередь банки, специализирующиеся на беззалоговых экспресс-кредитах, считают участники рынка. «У банков, не занимающихся рисковыми видами кредитования, эффективная ставка практически совпадает с заявленной», — утверждает генеральный управляющий петербургским филиалом ММБ Александр Конышков. Банк «Санкт-Петербург» рассчитывает на приток клиентов. «Какие-то заемщики, увидев эффективную ставку, передумают брать кредит в месте продажи, а предпочтут потратить несколько дней, но получить деньги на более выгодных условиях», — говорит зампред правления банка «Санкт-Петербург» Павел Филимоненок. В Банке Москвы тоже ждут, что их экспресс-кредитами воспользуются те, кто раньше получал их в магазинах. «Перераспределения заемщиков не произойдет», — уверен директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка Михаил Иоффе. По его словам, «Русский стандарт» и ХКФ-банк останутся лидерами потребительского экспресс-кредитования. Некоторые продукты клиенты могут получить только у нас, говорит представитель пресс-службы «Русского стандарта». По его словам, банк выдает кредиты человеку без прописки в регионе получения кредита, лишь бы клиент был прописан в любом из регионов присутствия банка. «Банки, занимающиеся классическим кредитованием, и банки, выдающие экспресс-кредиты в магазинах, ориентированы на разные категории заемщиков», — согласен Дмитрий Вагин, зампред правления Энергомашбанка.
Директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников сомневается, что ставки с 1 июля снизятся. «Потребность в мгновенных кредитах не уменьшится, экспресс-заемщиков интересует не абстрактная эффективная ставка, а реальный уровень переплаты», — говорит он. «Сущность рисковых видов кредитования в том, что совокупные выплаты по кредиту, производимые добросовестными заемщиками, должны компенсировать невозвраты, поэтому процентные ставки по экспресс-кредитам высоки», — объясняет заместитель управляющего петербургским филиалом Номос-банка Павел Изюмов. Руководитель отдела розничных продаж сети супермаркетов «Мир техники» Михаил Чудинов полагает, что магазинные кредиты не потеряют популярности и после 1 июля.
Уровень ставок на рынке классического кредитования уже сложился, констатирует Филимоненок. Автокредиты «стоят» не меньше 9% в валюте и не меньше 12% в рублях (исключая спецпрограммы), ипотека — от 9,5% и от 11,5% соответственно. Ставка по рублевым потребкредитам — от 16%, по валютным — от 13%, по кредитным картам — от 21% и от 16% соответственно.
Доля лидеров экспресс-кредитования будет постепенно снижаться, но не в результате раскрытия эффективной ставки, а в связи с ростом числа игроков на рынке потребкредитования, резюмирует Матовников. Кроме того, растет удельный вес секторов кредитования, в которых экспресс-кредитные банки не доминируют, например ипотека, автокредиты, добавляет эксперт.
ОБХОДНЫЕ ПУТИ
Требования ЦБ можно обойти, а ставку — замаскировать, уверены эксперты. В расчет не включаются штрафы за просрочку платежа, комиссии за досрочное погашение, напоминает Филимоненок. Банк может ограничить период внесения ежемесячного платежа одним-двумя днями и принимать платежи в ограниченном количестве офисов. Это будет удобно не всем, а
По данным ЦБ на 1 марта 2007 г., объем текущей задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам, превысил 2 млрд руб. По данным АБСЗ, в 2006 г. объем кредитов, выданных населению банками Северо-Запада, достиг 200 млрд руб., увеличившись за год на 86%.
Татьяна МАКУРОВА
