Неделю назад на форуме «Ведомостей» разгорелась дискуссия о том, должны ли банки предоставлять заемщикам право отказаться от кредита без каких бы то ни было потерь. В Европе это называется «период охлаждения» — срок, в течение которого заемщик, получив кредитные средства, может вернуть их банку без штрафов и процентов.
Мнения на форуме разделились — от «бесплатных кредитов на две недели», на которых заемщики начнут бессовестно зарабатывать, шортя на бирже, до «абсолютно правильной идеи», которая не позволит банкам «впихивать кредиты под грабительские проценты», скрывая эффективную ставку до последнего момента, пока заемщик не поставил подпись в кредитном договоре.
К слову сказать, переводить средства брокеру заемщики при желании могут и с кредитной карты, но банкиры на этот счет не возмущаются, а наоборот, — во всех рекламных акциях соблазняют клиентов льготным периодом. Другое дело, что в России «льготно» пользоваться кредиткой не
Пока регуляторы, банкиры и эксперты спорят, нужно ли российским заемщикам такое право и какие потери от него понесут банки, некоторые участники рынка по доброй воле и в собственных интересах предоставили своим заемщикам такую возможность.
В банке «Хоум кредит» уже три месяца для клиентов действует 12-дневный «период охлаждения». Заемщикам дается 48 часов на размышления — за это время он может отказаться и написать заявление в банке или магазине, где брал кредит. В заявлении требуется указать срок — не более 10 дней, в течение которого заемщик обязуется обеспечить наличие на своем счете средств в размере суммы кредита и процентов за фактическое время пользования кредитом. Если средства в указанный срок не были внесены, кредит не считается возвращенным и должен быть погашен в соответствии с условиями договора.
Предправления банка Иван Свитек признает, что если заемщик отказывается от кредита, банк терпит убытки. Но банк, по его словам, «сознательно» идет на это, чтобы сохранить лояльность клиента, получить рекомендации среди его друзей. «Вместо того чтобы наказывать его штрафами, мы выстраиваем с ним доверительные долгосрочные отношения и зарабатываем на продажах, а не на штрафных санкциях», — говорит Свитек.
Показательно, что это сделал один из лидеров рынка потребкредитования, который, во-первых, хорошо знает особенности поведения российского массового заемщика и просчитал все плюсы и минусы от введения «периода охлаждения». А во-вторых, банк, активно работавший во времена «дикого рынка», обеспокоен повышением лояльности клиентов — на рынке растет конкуренция и усиливается надзор за правами потребителей. Вводить эту льготу заинтересован сам банк — это то, что сейчас выгодно отличает его от конкурентов. Притом что потери невелики — за три месяца «отказников» было около 400 человек.
Правда, «хоумкредитовский» «период охлаждения» от европейского отличает то, что заемщик не освобожден от выплаты процентных платежей. Для этого нужно менять Налоговый кодекс — если клиент в течение какого-то срока бесплатно пользуется кредитными средствами, то в соответствии с Налоговым кодексом у него возникает материальная выгода и он должен заплатить НДФЛ.
Но эту проблему участники рынка самостоятельно решить не смогут — придется ждать законодателей.
Наталия БИЯНОВА
