Сегодня мировая банковская система совсем другая, чем три года назад, и никогда не вернется к былому состоянию. При этом просто необходимо обеспечить возврат к финансовой стабильности, и на этот раз — не иллюзорной, а реальной. Для этого был придуман свод правил «Базель III», который предусматривает «усиление глобальных правил по капиталу и ликвидности с целью обеспечения большей устойчивости банковского сектора».
Банки начали активно готовиться к вступлению «Базеля III» в силу. И хотя крайний срок внедрения новых нормативов — 2019 год, ведущие мировые финансовые институты прекрасно понимают: это не то, что можно сделать по щелчку.
В новой системе координат банки попадают в определенный замкнутый круг: они обязаны увеличивать размер и качество капитала, то есть доля акционерного капитала первого уровня будет превышать нынешние показатели; сформировать буферный капитал, который будет выручать банки «в случае чего»; и соблюдать более строгие нормативы по ликвидности. Капитал становится более дорогим, размер и качество капитала влияет на стоимость фондирования, и при отсутствии изменений в стратегиях бизнеса начинает снижаться его рентабельность. В свою очередь, это делает банки менее интересными для инвесторов, и снова возрастает стоимость капитала…
Соответственно, уже сейчас крупнейшие финансовые институты думают о том, как при возросшей стоимости фондирования сохранить рентабельность бизнеса, как следствие — привлекательность для инвесторов, как следствие — возможность удерживать ставки на приемлемом уровне и кредитовать экономику.
Путь один — повышать эффективность управления и использования капитала, усовершенствовать бизнес-процессы и снижать расходы. Получается, что только тот банк, который начал делать это уже сейчас, через 5—7 лет будет способен конкурировать на рынке и предлагать своим клиентам доступные кредиты.
В реальности банкам придется снова обдумывать и корректировать свои стратегии и пересматривать системы контроля расходов. Банки должны пересмотреть выгоды и издержки развития того или иного бизнеса, в том или ином регионе, и быть готовы к выходу из неприбыльных сегментов. Проанализировать клиентскую базу с точки зрения подхода «больше бизнеса от надежных клиентов». Изменить продуктовую линейку, сделав фокус на продуктах, требующих меньше капитала при той же потребительской значимости для клиентов и усовершенствовать ценообразование. Кому-то придется сокращать сети, другим — численность рабочих мест: таков парадокс борьбы за эффективность и стабильность системы в целом.
Каждый банк будет выбирать свой путь в соответствии с возможностями и видением будущего. К сожалению, не все банки останутся на рынке. Но те, что поведут себя грамотно сейчас, сохранят высокие рейтинги, по-прежнему будут получать доступное фондирование и продолжать активно кредитовать экономику и граждан.
Игорь КОГАН
Автор — зампред совета директоров Нордеа Банка
