На валютном рынке, как на скачках: лидеры меняются постоянно, поставил не на ту лошадку и проиграл. Особо нервные граждане при любых колебаниях понапрасну бегут в обменники и переводят свои сбережения туда-сюда. Но от пляски курсов валют страдают и те, кто в свое время брал кредиты в долларах и евро. А таких довольно много.
По данным Банка России на август 2011 года, сумма валютных кредитов россиян в переводе на рубли составила почти 312 миллиардов. Представьте, только за последние два месяца их долг вырос минимум на 10%. Ведь именно настолько подешевел рубль (хотя сейчас он и отыгрывает позиции, правда, не так стремительно, как дешевел).
И если в обменниках доллары всегда можно поменять, то как быть с валютными кредитами?
Долг растет
В одном из блогов в Интернете была описана типичная финансовая история: взяла девушка автомобиль в кредит в долларах. И год назад это казалось вполне логичным и грамотным — американец дешевел, ставки по валютному займу, как всегда, ниже, чем по рублевому. Весной барышня пришла в банк и попросила посчитать, сколько она еще должна. Финансисты достали калькуляторы, перевели доллары в рубли и вышло — 300 тысяч рублей. Выплатить кредит досрочно девушка не могла и поэтому спокойно продолжала относить деньги по графику платежей. В конце октября наша героиня опять решила полюбопытствовать: сколько же осталось носить деньги в банк?
Банковский оператор, потыкав пальцем в калькулятор, с улыбкой выдал: ваш долг… 300 тысяч рублей! Девушка возмущалась, приводила цифры полугодовалой давности. Получается, несколько месяцев она относила деньги банку и эти платежи ничего не изменили? Так доллар же подорожал, объяснил банкир.
— Я же так никогда в жизни не расплачусь?! — жаловалась девушка. — Я что, до конца жизни у банка в рабстве?
На самом деле мы не первый раз наступаем на эти грабли. Рубль дешевеет периодически. Вспомните хотя бы первую волну кризиса в 2008 году. Тогда многие попали в сложнейшую ситуацию: их долларовые кредиты подорожали на 30%, а рублевые зарплаты в лучшем случае не росли, в худшем — сокращались.
Занимайте в том, в чем получаете
Все эксперты в один голос читают нотации: чтобы не зависеть от непредсказуемого и капризного денежного рынка, кредиты берите в той валюте, в которой вы зарабатываете.
Но что после драки кулаками махать? Если бы можно было поменять валюту кредита прямо сейчас…
И такая услуга действительно существует, правда, к сожалению, не во всех банках.
— Если ваш банк отказывается проводить эту процедуру, стоит попробовать рефинансировать ваш кредит, — комментирует Полина Берсенева, начальник управления розничных кредитных продуктов Росбанка. — Такую услугу предоставляет ряд российских банков. То есть банк выдает вам новый рублевый кредит на погашение долларового кредита в вашем банке.
Все то же самое можно сказать и о кредитах в евро, просто у россиян они не пользуются особым успехом.
В любом случае вам придется все взвесить и рассчитать, потому что в спешке-горячке можно оказаться в минусах.
Итак, во-первых, ставка по рублевым кредитам выше, чем стоимость валютного займа. Во-вторых, не забывайте, что, беря новый кредит, вам придется платить комиссии (подробнее смотрите в рубрике «Калькулятор «КП»).
Ставки на волне
Первые признаки надвигающего кризиса — это сокращение банковской рекламы по телевизору, а также повышение ставок по депозитам и кредитам.
Эксперты еще не определились, накрыла ли нас вторая волна кризиса или только собирается. И все-таки ставки по вкладам повышаются. И все больше разговоров о подорожании кредитов.
— Мы не исключаем возможности роста ставок по кредитам. Что же касается условий выдачи кредитов, то они уже сильно поменялись, — рассказывает Полина Берсенева. — В период кредитного бума начала 2000 годов многие банки выдавали по нескольку кредитов в одни руки, при этом зачастую не требуя от клиента большого пакета документов. Но, обжегшись на кризисе 2008 года, когда такие заемщики оказались не в состоянии выплачивать по долгам, практически все банки пересмотрели свои методы оценки платежеспособности клиентов.
Дмитрий Орлов, вице-президент Первого Республиканского Банка, тоже уверен, что пока в банковском мире все спокойно и изменений не предвидится. Но с другой стороны…
— В отдельных случаях банки стали менее лояльно подходить к клиентам. Формальные требования остались прежними, однако реально происходит более жесткая оценка и увеличивается доля отказов, — говорит Орлов.
Собираем документы
Чем больше банк будет уверен в вашей кредитоспособности, тем проще выдаст заем. Например, экспресс-кредиты можно получить за несколько минут, и потребуют от вас паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
Но за эту упрощенку придется платить: ставки по быстрым кредитам в разы выше и доходят до 100% годовых.
Поэтому не поленитесь и предоставьте весь пакет документов. И пусть вердикта банка придется ждать от 2 дней до недели, но зато вы получите ощутимую экономию.
Итак, в банке попросят:
— паспорт;
— второй документ, удостоверяющий личность;
— справку из бухгалтерии о ваших доходах. Идеальный заемщик для банка не моложе 22 лет, но не старше 60. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода.
Хорошо, если вы уже брали кредит в этом или другом банке и расплатились за него вовремя. В этом случае у вас будет положительная кредитная история и это тоже повлияет на решение банка.
Осторожно, мошенники!
Как и на любом денежном рынке, в кредитовании есть и махинаторы. Повсюду можно встретить объявления «Кредит без подтверждения дохода!», «Займу под 0%», «Деньги за пять минут». 99% всех объявлений приведут вас в руки мошенников. В лучшем случае условия кредитования окажутся совершенно другими, а в худшем — вас оставят с носом.
Под видом кредитной организации могут скрываться мобильные воры. Например, если в объявлении или на сайте компании-кредитора представлен только телефон, здесь явно дело нечисто. Вы звоните, долго обсуждаете с менеджером выгодные условия, а потом выясняется, что звонок был платный и за 10 минут разговора вы должны 1000 рублей.
Если вы все-таки решили воспользоваться услугами незнакомой кредитной компании, проверьте ее на легальность. Реестр действующих банков и всех легальных микрофинансовых организаций можно найти на сайте Минфина (minfin.ru).
Внимательно читайте договор. Прежде всего выясняйте эффективную процентную ставку (с учетом всех платежей, комиссий, которые вам придется понести).
Какой цены доллара бояться?
Как должна подорожать американская валюта, чтобы рефинансировать кредит было выгодным делом? Мы попросили специалистов сделать для нас подробные расчеты.
Допустим, год назад вы взяли долларовый кредит на срок 15 лет (180 месяцев).
Сумма займа $67 000, под ставку 9% годовых, при этом доллар стоил 30 рублей.
Получается, что ваш аннуитетный платеж (равный на протяжении кредитования) составит около $680, или 20 400 рублей (при курсе 30 рублей за доллар).
Предположим, что все это время вы платили ежемесячно только по графику. Тогда на текущий момент (13-й месяц с даты выдачи кредита) остаток основного долга по кредиту составит $64 785.
Опасаясь резкого повышения курса доллара, вы обратились в банк для перевода своего кредита из долларов в рубли или для выдачи нового кредита в рублях для погашения старого кредита в долларах (рефинансирование).
Предположим, банк, в который вы обратились, выдает ипотечные кредиты в рублях по ставке 12% годовых.
Вы берете этот кредит в размере 1 943 550 рублей (это ваш остаток).
Рассчитываем размер аннуитетного платежа — получается около 23 934 рублей. Разделив сумму аннуитета по планируемому рублевому кредиту (23 934 руб.) на сумму аннуитета по действующему кредиту ($680), получим примерно 35. Это и есть курс доллара, при котором вам стоит менять долларовый кредит на рублевый (если ранее вы взяли валютный кредит по курсу 30).
Если же кредит у вас не на 15, а на 10 лет. Менять валюту кредита стоит уже при курсе доллара в 34 рубля. Но не забывайте, что курс валюты может меняться. Сегодня доллар стоит 34 рубля, а завтра будет стоить 27 рублей. И тут вы начнете кусать локти, мол, сколько денег потеряно…
— И все-таки для долгосрочных кредитов, таких как ипотека, для большинства заемщиков рекомендую рубли, — говорит Дмитрий Орлов.
Расчеты предоставлены специалистами Росбанка и Первого Республиканского Банка.
Элина БЛИЗНЕЦОВА
