Вопрос о рефинансировании кредита не станет актуальным, если заемщик воспользуется ипотекой с плавающей ставкой, которая всегда отражает рыночные реалии. В этом продукте есть свои риски, которые в кризис почувствовали многие заемщики. Но теперь они снижены: банки привязывают ставку к более постоянным индикаторам и устанавливают верхние границы ее роста.
Плавающей или переменной называется ставка, привязанная к одному из базовых ориентиров на рублевом или валютном рынках, например ставке рефинансирования ЦБ, LIBOR, MosPrime. К выбранному ориентиру банки добавляют несколько дополнительных процентных пунктов, в результате получается ставка, по которой клиент обслуживает свои обязательства.
При снижении базового ориентира снижается и платеж заемщика. Возможна и обратная ситуация, когда с удорожанием денег на рынке ставки по плавающим кредитам достигают неприемлемых высот. Так случилось с кредитами, которые банки выдавали до кризиса.
Тогда плавающие ставки, привязанные к ставкам межбанковского кредитования MosPrime или LIBOR, предлагали банки «Дельтакредит», «КИТ-Финанс», Райффайзенбанк. В конце 2008—2009 годов заемщики, имевшие такие кредиты, почувствовали на себе все отрицательные стороны плавающей ставки: с 9—14% годовых она подскочила до 25%. Это случилось
Ряд банков, которые до кризиса задумывались о введении ипотеки с плавающей ставкой, отказались от этой идеи. Так сделал, например, Банк Москвы, который ранее сообщал о тестировании ипотеки с плавающей ставкой. Учитывая текущую неопределенность на финансовых рынках, получение кредита по плавающей ставке воспринимается заемщиком как весьма рискованное.
Альтернативой данной программе являются предложения с комбинированной ставкой, когда на период от года до пяти лет ставка фиксируется, а после истечения срока применяется механизм плавающей ставки, привязанной к ставке рефинансирования ЦБ, — более понятной для заемщиков и менее подверженной резким колебаниям, рассказывает Олег Пятлин. Учитывая, что заемщики очень часто погашают кредиты досрочно и ипотечный кредит в среднем полностью гасится за 7—8 лет (независимо от срока, на который кредит был получен), кредитование с комбинированной ставкой при фиксации ставки на пять лет может быть выгодным. Ставка в этом случае может быть ниже предлагаемой рынком в этот период, полагает эксперт.
Кредит с плавающей ставкой после кризиса решились предложить банки, работающие по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но теперь переменная составляющая привязана к ставке Центробанка. Чтобы еще больше снизить риск резкого роста ставки, ее ограничивают: она может составлять не менее 5% и не более 20% годовых. Пока о популярности кредитов с плавающей ставкой говорить рано. На 1 июня в системе АИЖК было выдано лишь 86 таких кредитов.
Елена ХУТОРНЫХ
