Первое, на что обращает внимание потенциальный вкладчик при выборе банка, — привлекательная ставка по депозитам. Но стоит посмотреть и на сам банк, особенно если планируется разместить в нем сумму, превышающую размер страхового возмещения в 700 тыс. руб.
«Одним из основных показателей, на который следует обратить внимание при оценке надежности банка, является уровень достаточности его капитала. Прежде всего он позволяет судить о возможности банка компенсировать за счет собственных средств риски возникновения убытков, в том числе и в ситуации оттока клиентов, вкладчиков», — говорит директор департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Александр Ефремов.
Норматив Н1 (достаточность капитала, см. таблицу) определяется ежемесячно как соотношение капитала банка к его активам, которые при этом оценены в соответствии с уровнем риска. Минимальный размер норматива Н1 составляет 10% для банков с капиталом от 5 млн евро — к таким относится подавляющее большинство банков. При снижении показателя ниже установленной границы ЦБ может ввести в нем запрет на привлечение вкладов, а при падении Н1 ниже 2% обязан лишить его лицензии. Если Н1 у банка, который вам интересен, приближается к минимальной границе, это еще не значит, что банк плохо себя чувствует. Возможно, его акционеры планируют увеличить капитал. Сообщения об этом обычно публикуются на сайте банка и в СМИ.
Важно оценить и качество кредитного портфеля. Если банк выдает кредиты под слишком высокие ставки, а критерии отбора заемщиков у него недостаточно жесткие, существует риск невозврата кредитов заемщиками и, соответственно, возникновения убытков у банка, отмечает Ефремов.
Стоит обратить внимание и на то, какие средства привлекает банк. Если доля вкладов населения в средствах, которыми располагает банк (пассивы), высока, банк рискует. Во-первых, депозиты населения — дорогой ресурс, и чтобы окупить их, ему нужно активно выдавать кредиты частным лицам.
Во-вторых, вкладчики — народ непостоянный и как раз в нестабильные времена склонны в массовом порядке изымать вклады. Год назад нынешний зампред Центробанка Алексей Симановский сообщил, что ЦБ пристально следит за банками, предлагающими ставки по вкладам свыше 10% и имеющими высокую долю вкладов в пассивах. Тогда же Симановский заявил о том, что привлекают внимание уже те банки, в пассивах которых доля депозитов населения превышает 25%. Конечно, этот ориентир банкиры сочли чересчур жестким. В банках с госучастием — Сбербанке и ВТБ24 — вклады населения превышают половину пассивов, в других крупных банках доля вкладов близка к этому уровню. Симановский уточнял тогда, что ЦБ будет следить за тем, куда банк размещает вклады и насколько это экономически оправданно.
Следует, по словам Ефремова из Бинбанка, оценить и динамику изменения пассивов. Если в банке происходит уменьшение остатков на счетах клиентов, уменьшение депозитов, это сигнализирует о том, что финансовое состояние банка ухудшилось. Однако не стоит оценивать состояние банка по одному из критериев, важно посмотреть на несколько показателей. Например, в рейтинге «Топ-30 банков по объему частных вкладов на 1 октября» у трех банков наблюдается отрицательный прирост вкладов в третьем квартале: в МДМ-банке объем вкладов сократился на 0,8%, в Банке Москвы — на 3%, в Ханты-Мансийском банке — на 3,8%. Однако норматив достаточности капитала банками выполнен, даже с небольшим заделом. Возможно, отток вкладов связан с политикой банков на денежном рынке, например они могли найти более дешевые пассивы. В случае с Банком Москвы отток вкладов, видимо, связан с событиями вокруг банка — его продажей и объявленной затем санацией.
Елена ХУТОРНЫХ
