Крупным кредитным организациям, имеющим возможность перевозить через границу большие суммы наличности, прием и обмен испорченных иностранных дензнаков приносит неплохие доходы. Банки поменьше, по очевидным причинам, такой возможности лишены. Однако прием поврежденных купюр позволяет им, с одной стороны, удержать клиентов, а с другой — заработать на комиссиях за прием ветхой валюты.
Возите валюту оптом
Банкиры часто утверждают, что они принимают ветхую (поврежденную) валюту и выдают за нее новые дензнаки не корысти ради, а токмо во имя укрепления отношений со своими клиентами. Однако здесь, как говорят эксперты, «борцы банковского фронта» немного лукавят: за обмен старой, порванной или испачканной купюры банки берут комиссию в 3—10%. Этого достаточно, чтобы вести речь не о благотворительности, а о вполне доходном бизнесе. Особенно для банков, которые имеют возможность вывозить большие партии наличной валюты за рубеж и обменивать там поврежденные дензнаки бесплатно в банках-эмитентах: Европейском центральном банке, Федеральной резервной системе США, Банке Японии и др.
Кредитных организаций, активно занимающихся скупкой и вывозом ветхой валюты, в России немного — всего около 20. Это примерно 2% от общего количества банков, имеющих право работать с иностранными дензнаками. Их в России, по данным ЦБ РФ, на 1 апреля этого года насчитывается 1085. Причем 289 кредитных организаций работают с валютой на основании генеральной лицензии, а 796 банков имеют отдельное разрешение на осуществление банковских операций в иностранной валюте. И всего лишь 93 кредитные организациии не могут принимать иностранные деньги.
По последним данным ЦБ РФ, из России за первые два месяца этого года российскими банками было вывезено за границу чуть больше 1,6 млрд долларов. По оценкам экспертов, 15—20% всей вывезенной валюты является ветхой. Значит, российские банки сдали зарубежным коллегам только за январь и февраль текущего года ветхих денежных знаков различных стран на сумму более 240 млн долларов.
«Вообще покупка и замена поврежденных денежных знаков — это, конечно, бизнес, — соглашается заместитель председателя правления Русславбанка Сергей Блудов. — Но чтобы получать существенную прибыль, нужно самостоятельно вывозить поврежденную валюту непосредственно за границу в больших объемах». В России этим занимаются только крупные банки (дилеры). Они покупают ветхую валюту у кредитных организаций-контрагентов, а затем вывозят ее в банки-эмитенты для зачисления на свои корреспондентские счета.
Дилер может заработать на разнице между расходами на вывоз валюты и комиссией, полученной от банков-партнеров, продавших ему ветхие деньги. Чем больше валюты вывозится, тем меньше затраты дилеров. «Отладив весь процесс, установив тарифы от 2 до 5%, можно зарабатывать неплохие деньги», — заключает Сергей Блудов. «Вывоз валюты в банки-эмитенты выгоден в том случае, если вывозятся большие объемы наличной валюты, — поясняет начальник отдела неторговых операций Бинабанка Ирина Савкина. — Нам выгоднее продавать ветхую валюту другим банкам, чем накапливать большие объемы, отвлекая деньги из оборота».
Прием по желанию банка
Естественно, возникает вопрос: по каким критериям банки отделяют «хорошие» дензнаки от «плохих», неповрежденные от поврежденных? Самое интересное заключается в том, что с юридической точки зрения банки в этом вопросе полностью самостоятельны. Как пояснил член правления, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Роман Воробьев, все операции по приему наличных денег регулируются положением Банка России N
Однако это не значит, что банки при решении этой проблемы действуют по принципу «нравится — не нравится»: эксперты отмечают, что правила определения испорченности валюты в большинстве российских финансово-кредитных структур фактически совпадают. Подобная «солидарность» легко объяснима: конкуренция в этом бизнесе растет, и банки не хотят отпугивать клиента слишком жесткими требованиями к качеству дензнаков. Ведь в худшем случае речь может пойти не только о потере комиссии за прием испорченной купюры, но и о потере самого клиента, который в порыве негативных эмоций может пойти в другой банк и с просьбой обменять валюту, и в поиске других, более дорогостоящих услуг.
Чтобы понять, по каким правилам банки сейчас берут у клиентов иностранную наличность, можно привести в пример требования того же Райффайзенбанка. Он принимает к оплате поврежденные денежные знаки иностранных государств с удержанием комиссии 10% от стоимости купюры, если она имеет явный печатный брак (отсутствие или ненадлежащее расположение водяного знака или защитной нити); если изображения не пропечатаны или смазаны, или они изменились в размерах более чем на 3 мм; если есть значительные потертости и загрязнения, а также если купюры разорваны на две части и склеены (конечно, при условии, что обе половины принадлежат одной и той же банкноте). Если валюта не имеет описанных изъянов, то ее примут, как новую, то есть без комиссии.
Бизнес на безнадежных
Однако, как поясняют банкиры, бывают прецеденты, когда клиенты обращаются с просьбой обменять совсем «безнадежные» купюры — то есть поврежденные до такой степени, что они уже и на деньги-то непохожи. В таких случаях банк опять-таки самостоятельно принимает решение, связываться ли ему или нет с обменом, который может сулить ему серьезные проблемы. В большинстве банков, например, сотрудникам запрещается принимать иностранные банкноты, если они разорваны на множество частей (более двух) и склеены или если они не сохранили основные признаки платежности, в числе которых — название эмиссионного банка, номер, серия, достоинство цифрами и прописью, основной рисунок (портрет) лицевой и оборотной сторон, элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, цветные волокна, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки). Также не попадет в банк валюта, изменившая первоначальную окраску или обесцвеченная, обожженная или прожженная, залитая полностью или в значительной степени краской, чернилами, маслом. Сотрудники банка откажутся поменять и валюту, побывавшую под воздействием химических реактивов, а также имеющую значительные повреждения умышленного характера (имеются в виду случаи, когда были изменены основные рисунки, в частности портреты людей, удалена защитная нить, есть надписи, в том числе видимые лишь в ультрафиолетовых лучах).
Справедливости ради следует сказать, что в «отказниках» в таких случаях ходят далеко не все финансовые структуры. Некоторые банки умудряются заработать и на валюте совсем плохого качества. Операция по приему таких денег называется «инкассо». Клиент сдает валюту и сразу платит комиссию. Деньги отправляют в иностранный банк на проверку. Если валюту признают неподдельной, то клиент получит возмещение либо в той же валюте, только новыми купюрами, либо в рублях по курсу российского банка, куда он обращался. Комиссию за такие операции берут серьезную — в среднем не менее 3 тыс. рублей по одной операции. Поэтому клиенты, как правило, проводят инкассо лишь на крупные суммы. Да и сам банк может установить ограничение, например, принимать не менее 10 тыс. долларов или эквивалента этой суммы в других валютах.
Инкассо может длиться до нескольких лет, но для банка это уже не важно, ведь комиссию он получает вперед. С другой стороны, кредитная организация должна поделиться доходом с иностранным банком, который проводит экспертизу этих денег, а значит, расходы по сравнению с обычным обменом лишь слегка потрепанной валюты повышаются. Тем не менее инкассо до сих пор пользуется спросом, так как не перевелись еще в России любители чулочно-матрасного хранения сбережений в валюте. Именно они и являются поставщиками основной массы поврежденных иностранных дензнаков в банки.
Справка «БО»
На рублях процент не получить
Потрепанные рубли все банки без исключения обязаны принимать и обменивать бесплатно и в любое время. Такие правила установлены положением Банка России N
Банки сдают ветхие рубли в российский Центробанк и там бесплатно обменивают на новенькие купюры. Получается, что при приеме ветхих рублей кредитные организации несут лишь расходы на сбор поврежденных купюр и их транспортировку в ЦБ.
Есть такие деньги, по которым вообще трудно понять, были они рублями или газетной нарезкой. Однако и такую наличность российские банкиры обязаны принимать бесплатно, только уже на экспертизу, которая длится месяц, и по ее итогам клиент может получить назад уже новые купюры.
Истории об испорченной валюте
Ольга К., сотрудник розничного банка:
— Клиент
Еще один курьезный случай произошел под Новый год. Клиент принес 500 долларов, которые были
Сергей Блудов, заместитель председателя правления Русславбанка:
— Деньги чаще всего портятся от неправильного хранения: их закапывают в подвале, а потом приносят заплесневелые и размякшие; прячут в духовке, забывают и «поджаривают» случайно; закатывают в стеклянные банки, потом достают купюры, покрытые грибком. Однажды клиент принес для обмена доллары красного цвета. Рассказал, что ездил на горнолыжный курорт, катался, падал, забил бумажник снегом — валюта промокла. Решил ее высушить в микроволновой печи. В результате деньги покраснели и для свободного оборота стали непригодны.
Ирина Савкина, начальник отдела неторговых операций Бинбанка:
— Клиент сдавал крупную сумму долларов, которые были покрыты зеленой плесенью, а некоторые купюры буквально рассыпались в руках. Оказалось, что клиент прятал эти деньги в сарае от своей жены, и деньги отсырели и покрылись плесенью. Чтобы «спасти» купюры, их пришлось проклеивать пергаментом.
Наталья ЛОГВИНОВА
