Россияне теперь могут беспрепятственно открывать счета в зарубежных банках. Ждут ли нас там и какие сюрпризы готовят?
В швейцарский банк заходит новый русский в черном плаще, темных очках и надвинутой на глаза шляпе. Он подходит к стойке и кладет на нее объемный чемодан.
Новый русский (шепотом). Я хочу открыть вклад на миллион долларов.
Служащий банка. Можете говорить громко. В нашей стране бедность — не порок.
С 1 января российские граждане, живущие на просторах родной страны, получили право открывать счета в любых зарубежных банках. Требуется лишь в течение месяца поставить налоговую инспекцию по месту жительства в известность о свершившемся факте. Кто сможет воспользоваться новыми свободами? Стоит ли везти вклад за границу, если его и дома можно неплохо пристроить? Может, все, кому было нужно, счета за рубежом давным-давно открыли, используя, например, офшорные схемы, а остальным личный счет в иностранном банке без особой надобности? Что может подвигнуть законопослушного живущего на родине российского гражданина с «белыми» доходами открывать счет на чужбине?
Подальше положишь — поближе возьмешь
Первое и главное: люди отправляют деньги «в эмиграцию» ради сохранения нажитого непосильным трудом. Причем здесь могут быть нюансы. Для кого-то это может быть простой диверсификацией сбережений — чтобы не хранить все яйца в одной корзине, точнее, не держать все корзины в одном доме. Для другого —
Когда речь идет о спасении «копилки» от форс-мажора, экономическая эффективность вклада вряд ли имеет значение. Если же вы хотите уберечь деньги не только от вероятных супостатов, но и, хотя бы частично, от инфляции, на зарубежный счет нужно отправить не менее $30 000—50 000, иначе овчинка выделки не стоит. Причем помните: риск при хранении денег за границей ниже, но и доходность вложений, соответственно, тоже ниже. Ставки по срочным депозитам составляют в Европе и США 3—5% годовых — это меньше, чем пока еще можно получить в России.
Второй мотив для открытия западного счета — возможность доступа к более качественным и разнообразным банковским услугам, например карточным или инвестиционным. Правда, нужно учитывать, что карточка западного банка может дать вам преимущество, только когда вы используете ее за границей. А инвестиционные услуги могут быть актуальны, только если вы готовы к серьезным вложениям — не менее $100 000.
Третий вариант: если вы предполагаете в обозримом будущем приобрести недвижимость, например, на Кипре, то имеет смысл сейчас открыть там банковский счет, чтобы банк успел получше узнать вас как клиента и впоследствии предоставил выгодный ипотечный кредит.
Доверяют и проверяют
Если по трем вышеназванным или другим причинам вы подумываете о том, чтобы предложить свои сбережения западному банку, для начала выясните несколько важных моментов. Прежде всего узнайте, ведет ли банк личные счета (некоторые банки имеют дело только с корпоративными клиентами). Затем выясните, работает ли банк с нерезидентами. Вы скажете, почему бы ему не работать? Ладно бы речь шла о кредите — здесь банк рискует, финансируя клиента. Но открывая депозит, клиент одалживает банку деньги. А потому он и должен беспокоиться о сохранности кровных. Увы, все не так просто. Западные финансисты очень не любят иметь дело с «сомнительным» капиталом. А российские деньги
Но даже банкиры, работающие с иностранцами, никого не встречают с распростертыми объятиями. Банки Великобритании, Германии, Франции, США подвергают личность потенциального вкладчика детальнейшему изучению. Проверка носит название due diligence. Она предполагает, что вы должны представить максимально полную информацию о себе, семье, работе и происхождении дохода. Именно последнее больше всего интересует банк. Он хочет быть уверен, что эти деньги не связаны с криминалом, терроризмом, наркотиками, проституцией, нелегальной торговлей оружием. А еще нужно иметь в виду, что у всех западных банков существует негласное «табу» на коррупционные накопления, переводимые государственными чиновниками. Если выяснится, что вы служите в госучреждении, весьма вероятно, что в открытии счета вам откажут.
Какие документы доказывают благонадежность? Например, представители компании Adelanta Consulting Group рассказали, что в Великобритании попросят представить как минимум оригиналы и нотариально заверенные копии загран- и обычного паспортов, а также паспорта супруги (супруга), рекомендательное письмо банка, в котором вы уже обслуживались (так называемый референс), подтверждение адреса проживания (у россиян это прописка) или, нередко, заверенные копии utility bills, которые мы называем коммунальными: счета за воду, электричество, телефон, где бы были фамилия и адрес человека, желающего открыть счет. Помимо этого придется заполнить Financial Profile — объемный документ о вашей финансовой активности, ресурсах, обязательствах и так далее.
А гендиректор «Еврофирмы» София Аксютина заявила, что одним из подтверждений благонадежности для европейских финансистов может служить… документ из отделения налоговой инспекции, свидетельствующий, что россиянин регулярно подает декларацию и платит налоги.
Пусть банк, открывающий личные счета нерезидентам, интересуется всеми деталями вашего существования. Поинтересуйтесь и вы, какие виды обслуживания он может предложить вам. Личные счета бывают расчетные и сберегательные.
Расчетный счет используется для «расплаты» за товары и услуги, но только за границей, а не в родном отечестве. Проценты на него не начисляются или начисляются очень маленькие, как и на российские текущие счета, на которые «капают» доли процента в год. А если расчетный счет предполагает возможность займа, то процент за одолженные банком деньги, естественно, будет платить клиент. Ряд банков выдвигают дополнительные условия для ведения таких счетов. Чаще всего необходимо поддержание определенного неснижаемого остатка, особенно если вы пользуетесь кредитом. Счет пустоты не терпит: использовал некоторую сумму — «подлей» снова.
Сберегательные счета существуют для сохранения и приумножения накоплений. Вклад рассчитан на определенный срок, и на него начисляются проценты. На Западе действует общемировая система: чем дольше банк пользуется деньгами вкладчика, тем более выгодную процентную ставку предоставляет. Оставили сбережения на год и менее — больше 3% вряд ли получите. А на срок от двух лет — 5, а то и 6—7%, смотря о какой сумме идет речь.
Куда податься
В этом смысле банк
Немного по-другому обстоят дела в Туманном Альбионе. В отличие от России, где действует около 1 350 банков, в Британии их не больше десятка, например HSBC, Barclays, Lloyds TSB, The Woolwich, Royal Bank of Scotland. «Жестких условий по минимальной сумме вклада и неснижаемого остатка нет, но нужно учесть, что не так сложно счет в банке открыть, как перечислить на него деньги. В любом случае от вас потребуют документы, подтверждающие происхождение сумм, даже если вы переводите их со своего личного счета на счет в британском банке. Если же деньги на созданный счет переводятся от имени компании, тут потребуется еще и контракт или инвойс, подтверждающий основание перевода», — поясняет Егор Канахин, глава департамента маркетинга и связей с общественностью компании Adelanta Consulting Group.
А вот найти информацию, насколько охотно открывает счета нерезидентам Франция, оказалось достаточно трудно. Мало кто смог прокомментировать нам ситуацию именно в этой стране, хотя специалисты компании «Еврофирма» на своем сайте обещают содействие в общении с Societe Generale и BNP Paribas. Однако, по слухам, французы «чужаков» не любят, и договориться с ними, не имея весьма солидных рекомендаций и оснований для открытия счета, не удастся.
Исаак Беккер, международный консультант FCP (Financial Management) LTD, полагает, что «Франция никогда не позиционировала себя как финансовый центр, банки которого были бы особо заинтересованы в зарубежных клиентах». «Особая история — США, — продолжает он. — Большая проблема там открыть счет, если вы не живете в этой стране или не ведете там бизнеса. Кроме того, иностранцы попадают в поле особого внимания налоговых и других надзирающих служб. Вот почему мало кто любит банки США и мало кто предлагает посредничество в работе с ними».
Процедура взаимодействия с банками Кипра, Лихтенштейна, Прибалтики, Испании, в принципе, проще. Здесь можно открыть расчетный и сберегательный счета, часто можно обойтись без неснижаемого остатка, да и сервис обходится дешевле.
«Однако очень важно уяснить, что не все ставят своей целью работу с иностранцами. Как правило, это делают банки, которые расположены в крупных финансовых центрах или в настоящих или бывших офшорных зонах. Нужно задаться вопросом: почему иностранец открывает счет за рубежом? Ведь ему удобнее это делать дома. Там он живет, знает язык, правила делового общения. Например, еще совсем недавно большое количество немцев предпочитали держать свои деньги в Швейцарии. Цель? Уменьшить налогообложение! Для россиян же самое главное — надежность. Именно в этом вопросе не стоит идти на компромисс. Если уж открывать счета на Западе, то только в известном банке с хорошей и безупречной историей», — убежден господин Беккер.
Сами мы не местные
Открыть зарубежный счет можно самостоятельно: полазить по сайтам банков, выбрать подходящий и обратиться туда напрямую. Скорее всего, придется отправиться за границу, чтобы лично посетить выбранный банк и пообщаться с менеджером. Иногда можно обратиться с запросом в представительство банка в России (не путайте его с «дочерними» структурами!). Однако рекомендации понадобятся практически в любом случае. Что они собой представляют?
Уж говорилось о том, что неплохо представить референс от банка, в котором вы обслуживаетесь на родине. Хорошо, если этот банк — крупный и «именитый» игрок рынка. Бывает, рекомендацию своим клиентам дают дочерние российские банки крупных западных финансовых групп.
Дочки-матери
Не стоит путать дочерние банки с западными «мамами». Относя деньги в Ситибанк в России или Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), ошибочно будет считать, что точно так же вы сохранили бы их в США или Франции. Дочерние структуры — российские юрлица, они подчиняются местным законам и подвержены национальным катаклизмам. Случись кризис, они смогут ответить перед вкладчиками лишь собственным капиталом, и материнский банк вряд ли использует свои активы для помощи им. А пострадавшие клиенты получат страховое возмещение, как и положено всем россиянам по закону, — не более 400 000 руб. Кстати, в Центральной Европе государства страхуют вклады примерно так же: страховая сумма в случае банкротства банка составляет около €20 000.
Конец подверстки
Мы обратились в пресс-службы российских Ситибанка, BSGV и Райффайзенбанка, чтобы уточнить, каковы условия работы с клиентами-нерезидентами на их далекой родине. Первые два банка прокомментировать ситуацию отказались. А представители Райффайзена сдержанно сообщили, что минимальный депозит в австрийском одноименном банке составляет €1 млн. Действительно, какие уж тут рекомендации?..
Может, стоит поискать рекомендателя не в банке, а в собственном офисе? Случалось, что крупные международные корпорации помогали открыть личные счета своим менеджерам — и вовсе не только высшего, но и среднего звена. Но такие случаи вряд ли можно считать массовыми.
Что ж, тогда «обращусь я к друзьям, не сочтите, что это в бреду». Действительно, нередко человек отправляет деньги в страну, с которой имеет хоть какую-то связь, где живут его родственники или знакомые. Вот и хорошо, ведь в ряде случаев поручителем за «неместного» вкладчика может выступить прочно стоящий на ногах гражданин этой страны.
Помощь зала
Даже выбрать иностранный банк для реализации своих планов, как видите, дело не простое. А стать его клиентом — еще более трудное. Не прибегнуть ли к помощи посреднических агентств, сопровождающую открытие счетов за рубежом? Юристы подскажут, какие документы собрать и как их оформить, возьмут на себя ведение переговоров и организацию встреч с менеджментом банка. В отдельных случаях и ехать никуда не придется: силами финансового советника встречу менеджера банка с потенциальным клиентом можно организовать прямо в России. Некоторые консалтинговые фирмы помогают также в подборе объекта недвижимости за рубежом, в который можно было бы инвестировать, а также оказывают поддержку при получении ипотечного кредита. Европейские банки предоставляют его под 6—7% годовых, что значительно выгодней российской ипотеки. Но, например, в Соединенном Королевстве нерезидентам пока крайне редко удается получить крупный кредит. А вот в Испании или на Кипре возможностей больше. Например, годовой процент по ипотеке, взятой на 12 лет, в банке CAM (Caja de Ahorros del Mediterraneo, Испания) составляет около 5,7%. Правда, необходимо иметь первоначальный взнос не менее 30% стоимости недвижимости и заплатить солидные комиссии при оформлении документов и страховании (около 10%).
Недешево обойдутся и сами услуги посредника по открытию счета — от $1 000 (эта сумма ориентировочная, так как в каждом случае гонорар агентов рассчитывается индивидуально). Если речь идет о кредите, вознаграждением может стать определенный процент от суммы займа (1—3%). Но в любом случае, обращаясь к помощникам, нужно помнить, что окончательное решение, открыть счет или нет, принимает банк, а он имеет право отказать кому угодно без объяснения причин.
Наталья КОШЕЛЕВА, Ирина КРЕЙНИНА
