Люди с невысокими доходами смогут получить нестандартный ипотечный кредит — со сниженным взносом и процентной ставкой. Такое ипотечное счастье государство намерено устроить для некоторых категорий бюджетников, среди которых учителя, врачи и инженеров. С предложением о выдаче subprime кредитов в Якутске выступил президент Дмитрий Медведев.
«До тех пор, пока у нас ипотечная ставка в России не будет 6%, […] нам придется придумывать суррогаты, которые будут помогать малообеспеченным слоям населения», передает слова Медведева РИА «Новости». Президент не зря назвал свое предложение серьезной новеллой — суррогатной ипотеки для малоимущих в России до сих пор не было. Координатор общественного «большого правительства» Михаил Абызов в ходе обсуждения предположил, что таких кредитов может выдаваться 100 000—150 000 в год.
Для этих целей президент предлагает использовать институт государственных гарантий, а также предусмотреть возможность выкупа институтами развития ипотечных облигаций, обеспеченных такими кредитами. Субсидии, по его словам, могут выдаваться с использованием механизмов действующей ФЦП «Жилище», условия будут приближены к тем, что действуют для врачей и учителей, проживающих в сельской местности. Снижать ставки предполагается за счет средств внебюджетных фондов, в том числе, ПФР. Сейчас, отметил президент, эти средства попадают в оборот опосредованно и уже по другой цене.
Взять стандартную ипотеку по программам АИЖК со сниженным взносом в 10% можно только оформив ипотечную страховку, единовременный взнос при этом составит 3,1% от суммы кредита. Но особой популярностью страхование ответственности заемщика на таких условиях не пользуется. За первый год с момента запуска программы в августе прошлого года было выдано 2 500 таких ипотечных кредитов на общую сумму около 4 млрд рублей. Целевой показатель на следующий год — 10% (49 000 ипотек), далее — 20% от объема выдаваемых кредитов.
Льготные кредиты без дополнительной страховки со сниженным первоначальным взносом в размере 10% пока предусмотрены только по программам АИЖК «Военная ипотека» и для молодых ученых (пилотный проект стартовал в Новосибирске). Кроме того, часть первоначального взноса можно компенсировать за счет материнского капитала. Помимо этого, есть федеральная целевая программа «Жилище», предусматривающая льготное кредитование и субсидирование первоначального взноса для выпускников вузов и молодых семей. Эта программа, как сегодня заявил премьер-министр Владимир Путин, будет продолжаться: в конце прошлого года она была продлена до 2015 года.
По данным АИЖК, снижение требование к первоначальному взносу увеличивает доступность ипотеки до 80% потенциальных заемщиков. Сделать более доступной ипотеку для всех можно будет после изменений в законодательстве, инициатором которых выступает СК АИЖК. По словам гендиректора компании Нины Смирновой, в случае принятия поправок, уплата страхового взноса будет возможна в рассрочку. В этом случае страховые выплаты при оформлении страхования ответственности заемщика составят 0,2—0,3% от суммы кредита.
Без субсидий, дополнительных гарантий по выкупу subprime или страховки АИЖК может вылететь в трубу. По данным СК АИЖК, первоначальный взнос менее 30% резко увеличивает вероятность дефолта, при нулевом взносе он вырастает в 4 раза. При таком подходе издержки государства при выдаче кредитам с нулевым взносом могут составить по меньшей мере 4% от объема выданных кредитов.
В октябре 2002 года Джордж Буш младший призвал свои ипотечные агентства Freddie Mac и Fannie Mae решить проблему той части населения, которая вообще не имеет и не способна купить нормальный дом, что через несколько лет привело к надуванию ипотечного пузыря и мировому кризису. Впрочем, subprime по-русски совсем не то, что по-американски. В США нестандратных заемщиков, обрушивших мировой финансовый рынок, называют NINJA (no income, no job, no assets). Российский вариант, продвигаемый Медведевым, звучит так: работа есть, жилье — в бараке.
Елена ЗУБОВА
