В условиях роста доходов россияне все меньше оставляют денег под подушкой. Ежегодный абсолютный прирост банковских вкладов постоянно увеличивается. По словам генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, в этом году ожидается рост организованных сбережений на сумму более 1 триллиона рублей.
Система страхования вкладов влияет на рост доверия населения к банкам через ряд психологических и материальных факторов. Первый фактор. Ничто так не убеждает человека в устойчивости банковской системы, как вовремя возвращенные деньги. Второй момент. Нет больше паники при отзыве лицензии у банка. Нет пикетов и демонстраций обманутых вкладчиков. Ситуация с выплатами достаточно спокойная.
Однако в последнее время, считает Александр Турбанов, несколько удивляет не всегда высокий интерес потенциальных банков -агентов к участию в конкурсе. Например, при подготовке выплат по одному из последних страховых случаев с объемом платежей в 170 миллионов рублей лишь два банка выразили такое желание. Половина вкладчиков, пришедших за страховым возмещением, оставила свои средства в банке -агенте. Филиал победившего в конкурсе банка -агента только за первые 10 дней привлек во вклады, что называется «с улицы», примерно 45 миллионов рублей.
Третий фактор. Последовательное увеличение сумм страхового покрытия. С момента принятия закона «потолок» выплат вырос в четыре раза и сегодня составляет 400 тысяч рублей. Это эквивалент 11,5 тысячи евро. Таким образом, мы прошли более половины пути к минимальным стандартам, действующим в Евросоюзе.
Сегодня 400 тысяч рублей — это сумма, адекватная среднему уровню доходов и сбережений населения. Форсированно повышать размер страховки в ближайшее время, говорит Турбанов, нет необходимости. Гарантии по вкладам должны обеспечивать минимальный социальный стандарт в сфере защиты сбережений. И сегодня эта задача решена.
Четвертый фактор — рост резервов системы. К концу года фонд страхования достигнет 70 миллиардов рублей (эквивалент 2 миллиардам евро). Этого достаточно для нормальной работы даже в периоды финансовой нестабильности, поэтому АСВ приступило к последовательному снижению ставки отчислений банков. Как вы знаете, с 1 июля ставка взносов снижена на два базисных пункта — с 0,15 до 0,13 процента.
В то же время, по мнению Турбанова, было бы крайне неосмотрительно считать, что наращивание фонда страхования вкладов утратило смысл. Это необходимо делать по-прежнему. Причем именно сейчас, когда обстановка в банковской системе спокойная. Если мы хотим иметь устойчивую банковскую систему, то должны быть готовы к банкротству даже крупных банков.
В своей работе АСВ исходит из того, что устойчивость банковской системы напрямую зависит от ее информационной прозрачности. Опыт работы со 130 ликвидируемыми банками свидетельствует: там, где есть информационные «черные дыры» или «пятна», обязательно есть и противоправные действия. И чем серьезнее такое «затемнение», тем серьезнее проблемы банка.
Чтобы сократить эти риски, возможность оценивать финансовое положение банков должны иметь все субъекты рынка, в том числе и вкладчики. Банки обязаны по закону предоставлять заинтересованным лицам информацию о своей деятельности. Можно обсуждать объем этой информации и ее «глубину», но основная проблема в другом. Эта информация до сих пор разрознена; какого-то единого источника, где заинтересованный пользователь может ее получить, не существует.
Очевидно, наиболее удобный способ решения проблемы — размещение отчетности на официальном сайте Банка России. Но Банк России пока лишь рекомендует банкам согласиться на раскрытие углубленной информации на своем сайте. В результате более 400 банков этого так и не сделали.
По словам Турбанова, пора переходить от рекомендаций к обязательным нормам. На наш взгляд, это будет полностью соответствовать статье 8 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой Банк России определяет форму раскрытия информации. В результате мы повысим контроль и общества, и самих участников рынка за состоянием банковской системы. Возможно, благодаря этому повысится и достоверность отчетности.
Вообще же ситуация с достоверностью отчетности вызывает беспокойство. Можете прийти к нам и посмотреть, какие реальные активы мы как ликвидатор видим за публичными балансами банков. Часто это 5—7 процентов от написанного в отчетности. По сути, многие из банков были банкротами задолго до того, как увлеклись обналичкой. Повышение транспарентности банков принципиально важно и для дальнейшего развития системы страхования вкладов.
Андрей ЕВПЛАНОВ
