Министерство юстиции РФ хочет запретить банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам. То есть без ведома вкладчиков ни один банк не сможет в ту или иную сторону переписать доходность открытого вклада.
Еще 11 лет назад, 1 марта 1996 года, Верховный суд Российской Федерации издал постановление № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Согласно этому постановлению, изменение процентной ставки банком в одностороннем порядке признано незаконным.
Однако стоит отметить, что закрепление процентной ставки на одном и том же уровне не может быть невыгодно вкладчикам. Действительно, сегодня, когда темпы инфляции еще достаточно высоки, поводов для того, чтобы вслед за ставкой рефинансирования снизить процентную ставку по банковскому вкладу, у кредитных организаций достаточно много. А в случае принятия поправок в закон может получиться так, что все «длинные» вклады станут, безусловно, выгодны, то есть появится реальная возможность не просто сохранить сбережения, но и немного заработать. Сегодня же в большинстве случаев даже самые выгодные вклады (рублевые годовые) лишь балансируют на грани доходности.
Если поправки будут приняты Государственной Думой, они могут просто выйти из употребления. Дело в том, что самим банкам будет невозможно заранее установить такой процент прибыли по вкладу, чтобы он и потенциального клиента не отпугнул, и самому банку прибыль принес. Поэтому ясно, что банковское сообщество выступает против принятия изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», несмотря на то, что законопроект получил одобрение правительства РФ.
С другой стороны, «длинных» денег в российской экономике не хватает, так что вряд ли эта норма будет принята, так как на одних «коротких» вкладах финансирование банками долгосрочных крупных проектов совершенно невозможно.
Так что, если эта норма, предлагаемая министерством юстиции, будет все-таки принята, можно будет говорить о том, что снижения ставок по вкладам будет не избежать. Кроме этого, уйдет в прошлое такое правило, как автоматическая пролонгация депозита. По существующим сегодня правилам можно один раз подписать договор с указанной в нем процентной ставкой и потом он по истечении срока автоматически продлевается с той же процентной ставкой. Этого банки точно не смогут себе позволить.
Зато можно ожидать введения так называемых безотзывных вкладов, о которых уже давно говорят в банковском сообществе.
На данный момент уже подготовлены поправки к Гражданскому кодексу и Закону «О банках и банковской деятельности», которые дают банкам возможность формировать безотзывные вклады в пределах застрахованной суммы, которая сегодня составляет 400 тысяч рублей.
Фиксированная процентная ставка по таким вкладам будет компенсирована невозможностью досрочного изъятия такого вклада из банка, кроме как в случае форс-мажорных обстоятельств, например банкротства кредитной организации. Интересно отметить, что Агентство по страхованию вкладов пока против этих поправок, так как считает, что сегодня нет никакой необходимости вводить безотзывность вложений граждан, а достаточно будет лишь четко определиться со временем выполнения банком своих обязательств по возвращению средств.
Тарас ФОМЧЕНКОВ
