С 1 июля 2007 года банки вынуждены раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом большей части дополнительных платежей и комиссий. У банков сейчас два варианта действий. Или упразднять комиссии за выдачу, сопровождение и досрочное погашение кредита, приближая базовые ставки к эффективным. Или обнародовать реальную ставку с учетом всех дополнительных платежей и комиссий и начинать заново завоевывать клиента.
По какому пути пойдут большинство банков — можно лишь предполагать. Скорее всего, в потребительском (кредиты наличными), «товарном» и экспресс-кредитовании, где реальные ставки кредитов очень высоки
Стагнация или риск
«От нововведения прежде всего пострадают банки, работающие в секторе массового розничного кредитования (основные направления — экспресс- и автокредитование), — считает Ольга Банных. — Экспресс-кредитование — наиболее популярная у россиян форме займа. Для него не требуется залога и подтверждения уровня дохода. Высокие риски по данному виду кредита закладываются в процентную ставку, а именно — в дополнительные комиссии и штрафы. Автокредитование также является высокорисковым инструментом кредитования, за счет большого количества мошеннических схем, получивших широкое распространение в последнее время. Для банков, в кредитном портфеле которых объем авто- и экспресс-кредитов велик, очевидно, что после вступления в силу данного нововведения отток клиентов и временная стагнация их бизнеса фактически неизбежна. Однако рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет».
Дилемму: стагнация бизнеса или риск — каждый банк будет решать по-своему. Скорее всего, многие остановятся на золотой середине — чтобы сохранить свои позиции на рынке кредитования после 1 июля, они начнут пересматривать комиссии и одновременно снижать издержки. «По замыслу ЦБ, идея раскрытия эффективной ставки процента по розничному кредитованию направлена не на ограничение банков в получении сверхприбыли, а на создание единого «рыночного поля», на котором потребитель сможет получить полную и исчерпывающую информацию о стоимости того или иного кредитного продукта разных банков. Если в одном банке клиент заплатит за кредит, предположим, 20% годовых, а в другом — 30%, то ценовое конкурентное преимущество будет у банка с меньшей процентной ставкой. Соответственно, банки будут пересматривать свои косвенные доходы по кредитам (комиссии) в сторону их снижения, — считает директор дирекции андеррайтинга банка «ГЛОБЭКС» Олег Семкичев. — В погоне за конкурентным преимуществом банки столкнутся с уровнем рентабельности, ниже которого они не смогут кредитовать. Тогда возникнет вопрос — уходить с этого рынка вообще или повысить уровень рентабельности за счет экономии на издержках (за счет расходов на персонал, автоматизацию и т. п.). В последнем случае это может привести к резкому увеличению технических ошибок, что ухудшит состояние кредитного портфеля банка».
Они были первыми
Что уже известно? «Русский стандарт» первым из банков начал раскрывать в кредитных договорах эффективную ставку, рассчитанную по методике Банка России. Уже с 1 мая он информирует всех своих клиентов о реальной стоимости кредита. Расчет эффективной процентной ставки включен в ежемесячный график платежей. Более того, все клиенты банка, оформляющие наличный кредит, безналичный кредит в торговых сетях и ипотечный кредит, информируются банком о размере эффективной ставки по кредиту еще до подписания договора. При этом в «наличном» кредите банка осталась только процентная ставка и комиссия за досрочное погашение. В ипотеке — ставка кредитования, комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение. А вот в «товарном» и автокредитовании, как и предсказывали эксперты, дополнительные комиссии за обслуживание счета (по крайней мере, в базовых продуктах) сохранились. Хотя в многочисленных специальных предложениях банка они упразднены и, судя по объявленным процентам, включены в ставку кредитования.
С 15 мая ВТБ 24 изменил условия предоставления потребительских кредитов — упразднил дополнительные комиссии и изменил процентные ставки. Теперь банк не взимает разовую комиссию за выдачу кредита (ранее 1% от суммы кредита) и комиссию за сопровождение кредита (ранее — ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита). Также банком упразднена комиссия за досрочное погашение кредита, которая ранее в течение первых двух месяцев со дня выдачи составляла 1% от суммы досрочного погашения. Одновременно банк изменил процентные ставки — теперь по кредитам без обеспечения они составляют 16—22% годовых в рублях или 12—15% в валюте, по кредитам с обеспечением — 14—22% годовых в рублях или 11—15% в валюте.
Без публикации
Объявили о своих намерениях и другие банки. Так, Транскапиталбанк с июля будет показывать эффективную ставку, не изменяя комиссий. «Автокредит под залог приобретаемого автомобиля сумма 627 896 руб., срок 12 мес., — приводят пример в банке. — Ежемесячное погашение не менее 57 082 рубля + проценты за месяц (% ставка по договору 14,5%) + комиссия за открытие ссудного счета (разовая) 4250 рублей. Эффективная ставка 14,67%». Похоже, по такому пути пойдет и Международный московский банк. «У нас нет так называемых скрытых комиссий, взимаемых ежемесячно, за счет которых кредит дорожает в несколько раз, — объясняет генеральный управляющий по частным и розничным клиентам ММБ Максим Кондратенко. — По нашим потребительским кредитам комиссия за выдачу кредита взимается один раз, причем для зарплатных клиентов она вдвое ниже стандартной, а с клиентов, получающих второй и последующие кредиты в нашем банке или имеющих счет в ММБ сроком более года, комиссия вообще не взимается. Соответственно, она никак не отразится на эффективной ставке». Московский кредитный банк (МКБ) уже в конце июня будет указывать эффективную ставку по всем розничным кредитным продуктам. «Например, если заемщик оформит ипотечный кредит на 20 лет по ставке 10,9% годовых в долларах, то в договоре справочно будет указана эффективная ставка по данному продукту — 12,2% годовых», — рассказывает директор департамента розничного кредитования МКБ Павел Ильин.
Однако не факт, что эффективная ставка будет обнародована для всех, то есть будет указываться в рекламных буклетах. «Эффективная процентная ставка (ЭПС) по потребительским кредитам и автокредитам, разумеется, будет отличаться от базовой ставки по кредитам, однако публиковать ее мы не будем, так как, согласно письму ЦБ, она рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Соответственно, у нас ЭПС будет включаться в договор, заключаемый с каждым заемщиком», — признаются в Номос-банке. И вот что увидят клиенты. Потребительский кредит суммой 40 000 рублей сроком на один год. Комиссий нет, базовая ставка по кредиту 16% годовых: эффективная ставка 17,22%. Автокредит суммой 1 406 146 рублей сроком на 5 лет (он включает в себя сумму страховой премии, поэтому платеж в пользу страховой компании не учитывается при расчете ЭПС). Итак, единоразовая комиссия $100, базовая процентная ставка 12% годовых: ЭПС 12,76%.
Гуд бай комиссия
Пересматривая комиссионную политику, банки в первую очередь будут отказываться от самых «одиозных» комиссий: за обслуживание счета как процент от первоначальной суммы кредита и за досрочное погашение. «В первую очередь ожидается упразднение комиссий за сопровождение кредита и за досрочное погашение кредита, — соглашается начальник кредитно-ресурсного управления Межрегионального инвестиционного банка Алексей Соснин. — Однако какие-то виды комиссий все равно останутся. Комиссии будут включены в эффективную ставку, рассчитываемую по форме ЦБ. Но поскольку эта эффективная ставка будет доведена до сведения клиента и прописана в договоре уже на последней стадии, то клиенты рискуют увидеть вовсе не ту ставку, которая соответствует их расчетам». В Номос-банке считают, что большинство банков будут ликвидировать комиссии, связанные с операционными расходами (например, комиссии за открытие счетов, ведение счетов, выдачу кредита, погашение кредита и т. д.), т. к. это будет наиболее быстрым и выгодным для банка способом понизить свою базовую ставку.
Упразднение ряда комиссий может привести к тому, что базовые ставки по кредитам немного вырастут, хотя реальная стоимость ссуд, скорее всего, снизится. «Эффективная ставка по ипотеке составит 11,5—13% годовых в долларах, — прогнозирует Павел Ильин из МКБ. — По программам автокредитования эффективная ставка будет более существенно отличаться от заявленной, поскольку именно по данным кредитным программам при расчете эффективной ставки необходимо учитывать все платежи заемщиков третьим лицам (в частности, страховщикам). Так как обязательным условием большинства автокредитных программ является страхование автомобиля по рискам «Автокаско» (на срок действия кредитного договора), то эффективная ставка может достичь 30% при заявленной 11—12% годовых. Что касается потребкредитов, то по ним эффективная ставка также составит около 30% годовых».
КАЛЬКУЛЯТОР
Ставка не для слабонервных
Применение методики расчета эффективной процентной ставки в автокредитовании может привести к ошеломляющим результатам. Предположим, мы покупаем в кредит иномарку ценой $24 000, причем $16 000 готовы внести в качестве первого взноса. Недостающие $8000 банк дает в кредит на два года под 11% годовых. В расчет эффективной процентной ставки должны войти и платежи по договору страхования автомобиля. Годовой полис КАСКО для нашей машины стоит $2900. Это составляет 72,5% от суммы годового кредита ($4000). То есть эффективная процентная ставка в нашем случае 83,5% годовых. Есть от чего прийти в ужас!
Мы рассмотрели довольно типичный случай кредита. Если же предположить, что
И конечно же эти цифры не отражают реальной стоимости кредита. Ведь страховой полис защищает имущественные интересы банка лишь в размере кредита, а остальная часть страховой суммы предназначена для защиты имущественных интересов владельца машины. Ведь около 85% покупателей новых иномарок страхуют их по КАСКО совершенно добровольно!
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
