Почему заемщики не рефинансируют кредиты?

Одним из инструментов конкурентной борьбы за заемщика на российском ипотечном рынке можно считать современный банковский продукт — рефинансирование кредитов. Более низкая процентная ставка по программе рефинансирования ипотечных кредитов становится эффективным средством привлечения новых клиентов, поэтому многие российские банки запускают программы рефинансирования кредитов.

Что означает понятие «рефинансирование кредита»? Попробуем объяснить это простым языком, понятным непосвященному обывателю. Чтобы осуществить рефинансирование кредита заемщик обращается в новый банк, который полностью погашает его задолженность по ипотеке, уже взятой в другом банке, путем перечисления суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на определенную текущую дату. После этого залог (приобретенное жилье) перерегистрируется на новый банк, с которым заемщик рассчитывается по более выгодным для него процентным ставкам. Ипотечные кредиты характеризуются значительной суммой кредита и длительным сроком кредитования, поэтому реструктуризация долга заемщика по ипотеке принесет ему существенную экономию средств.

Казалось бы, выгода от рефинансирования очевидна, однако население не спешит переоформлять свои кредиты по более выгодным процентным ставкам. Одна из основных причин заключается в незнании и отсутствии финансовой грамотности: многие люди либо вообще не знают о существовании такого банковского продукта, либо не представляют, как происходит рефинансирование кредитов на практике. Часть людей, хотя и слышали о такой услуге, но не решаются снова проходить сложную процедуру оформления ипотечного кредита, включающую регистрацию ипотеки, уплату комиссий и сборов, переоформление страховки и пр. К тому же использование данного кредитного продукта принесет реальную финансовую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составляет не меньше 2—3%. В противном случае рефинансирование будет не эффективно, так как заемщик кроме материальных издержек потратит еще массу времени и усилий на прохождение процедуры.

Еще одна причина, из-за которой заемщики не пользуются услугой рефинансирования кредитов, заключается в том, что развитие ипотечного кредитования и как результат этого — падение процентных ставок, происходило на протяжении последних двух лет. Таким образом, в переоформлении кредита на более выгодных условиях заинтересована лишь небольшая часть населения — это те заемщики, которые взяли у банков кредитные средства для приобретения жилья 3—5 лет назад, в тот момент, когда процентные ставки были довольно высоки. Поэтому новый банковский продукт можно назвать заделом на будущее.

Сдерживающим фактором развития программ рефинансирования кредитов является проблема беззалогового периода, которая заключается в том, что из-за длительной процедуры перерегистрации залога, новый банк вынужден кредитовать заемщика без обеспечения. В связи с этим банкиры страхуют свои риски путем повышения процентной ставки на время перерегистрации залога. По этой же причине происходит жесткий отбор заемщиков, которым, по мнению банка, можно на некоторое время без опасения доверить будущий предмет залога. Проблема беззалогового периода значительно уменьшает количество потенциальных клиентов.

Еще один сдерживающий фактор, который препятствует росту популярности программ рефинансирования кредитов — это отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциального клиента. Из-за того, что кредитные бюро на сегодняшний день не имеют возможности выдавать такую информацию, новому банку приходится довольствоваться информацией, которую заемщик приносит из первого банка, в котором была оформлена ипотека. Для полноценной проверки репутации заемщика этого бывает не достаточно.

Таким образом, сегодня еще существует масса проблем, препятствующих массовому использованию такого актуального банковского продукта, как рефинансирование кредитов. Тем не менее, банкиры не спешат закрывать программы по переоформлению кредитов других банков. По прогнозам специалистов уже в ближайшем будущем объемы выдаваемых кредитов на приобретение жилья резко возрастут: они будут ежегодно увеличиваться как минимум в два раза. Жесткая конкуренция на рынке банковских кредитных продуктов будет способствовать постоянному появлению новых выгодных предложений и популяризации услуги по рефинансированию кредитов. В конце концов, со временем заемщики смогут по достоинству оценить выгоду от использования этого кредитного продукта, ведь несколько лет назад слово «ипотека» было для российского населения таким же «страшным» и не знакомым, как «рефинансирование» сегодня.

Вероника ЗАРУБИНА