С 1 июля страна живет по новым условиям кредитования. Именно с этого момента Центробанк своей инструкцией обязал банки указывать эффективную ставку в кредитном договоре. Но оказалось, что «честную» ставку клиент сможет узнать только в момент подписания договора, когда решение он уже принял. Можно ли узнать эффективную ставку раньше — «Известия» выясняли прямо в отделениях банков.
В отделении Банка Сосьете Женераль Восток нас встретили новыми тарифами и условиями, действующими со второго июля.
— Новые тарифы связаны с необходимостью указывать эффективную ставку при кредитовании? — поинтересовались мы.
— Да, — неуверенно ответила операционистка. — У нас теперь другие условия. Если раньше при кредитовании за открытие счета, пластиковую карту и интернет-услуги (необходимый пакет для получения кредита) нужно было платить 1500 рублей, то сейчас всего 400 в год.
— А вы можете нам рассчитать эффективную ставку по кредиту? — настаивали мы.
Но девушка протянула бумажку, где была указана годовая процентная ставка (15% — в валюте и 18% — в рублях).
— А эффективную ставку вы можете рассчитать? — не унимались мы.
Но девушка любезно предложила позвонит в call center и пообещала, что там уж точно удовлетворят наше любопытство.
— Попробуем, — заверили по телефону.
Узнав, что мы хотим занять у банка 100 тыс. рублей на год, нам разложили все по полочкам. Так, ежемесячный платеж составит 9168 рублей. И еще необходимо будет единовременно заплатить за страхование жизни и трудоспособности — 210 рублей (с учетом возраста), за открытие счета — 300 рублей и еще 6 тысяч за выдачу кредита.
— Так какая же будет эффективная ставка?
— Посчитайте сами. Прибавьте к ежемесячным платежам дополнительные расходы, — наставили нас на путь истинный.
Итак, считаем. Получается, что в итоге придется заплатить банку 116 526 рублей, то есть переплата составит примерно 16,5%. Кстати, это тоже из разряда платежей, а отнюдь не эффективная ставка. Зато куда меньше, чем 18% годовых. И, согласитесь, куда нагляднее, чем эффективная ставка.
И подумалось: а зачем она вообще сдалась потребителю? Тем более что информировать о ней нас будут только в момент подписания договора. А на более раннем этапе Центробанк не обязывает ее указывать.
— Зато по закону о рекламе, если банк в своих информационных и рекламных материалах указывает хотя бы одно условие, влияющее на стоимость кредита, — напомнила начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева, — такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
А это различные комиссии, страховки и т. д. и т. п. Чего вполне достаточно, чтобы понять, сколько же придется переплатить по кредиту. Однако после внесения упомянутой статьи многие банки отказались от любых цифр в своей рекламе. Разве это упростило жизнь? Вот и получается, что вместо того, чтобы поднапрячься и принять уже закон о потребительском кредите, нам забивают голову многочисленными локальными поправками, инструкциями и рекомендациями. А ясности как не было, так и нет.
В большинстве банков нам рассказали, что заранее сообщают клиенту не размер эффективной ставки, а реальную сумму, которую ему придется заплатить. Скажем, хотите вы занять 100 рублей, а вам на это: вернете — 110. То есть 10 рублей (или 10%) придется заплатить за пользование кредитом.
— Мы рассчитываем конкретную переплату для конкретного клиента. Мы называем это просто «платежами», — рассказал начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Денис Траб. — Дело в том, что банки должны рассчитывать эффективную ставку по методике Центробанка. Но она показывает доходность банка, а не переплату клиента. Например, если процентная ставка по кредиту 20%, то по этой методике эффективная ставка выливается в 21%. Но реальная переплата клиента составит 11%.
Об аналогичной практике нам поведали в Импэксбанке.
— Мы всегда сразу же сообщали клиенту, сколько он переплатит за кредит. Все это делается, когда человек обращается в банк. И консультант прямо при нем рассчитывает на «кредитном калькуляторе», сколько он заплатит в результате, — говорит как раз тот самый кредитный консультант. — Сейчас у нас даже новая программа калькулятора. Мы не только в рублях считаем, но и в процентах. Только сразу сказать на самом деле очень сложно, какой получится ставка «на выходе». Ведь все зависит от того, как человек будет выплачивать кредит.
Анна КАЛЕДИНА, Юлия МИРОНОВА
