С 10 июля Городской ипотечный банк предложил клиентам более дешевые ипотечные кредиты. Но снижать кредитные ставки или комиссии банк не стал. Он просто разрешил заемщикам не страховать жизнь. Примерная выгода — $18 000 за 15 лет. Но эксперты не одобряют такую экономию.
Речь идет об обязательном в подавляющем большинстве ипотечных программ страховании жизни и трудоспособности заемщика на сумму кредита в пользу банка. Это своеобразное дополнительное обеспечение займа.
Отказаться от такого страхования могут клиенты Городского ипотечного банка (ГИБ), получающие кредит на сумму не более $500 000 или 12,5 млн руб. Банк, в частности, выдает ссуды на покупку жилья на вторичном рынке с первоначальным взносом не менее 15% от стоимости покупки на срок до 25 лет под 9,5—11% годовых в долларах или 11,9—12,5% годовых в рублях.
Пока кредиты на новых условиях ГИБ собирается выдавать лишь до конца августа этого года, но в банке не исключают, что сроки действия предложения будут продлены.
Если банк согласится выдать кредит до конца лета, то клиенту не придется платить за страхование жизни в течение всего его срока. Отказ от этого вида страхования не приведет к изменению других условий займа. Но насильно лишать заемщика этого вида страховки в банке не собираются. Начальник управления продаж ГИБ Дмитрий Шапочкин полагает, что это предложение " должно привлечь прежде всего молодых или неженатых заемщиков». Между тем наибольшую выгоду в случае отказа от страховки ощутят мужчины старше 40 лет, для которых тарифы по страхованию жизни выше, чем для молодежи и женщин того же возраста. Стоимость годового полиса для них обычно превышает 1% остатка задолженности.
По данным Шапочкина, если мужчина 45 лет получит кредит в $150 000 на 15 лет, то за срок займа он сэкономит на страховании жизни $18 065. В этом случае эффективная ставка кредита составит 11,37% вместо 12,88% годовых при ипотеке с " жизнью».
Идея отменить страхование жизни ненова. Кредиты на покупку недвижимости без страхования жизни заемщикам уже давно выдаются в Сбербанке. Но это, пожалуй, единственный крупный игрок на ипотечном рынке, не использующий страхование жизни заемщика. Вместо этого Сбербанк требует поручительства (частных или юрлиц), может попросить помимо покупаемой квартиры заложить еще
По словам банкиров, часто клиенты воспринимают страхование по всем видам рисков и особенно жизни как неприятную обязанность. Ведь страхование влечет за собой дополнительные расходы: обычно за полис страхования жизни нужно платить 0,3—1,5% в год (для мужчины 55 лет — все 2,5%) от остатка задолженности, увеличенного на 10%. Причем платится страховой взнос обычно раз в год и рассчитывается исходя из остатка долга на начало отчетного периода.
Однако без полиса страхования жизни заемщик не может чувствовать себя уверенно.
" В страховых случаях (потеря трудоспособности, смерть) расчеты с банком по кредиту ложатся на страховую компанию», — поясняет директор ипотечного центра Оргрэсбанка Алексей Мусатов. В случае гибели застрахованного страховая компания выплатит банку остаток долга и квартира останется у наследников.
Если же страховки нет, а заемщик погибнет или перестанет зарабатывать (например,
Если же и в этом случае кредит окажется непосильным бременем для семьи, она лишится недвижимости: банк может предложить продажу квартиры, часть средств пойдет на погашение долга, часть — на покупку жилья меньшей площади. Впрочем, дело может дойти и до суда, если стороны не договорятся.
Если верить статистике страховых компаний, неприятности у ипотечных заемщиков случаются. Замгендиректора компании " РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов вспоминает пять выплат на 4000 действующих договоров по ипотечному страхованию жизни за последний год, самая крупная выплата составила около 1 млн руб. В «Росно» за 2005—2006 гг. было 18 страховых выплат.
Поэтому эксперты не считают целесообразным для заемщиков отказываться от страхования жизни, даже если такая возможность есть, и не верят, что ипотека без страховки жизни будет сверхпопулярной. " Не думаю, что благоразумные клиенты будут выбирать банк в расчете сэкономить на страховании», — говорит гендиректор агентства недвижимости «Лаурел» Ирина Радченко. Огородников полагает, что на программу без страхования жизни все же будет ограниченный спрос. По его словам, «некоторые люди готовы экономить даже в ущерб здравому смыслу. Мы, как и большинство банков, настаиваем на страховании».
А Мусатов уверен, что банки пойдут по пути снижения стоимости кредита, " а не исключения принятых в мире цивилизованных инструментов защиты интересов кредиторов и заемщиков».
КТО НЕ ЦЕНИТ " ЖИЗНЬ»
Помимо Сбербанка на страховании жизни не настаивают несколько некрупных банков. Это московский банк " Унифин», предлагающий ипотечные кредиты с 30%-ным первоначальным взносом под 10—19% годовых и чаще всего требующий поручителя. В Оргбанке, где также не нужно страховать жизнь, заемщик не сможет прописаться в квартире до полного погашения ссуды. Кредит выдается при условии внесения 30% собственных средств под 11—13% годовых в долларах. Также не требует страхования жизни при кредитовании на вторичном рынке Ижладабанк, где можно взять кредит в рублях со справкой 2-НДФЛ под 13—16% годовых в рублях (без справки — 20—22%).
Людмила МИЛЕВСКАЯ
