В последние месяцы мы чаще стали обращаться к понятию «гражданское общество». Причем не в официальных документах, а непосредственно на площадях и избирательных участках. Но гражданское общество — это ведь не только отношения электората и власти, но и взаимоотношения самых разных составляющих социума, в том числе — банков и их клиентов.
За 2004—2008 годы в разы увеличилось число граждан, получивших кредиты в российских банках. Вначале эти отношения строились исключительно по принципу «ничего личного, только бизнес». Наверное, на тот момент это был единственно возможный способ создать кредитный рынок. Затем, в 2008—2011 годах, наступил «кризис отношений» между банками и заемщиками — взаимные обиды, обманы, разочарование, обвинения. Искали виноватых и виноватили всех — и банкиров, требующих погашения долгов, и людей, взявших деньги в долг, но не способных тянуть кредитную лямку.
Теперь наступает третий период. В основу его легло понимание: «развод» невыгоден ни обществу, ни банкам. Без кредитов невозможны нормальное развитие потребительского рынка и существование полноценного предпринимательства. Без заемщиков невозможно развитие и существование современного банкинга. Иными словами, настала пора мириться.
Но как? Забыть про плохие долги, взаимные претензии или грубых коллекторов? Не получится. Тут, как в известной формуле: верхи не могут, а низы не хотят. Формула «ничего личного, только бизнес» уже не работает. Нужна новая. И российским банкам волей или неволей, но придется найти формулу, которая будет сочетать интересы бизнеса и социума.
Разумеется, ориентирующийся лишь на математику прибыли банкир отмахнется от этого утверждения, как от демагогии: мол, кредитование — это только деньги, и не надо никаких лозунгов. Но такой банкир рискует либо вообще остаться без заемщиков, уже прошедших через горнило первичного кредитного бума и кризиса. Скупому платят лишь однажды, во второй раз постараются обойтись без его услуг.
Банкам предстоит научиться не скупиться на «социальное» отношение к кредитованию.
Но даже если банковское сообщество будет единодушно в этом стремлении, есть серьезная проблема. На российском рынке так и не были выработаны единые, законченные и прозрачные правила игры для кредиторов и заемщиков. Были отдельные попытки: Центробанк вводил ЭПС (эффективную процентную ставку — реальное отражение стоимости кредита с учетом всех платежей заемщика. Впоследствии термин был трансформирован в ПСК (полная стоимость кредита), — прим. «Профиля»), Роспотребнадзор отслеживал примеры некорректного кредитования, ФАС ограничивала ненадлежащую и неполную рекламу кредитов. Но общего кодекса кредитования в России как не было, так и нет.
Ассоциация региональных банков России предлагает программу повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг. Она включит комплекс мер и законодательных актов, которые должны обеспечить корректное кредитование. Но, чтобы эта инициатива стала успешной, не-обходимы совместные усилия целого ряда государственных ведомств, развитие финансового просвещения и институтов посредничества. Эта задача не должна стать личной «фишкой» депутата Государственной Думы РФ Анатолия Аксакова или корпоративным «фирменным блюдом» какой-либо одной организации и учреждения. Напротив, вполне возможно, что она потребует создание нового органа, консолидирующего вопросы защиты интересов потребителей на финансовом рынке. Примеры тому есть: Комиссия по защите прав потребителей финансовых услуг в Канаде, Бюро по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг в США, создаваемый в настоящее время в Великобритании Consumer Protection and Financial Market Authority. В этом же направлении движется и Евросоюз.
Отлично понимая, что до выборов в Думу эта задача могла бы показаться кому-то попыткой подкупить симпатии избирателей, я сознательно говорю о ней после выборов, уже с мандатом депутата Государственной думы в руках. Надеюсь, что это снимает с очень важной для страны темы малейшее подозрение в конъюнктурности. И лично для меня, как для парламентария, в ближайшие годы эта работа будет одним из приоритетов.
Анатолий АКСАКОВ
Автор — президент Ассоциации региональных банков России
