Когда возникает необходимость послать деньги в дальнее зарубежье, широкий российский рынок денежных переводов сужается до двух возможностей — банковский перевод или международные системы. Первый вариант заметно дешевле, но требует наличия банковского счета у получателя, а второй вариант прост, быстр, но дорог.
Пару лет назад мне пришлось отправлять деньги на банковский счет товарищу в Германию. Оценив тарифы на переводы известных платежных систем, я пошла в банк, благо была клиентом сразу двух кредитных организаций — Райффайзенбанка и «БНП Париба». Выбор было сделать очень просто — за перевод €500 в «БНП Париба» с меня хотели взять 800 руб., а в Райффайзенбанке — 1200 руб. Система денежных переводов, для сравнения, хотела все 1500 руб.
С тех пор прошло не так много времени, однако российский рынок денежных переводов, как, впрочем, и банковский, существенно изменился. Отечественные системы денежных переводов стремительно расширяют географию своего присутствия. Появляются и новые сервисы, в частности возможной стала отправка денег через онлайн-системы и платежные терминалы. У многих переводчиков действуют бонусные программы. Так что выбрать нужного поначалу кажется непросто.
На самом деле этот широкий выбор — лишь первое впечатление. Дело в том, что большинство российских систем денежных переводов гарантированно осуществляет пересылку денег по России и в страны СНГ. Именно на этом пространстве отечественные переводчики могут похвастаться наиболее развитой инфраструктурой, а значит, составить конкуренцию международным игрокам. А конкурировать есть за что: страны ближнего зарубежья — это самый большой кусок российского рынка денежных переводов. Россия находится в тройке мировых лидеров по количеству мигрантов, поэтому свыше 80% денежных переводов из России идет именно в страны СНГ. Отечественные же системы могут поспорить здесь с международными прежде всего благодаря низким тарифам — в среднем это 0,5—1% от суммы перевода, который придет получателю максимум за день.
А вот с дальним зарубежьем все немного сложнее. Для того чтобы убедится в этом, оказалось достаточно сравнить для примера две страны, Германию и США, куда я решила отправить €500 и $1 тыс. соответственно.
Оказалось, что в Германию переводы без открытия счета осуществляют только международные Western Union и MoneyGram. Воспользоваться можно также услугами российской системы Contact, но у получателя для этого должен иметься счет в местном банке. Именно у Contact самая низкая комиссия на отправку денег в Германию — €15. Комиссия системы MoneyGram составляет $40. У Western Union еще выше — $50. Однако если международные системы не предъявляют каких-либо дополнительных требований ни к отправителю, ни к получателю денег, то у Contact они есть: для перевода денег в Германию требуются реквизиты банковского счета получателя (в частности, название банка, SWIFT-код банка получателя, номер счета получателя, его имя, IBAN-код банка). В общем, вся информация, которая необходима при обычном банковском переводе денег.
Стандартные требования для осуществления перевода без открытия счета выглядят так: нужно иметь на руках паспорт, знать страну и город получателя и написание его полного имени латинскими буквами. При оплате перевода (включая комиссию) в любом из пунктов обслуживания выдается квитанция с контрольным номером перевода. Для большей защиты отправителя иногда просят выбрать контрольный вопрос, ответ на который вместе с номером перевода должен будет знать получатель денег. У международных систем время перевода по заданной схеме составляет 10—15 минут. Ограничения по сумме перевода для всех систем одинаковы — за один день можно отправить не более $5 тыс. Хотя у некоторых стран есть внутренние ограничения. «К примеру, на Кипре объем одного перевода не может превышать €3 тыс.»,— говорит президент UNIStream Сурен Айриян.
С Америкой дела обстоят несколько лучше. Без открытия счета туда отправляют деньги те же Western Union, MoneyGram и Contact, а также UNIStream и Anelik. Правда, у последней системы в Америке действует только четыре пункта в разных городах. Что же касается комиссий, то за перевод $1 тыс. Contact и Anelik берут $30 (3% от суммы перевода), MoneyGram — $32, UNIStream — $36, а Western Union — $60 (6%).
Как нетрудно заметить, у крупнейших международных систем переводы дороже. Но благодаря широкой географии присутствия, минимуму требований и скорости сервиса они зачастую оказываются вне конкуренции. В этом я убедилась на личном опыте, когда мне пришлось выручать деньгами родственника, у которого на отдыхе, и даже не в Америке, а всего лишь в Севастополе, украли паспорт и кошелек.
Второй случай, который лишь подкрепил мое доверие к крупным международным системам, произошел совсем недавно, и коснулся он систем электронной коммерции, которые во многих странах уже позволяют осуществить трансграничный денежный перевод. Ко мне обратился с просьбой мой хороший знакомый, давно живущий в Америке: его маме, приехавшей к нему на Рождество из Москвы, требовалось заплатить 5 тыс. руб. за услуги интернет-провайдера. В Москве она это делала с помощью кошелька в системе «Яндекс.Деньги». В Нью-Йорке же сделать это оказалось не так просто: электронный кошелек не принимал деньги с карты банка JPMorgan Chase. В результате нужную сумму на кошелек я отправила (после долгих поисков круглосуточного терминала, который работал с требуемой системой). А другу пришлось пересылать мне в Москву деньги через Western Union.
Российские платежные системы пытаются предлагать клиентам новые сервисы, чтобы не слишком отставать от иностранных конкурентов, и изыскивают различные способы работы со странами дальнего зарубежья. «В некоторых странах Европы UNIStream развивает собственные сети, в частности в Германии, Великобритании, в Греции, на Кипре»,— рассказывает Сурен Айриян.
«В ближайшее время мы подписываем договор с платежной системой «Лидер», осуществляющей переводы не только по России и странам СНГ, но и в дальнее зарубежье — Великобританию, Вьетнам, Монголию, ОАЭ, Францию, Чехию. И уже сейчас мы внедряем систему конверсии переводов, с помощью которой появится возможность получать денежный перевод в иностранной валюте»,— обещает старший вице-президент QIWI-банка Ольга Кулачок.
Но пока что и здесь международные системы денежных переводов далеко впереди. «Мы уже предоставляем в России сервис денежных переводов по системе «счет-наличные/наличные-счет» через систему интернет-банкинга, а недавно запустили услугу денежных переводов через банкоматы. Наши клиенты могут также отправлять и получать денежные переводы онлайн со счета на счет. Например, клиент банка «Авангард» имеет возможность за считанные минуты отправить денежный перевод Western Union со своего счета при помощи системы интернет-банкинга владельцу счета в Garanti Bank в Турции. А услуга «Денежные переводы Western Union в банкоматах» доступна в сети банкоматов Кредит-Европа-банка»,— рассказывает региональный вице-президент Western Union в странах Восточной Европы и СНГ Александру Бадулеску.
Комиссия за такой перевод в системе онлайн или с помощью банкомата, конечно же, все равно берется. Опять же, для начала в банк все равно придется идти. Поэтому закономерен вопрос: а могут ли составить переводчикам денег конкуренцию сами банки? Ведь в этом случае можно избежать комиссии, при условии что перевод осуществляется между счетами «родственных» банков.
Если перечислять деньги, например, со счета в российском Ситибанке на счет в американском Citibank, без комиссии все-таки не обойдется. «К сожалению, стопроцентного варианта без комиссии для переводов в иностранной валюте за границу не существует и вряд ли когда-нибудь появится,— разочаровывает руководитель направления дебетовых карт Ситибанка Зоя Иванова.— Дело в том, что перевод осуществляется между разными юридическими лицами — Citi в России и Citi в другой стране. Международный перевод идет через банк-корреспондент и других участников, каждый из которых берет свою комиссию. Например, в Ситибанке глобально существует услуга мгновенного перевода средств между своими счетами, открытыми в Ситибанке в разных странах (в России она пока недоступна). И если у клиента есть счет в Ситибанке в США и, например, в Сингапуре, то через Citibank Online перевод между такими счетами осуществляется мгновенно, но тоже не бесплатно».
Впрочем, именно у Ситибанка есть бескомиссионный и абсолютно законный способ перевода денег. «Если необходимо обеспечить средствами российского гражданина, который находится на территории США, самым выгодным способом можно считать следующее: у этого гражданина должен быть счет в Ситибанке в России (в долларах США), и у него на руках должна быть дебетовая карта. Человек, который хочет предоставить средства нашему гражданину, просто может пополнить счет клиента в Ситибанке в России, а гражданин может снять эти средства в банкомате Citi в США или воспользоваться ими для оплаты товаров и услуг. В данном случае все будет бесплатно»,— говорит Зоя Иванова.
Отправитель и получатель денег могут оформить две карты в одном и том же банке, и получатель поедет со своей картой за границу. Как правило, перевод денег внутри банка происходит без комиссии. Например, у Альфа-банка есть услуга по перечислению средств с карты на карту онлайн (без комиссии, если перевод осуществляется между двумя картами банка, и с комиссией в размере 1,95%, если одна из карт выпущена другим российским банком). «Если карта отправителя и карта получателя выпущены российскими банками, то здесь нельзя говорить, что перевод совершается за рубеж (даже если получатель карты в момент перевода находится за границей),— поясняет главный руководитель проектов управления развития комиссионных и карточных продуктов для массового сегмента Альфа-банка Ольга Лукина.— Перевод за рубеж — это перевод на счет в иностранном банке, а в нашем примере средства переводятся между счетами, открытыми в российских банках. Все операции совершаются в соответствии с требованиями российского законодательства». Можно сделать еще проще — открыть основную карту на отправителя и дополнительную к этому же счету на получателя денег. Тогда отправитель просто пополняет свой счет, а у получателя есть к нему прямой доступ. Правда, комиссию за снятие наличных в банкомате все равно придется платить.
Мария ГЛУШЕНКОВА
