Мировой финансовый кризис набирает ход. Впереди, как и во многом другом, Америка — крупнейшие ипотечные компании страны не могут «стрясти» со своих клиентов долги по кредитам. А значит, вынуждены отказываться от собственных обязательств. Финансовые рынки лихорадит, эксперты тщетно призывают не волноваться. А российские банки, не обращая внимания ни на что, продолжают выдавать нереальное количество практически необеспеченных кредитов.
Результаты «кредитной гонки» в России уже есть. Только вряд ли стоит ими гордиться. Ведь доля просроченных потребительских кредитов 100 крупнейших банков России уже достигла 3,3%. Думаете, немного? Действительно, казалось бы, просрочен всего лишь каждый тридцатый кредит. Но многое зависит от того, как посмотреть.
У ведущих банков просрочки уже растут как снежный ком. У Хоум кредит энд финанс банка объем просрочки с начала года вырос с 18,5 до 21,1%, у «Русского стандарта» — с 9 до 13,5%. Выросло число «плохих» долгов у Инвестсбербанка — с 9,8 до 12,9%, у Альфа-Банка — с 6,1 до 9,1%, у Экспобанка — с 5,2 до 8,1%, у банка «Ренессанс-Капитал» их уже 9,2%.
Достаточно ли этого, чтобы вызвать кризис неплатежей? «Количество просроченных кредитов у нас более чем в допустимых пределах, — считает Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. — Кто-то, может быть, и занижает этот показатель, но некоторые банки его даже завышают, считая даже задержки платежа на три дня».
«Мы отслеживаем ситуацию на финансовых рынках США и конечно же делаем из нее выводы, — говорит Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. — Но ее повторение в России вряд ли возможно. А вот если финансовый кризис действительно будет расширяться, то в его орбиту попадем и мы. Но все равно в этом случае неплатежи по потребительским кредитам будут ни при чем».
Но есть ли на самом деле разница между проблемами неплатежей в России и США? Пожалуй, разве что по масштабам и последствиям. Наши банки, как ранее и американские, сами спровоцировали и всячески приближают возможный кризис неплатежей. Как видно из исследования «ИНТЕРФАКСа», лидерами по росту просроченных платежей за последние полгода являются банки, где великолепно отлажена система выдачи кредитов прямо на месте — то есть сразу при покупке, без проверки, без подтверждения доходов и поручителей. Похвально, что банки настолько доверяют своим будущим клиентам. Но вряд ли даже самим клиентам понравится то, что может случиться, если большинство из них вдруг откажется платить по кредитам.
Вроде бы что страшного — подумаешь, банк недосчитается прибыли. Но на деле для того чтобы выдать кредит, банк тоже берет в долг, чаще всего у зарубежных банков. Получается очень похоже на некую конструкцию, которую все чаще называют «кредитной пирамидой». И последствия ее обрушения уже скажутся не только на банковской системе и появлении нового поколения обманутых вкладчиков.
Министр финансов Алексей Кудрин, говоря о возможном экономическом кризисе в России, называл потребительские кредиты одним из возможных катализаторов. А глава МВФ в России Пол Томсен считает, что банки стали слишком уязвимы
Скорее всего, в ближайшие
Хотя специалисты призывают не паниковать. Масштабы банковской сферы США и России несопоставимы, предупреждают они. «Аналогии неуместны, — говорит Гарегин Тосунян. — Мы пока не доросли до уровня, чтобы можно было сравнивать».
Действительно, если бы кризис произошел сейчас, то его влияние на российскую экономику в целом, возможно, оказалось бы не слишком существенным. Наша финансовая система еще далека от западной. Многие значимые институты до сих пор в зародышевом состоянии. Финансовый рынок в России — все еще «игры» избранных. И процессы, которые на нем происходят, не сильно отражаются на общем состоянии экономики.
Но что будет через десять лет? Если финансовые институты будут продолжать развиваться темпами не меньшими, чем сейчас, то уже через несколько лет реальная экономика окажется в серьезной зависимости от финансового сектора. Проблемы в банковском секторе отразятся на курсе национальной валюты, и правительство вместе с Центральным банком уже будет не в силах поддерживать требуемый уровень. А далее по уже проверенному сценарию — рухнувшие финансовые рынки погребут под собой и реальный сектор, который тоже погрязнет в невыполнимых денежных обязательствах.
Предотвратить такой вариант можно совместными усилиями со стороны банков и правительства. Первым можно посоветовать тщательней относиться к отбору клиентов, а второе могло бы стимулировать не только рост потребительских расходов, что в общем-то для экономики только полезно, но и помочь с ростом реальных доходов.
Юлия МИРОНОВА
