В 2007 году планируется, что годовой оборот предприятий малого бизнеса достигнет 30 трлн рублей, а в следующем — около 34 трлн рублей. Такие данные приводят участники рынка. Между тем малый бизнес постоянно нуждается в заемных средствах. По оценке МЭРТа, потребности малых и средних предприятий составляют $30—40 млрд. При этом, по разным оценкам, реальные потребности малого и среднего бизнеса в кредитовании удовлетворяются в настоящее время лишь на 40—50%. На конец прошлого года объем кредитного портфеля малого бизнеса составил около $8 млрд.
Трудности развития
Время от времени чиновники выступают с душеспасительными речами о судьбе малого и среднего предпринимателя в России. Например, экс-главу Минэкономразвития Германа Грефа особенно волновали трудности получения предпринимателями денег на открытие и развитие бизнеса. Нежелание банков кредитовать малые и средние предприятия министр объяснял недостаточностью их ликвидного обеспечения, жесткими требованиями ЦБ к банкам, предлагающим такие программы. Кроме того, цена продукта оказывалась непомерно высокой — такие кредиты обычно в полтора раза дороже, чем другие кредитные продукты.
Вместе с тем, по оптимистическим прогнозам МЭРТа, в 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малых и средних предприятий, а доля их в ВВП достигнет 40%. Это, конечно, гораздо лучше, чем нынешние 15%, но все еще далеко от европейских показателей, где доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет 75—80%. Хотя надо учитывать и тот нюанс, что критерии, по которым предприятие считается «малым», у нас и за границей различаются. В России к малому бизнесу относятся компании, где работают не более 100 человек, в Евросоюзе — 250, а в США в отдельных отраслях — 500.
Охота на малых и средних
«В 2007 году, по прогнозам, рост объема кредитования малого и среднего бизнеса составит 60—70%, и на конец года мы ожидаем цифру порядка $12—14 млрд. Далее ежегодные темпы прироста составят около 40%, и через пять лет объем кредитного портфеля вырастет до $50—60 млрд», — говорит и. о. начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка Михаил Шаповалов. Тот факт, что банки распробовали малый и средний бизнес, подтверждается хотя бы энтузиазмом, с которым кредитные организации в последнее время анонсируют программы для этого сегмента. При этом играть банки намерены по-крупному. В частности, Альфа-банк собирается выдать до конца года кредитов на общую сумму около $140 млн и увеличить свой портфель кредитов среднему и малому бизнесу до $240 млн. МДМ-банк с начала года увеличил кредитный портфель почти в два раза — до $300 млн. К концу года банк планирует увеличить его до $400 млн. Более того, на прошлой неделе МДМ-банк заявил о том, что теперь делает ставку именно на малые и средние предприятия, а не на крупных игроков. В настоящее время кредитовать малые и средние предприятия выгоднее. Неплохо идут дела и у КМБ-банка, специализирующегося на кредитовании малых и средних предприятий: он выдал кредитов на общую сумму почти $1 млрд.
Однако развивается это направление по-прежнему медленно, и игроков в этом секторе немного. По словам руководителя финансового портала Pro-Credit.ru Ивана Захарова, главной проблемой остается отсутствие у малых и средних предприятий ликвидного залога. А банки боятся выдавать ничем не обеспеченные кредиты на большие суммы. «Имеется в виду прежде всего недвижимость, поскольку с оборудованием или товаром банки возиться не хотят, — уточняет Иван Захаров. — Определенная консервативность банков во взаимоотношениях с малым бизнесом вызвана тем, что в 1990-х годах малый бизнес был неустойчив. Сейчас ситуация меняется, но крайне медленно, поскольку банкам гораздо комфортнее снимать сливки с бума розничного кредитования». А если банки и соглашаются возиться с товаром, то с большим дисконтом. По словам начальника управления розничного кредитования НОМОС-банка Олега Лугового, он доходит до 40—50% стоимости товара.
Но этим сложности во взаимоотношениях банков с малыми и средними предприятиями не исчерпываются. Банки жалуются, к примеру, на отсутствие корректной статистической информации о предприятиях малого и среднего бизнеса. Это, по словам банкиров, затрудняет работу с малым и средним бизнесом. Остается открытым и вопрос с правовым регулированием «коммерческой ипотеки». «Мы видим тенденцию, что, становясь на ноги, предприниматели задумываются о приобретении недвижимости под магазины, склады, базу, рестораны, производства и так далее, — говорит и. о. начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка Михаил Шаповалов. — Предпринимателям требуются на эти цели долгосрочные большие инвестиции». Банки готовы предоставлять такие ресурсы, но постоянно сталкиваются с проблемами правового регулирования этих сделок.
Государственные гарантии
Несмотря на радужные перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса, в этой сфере до сих пор остаются неразрешенными множество вопросов. По результатам исследования МДМ-банка не менее 30% предпринимателей никогда не обращались в банк за кредитом. Еще часть предпринимателей получает отказ, так как в процессе анализа выясняется, что показатели бизнеса неудовлетворительные
«Есть еще один достаточно большой сегмент предпринимателей, которые только начинают свой бизнес. Банки не готовы работать с этими клиентами, так как риски очень велики, — объясняет Михаил Шаповалов. — Для закрытия этих рисков было бы оптимально предоставление гарантий со стороны государства. Такие условия позволили бы банкам кредитовать стартовый бизнес». В банках «Абсолют», Альфа-банке, МДМ-банке, ВТБ 24 корреспонденту «Газеты» сказали, что стартапы кредитовать не берутся. Существующие риски при начале нового бизнеса у малого предприятия достаточно высоки, а выдаваемый кредит ничем не может быть обеспечен по причине отсутствия залога. При этом и ставки по стартап-проектам могут быть на 4—5% выше, чем по кредитам для уже работающих предприятий.
Начальник управления розничного кредитования НОМОС-банка Олег Луговой также признает необходимость государственных гарантий. «В Венгрии, к примеру, существует государственная поддержка предприятий малого и среднего бизнеса. Государственная гарантия составляет 60%, то есть банки рискуют только 40%, — рассказывает он. — У нас есть программа правительства Москвы по поддержке малого бизнеса, суть которой — предоставление поручительств на сумму 50% от суммы кредита. Такие программы есть еще в нескольких регионах — Самаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске и других регионах, но государственные гарантии должны быть во всех регионах, а не только в отдельных городах». Да и по той же программе правительства Москвы аккредитованы только 15 банков.
В целом государственные инициативы пока мало помогают. «Мы уже 12 лет наблюдаем многочисленные госинициативы в этой области, но проблему они не решают, — говорит Иван Захаров. — Система госгарантий на такие объемы невозможна. Создание квазигосударственных организаций — тоже не выход, хотя во многих регионах созданы и довольно успешно работают различные агентства по развитию малого бизнеса, технопарки и фонды. Например, в Казани и в Самаре накоплен интересный опыт в этой области. Наверное, есть смысл создать систему господдержки кредитования той части малого бизнеса, который занимается инновационными проблемами, высокими технологиями и НИОКРом». Кстати, не только предприятиям, которые работают с высокими технологиями, требуется внимание. Банкиры объясняют, что есть несколько отраслей, на развитие которых банки, как правило, не выдают кредиты по программам малого и среднего бизнеса, — а именно строительство, игорный бизнес, сельское хозяйство, туризм и благотворительность. Эти сферы предпринимательства исключены из сегмента малого и среднего бизнеса не только в России, но и в Восточной Европе.
Юлия ЛОКШИНА
