Для граждан заканчивается период высокой доходности банковских вкладов. С 1 октября ЦБ переходит на более жесткий расчет максимальной ставки по розничным депозитам крупнейших банков, в результате остальные игроки, следуя рекомендациям регулятора, будут вынуждены снизить ставки по своим депозитам.
С 1 октября 2012 года Центральный банк переходит на расчет средней максимальной процентной ставки по вкладам по новой методике, объявил регулятор на своем сайте. При анализе максимальных процентных ставок топ-10 банков по объему вкладов населения не будут учитываться комбинированные депозитные продукты. То есть в расчет индикатора ЦБ не попадут данные банков о ставках по специальным предложениям, когда клиент, открывая вклад, например, приобретает паи ПИФов или страховку у аффилированных с банком структур. Так как ставки по таким комбинированным продуктам всегда выше, чем просто по вкладам, среднее арифметическое максимальной ставки банков топ-10 будет меньше, а значит, и остальные банки, которым ЦБ рекомендует ориентироваться на этот показатель, будут вынуждены снизить ставки. «Это однозначное ужесточение финансовой политики»,— оценивает нововведение ЦБ заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
Результаты ежедекадного мониторинга среднего значения максимальных ставок по вкладам топ-10 банков ЦБ начал публиковать в 2009 году. При этом с осени 2008 года до конца 2010 года регулятор имел право требовать от остальных банков не превышать уровень индикатора более чем на 1,5 процентного пункта (п. п.). Таким образом ЦБ боролся с рисками неисполнения обязательств банками, завышавшими ставки в погоне за дефицитной ликвидностью.
С начала 2011 года Центробанк перешел к мерам точечного воздействия: он разослал своим территориальным управлениям письма, в которых рекомендовал продолжать отслеживать уровень ставок по вкладам у подотчетных им банков, региональные подразделения ЦБ, в свою очередь, направляли ряду банков, проводящих рискованную ценовую политику, рекомендации не завышать уровень ставок.
Новый шаг ЦБ заставит некоторые банки снизить ставки по вкладам. По итогам второй декады сентября средняя максимальная ставка у топ-10 банков составила 10,53% годовых. Центральный банк предупредил, что, рассчитанный по новой методике, этот показатель составил бы 9,35%. Согласно новым правилам, ЦБ будет рекомендовать банкам, не входящим в топ-10, не превышать среднюю ставку более чем на 2 п. п., а не на 1,5 п. п., как было до сих пор, однако в итоге максимальная рекомендованная ЦБ ставка по рублевым депозитам физических лиц все-таки снизится, так, по итогам второй декады сентября она составила бы не 12,03%, а 11,35% годовых.
ЦБ принимает превентивные меры для ограничения рисков банковской системы, чтобы избежать ситуации, когда банки, увлекшиеся выдачей потребительских кредитов и переплатившие за привлеченные средства граждан, не смогут исполнять свои обязательства, указывают эксперты. «Высокие ставки по вкладам, как правило, предлагают розничные банки с высокой долей потребительских кредитов, бум которых не может не волновать регулятора»,— говорит господин Аксаков. С начала года по 1 сентября объем кредитов физическим лицам вырос на 26,1%, за аналогичный период прошлого года — на 19,6%. Рост объема депозитов граждан составил 9,8% и 9,2% соответственно, но здесь взрывного роста можно было ожидать в ближайшие месяцы. За август прирост средств населения в банках составил свыше 206 млрд руб., при том что в первом полугодии среднемесячный прирост составлял около 160 млрд руб. В июле, когда объем вкладов физических лиц уменьшился на 2,8 млрд руб., каждый третий банк из топ-30 объявил о повышении ставок по депозитам (см. «Ъ» от 17 августа). «В условиях экономической нестабильности Центральный банк будет более жестко реагировать на высокие ставки по вкладам»,— говорит господин Аксаков.
В банках уже готовятся реагировать на новые рекомендации ЦБ. «В соответствии с рекомендациями ЦБ с 7 сентября уже был снижен уровень действующих ставок по депозитам на 0,25 п. п. В своей политике мы следуем рекомендациям ЦБ и ориентируемся на рыночную ситуацию»,— рассказали «Ъ» в пресс-службе Москомприватбанка (максимальная ставка по рублевым вкладам граждан — 19% годовых). «Мы прислушиваемся к рекомендациям ЦБ, но будем смотреть и рынок: если наши ближайшие конкуренты ставки не снизят, то для нас это может обернуться оттоком депозитных клиентов»,— говорит Владимир Гасяк, заместитель предправления ХКФ-банка (максимальная ставка — 12%).
ЦБ заменит рекомендации предписаниями
Законопроект, наделяющий Центральный банк правом вводить ограничения на величину процентной ставки по депозитам, будет принят в октябре сразу в трех чтениях и вступит в силу уже в ноябре текущего года, рассказал «Ъ» зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Сейчас Банк России может только рекомендовать банку снизить процентную ставку. По мнению разработчиков поправок к закону о Центральном банке, новая мера позволит ЦБ лучше регулировать риски банков, ведущих неоправданно агрессивную политику на рынке частных вкладов.
Александра БАЯЗИТОВА
