На протяжении всего года банки бодро докладывали о наращивании объемов, завоевании рынков, региональной экспансии, успешных сделках по секьюритизации, продаже/покупке кредитных портфелей и т. д. Регулятор, в свою очередь, как ему и положено, не дремал, грозя пальцем особо активным и забывшим про банальные меры предосторожности банкам и введя в итоге новые нормы резервирования для всех игроков.
В общем, казалось, жизнь кипит. Но это только казалось. На самом же деле, всё вышеперечисленное представляло собой всего лишь вершину финансового айсберга, под которой — тишь да гладь. Новых решений от кредитных организаций /именно решений, а не предложений по снижению/повышению ставок на 0,5—1%, отмене тех или иных комиссий/ — очень мало.
А можно ли в принципе предложить рынку
Вот несколько таких решений уходящего года.
1. Как ВТБ стал «дедушкой»
По-настоящему ярким на фоне банковских будней кажется появление «Лето Банка».
«Он был создан в октябре 2012 года на базе «Бежица-банка» как органичное дополнение розничного бизнеса группы ВТБ для долгосрочной и успешной работы на финансовом рынке России», — сообщает президент — председатель правления «Лето Банка» Дмитрий Руденко. Новый банк «ориентирован на массовый и «нижнемассовый» сегмент клиентов и предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках».
Визитная карточка «Лето Банка» не слишком оригинальна. Если, конечно, не задаваться вопросом: а зачем розничному ВТБ24 («дочке» ВТБ) понадобился еще один розничный же банк, а ВТБ — «внучка»?
Важнее другое. «Лето Банк» /во всяком случае, пока создается именно такое ощущение/ ориентирован в том числе на эмоции клиента. Это такой эмоциональный банковский бренд, что заметно уже по оформлению офисов, да и название у кредитной организации не совсем финансовое.
«Лето — это то слово, которое нравится всем. Слово, которое вызывает положительные эмоции, улыбку, заставляет вспомнить об отпуске, отдыхе, солнце. Все это заложено в концепцию нашего бренда, поэтому было принято решение выбрать именно такое название», — поясняет Дмитрий Руденко.
Но все-таки «Лето» — это банк, и здесь не обошлось без финансовых опций, ориентированных, в том числе, на удобство заемщика:
— при поступлении от клиента денег — независимо от даты — они сразу списываются в счет погашения кредита, уменьшая его остаток, а значит, и переплату;
— в тарифах нет «зашифрованных хитростей» — звездочек и сносок, благодаря чему в условиях банка сможет разобраться любой заемщик;
— опция «Пропускаю платеж» позволяет отсрочить платеж по кредиту на срок до месяца;
— опция «Уменьшаю платеж» дает возможность снизить размер ежемесячного платежа по кредиту, увеличив его срок.
И вот совсем интересная услуга, новая для рынка — «Суперставка». Когда при закрытии займа клиентам, которые не допускали просрочек, банк возмещает разницу между самой низкой ставкой (сейчас это 19,9% годовых) и ставкой, которая указана в договоре.
«Например, вы берете 101 тыс. рублей и погашаете долг через два года. После выплаты задолженности банк возвращает вам до 22 тыс. рублей. Если размер займа будет 300 тыс. рублей, а срок погашения наступает через 2,5 года, то «суперставка» позволяет зачислить заемщику до 68 тыс. рублей», — приводит пример Дмитрий Руденко.
Когда клиент приходит в банковский офис, ему очень важно, кто и как его встретит. Неприветливые менеджеры, ожидающие исключительно окончания рабочего дня и премий, вряд ли повысят лояльность потенциального заемщика или вкладчика, особенно того, который еще не нашел тот самый «свой банк».
В «Лето Банке» «посетителей встречает не консультант или записывающий в электронную очередь автомат, а лично глава отделения. Именно он даст первые консультации и направит к нужному специалисту».
В планах банка — стать ключевым нишевым игроком с долей 25—30% в сегменте POS-кредитования.
«В течение 5—7 лет «Лето Банк» сформирует сеть продаж из не менее чем 1 000 отделений и нескольких тысяч точек присутствия в магазинах (pos-точки). Для сравнения, у ВТБ24 сеть состоит из 600 офисов. Новый банк будет разворачивать сеть как в крупных, так и в небольших городах с населением до 50 тыс. человек. Амбиции банка — спустя 4 года с начала старта присутствовать в каждом крупном городе страны», — информирует Дмитрий Руденко.
Конкурентов новый банк не боится.
«Конкуренция на российском рынке экспресс-кредитования развита на среднем уровне. При этом наличие конкуренции стимулирует качество предоставляемых услуг как с ценовой точки зрения, так и с точки зрения сервиса», — считает председатель правления «Лето Банка».
Некоторые эксперты полагают, что (с учетом опыта работы Руденко в «Русском стандарте») проект «Лето Банка» — это попытка сыграть на рынке агрессивно, но на всякий случай дистанцировавшись от основного бренда.
2. Игры в банке
Проект Промсвязьбанка с картой Angry Birds не заметить сложно. «Злые птички» как элемент дизайна карты — такого еще не было. Пока сложно оценивать финансовую отдачу мероприятия, но ход был эффектный, бесспорно.
«Это первая в России банковская карта, выпущенная по мотивам известной игры Angry Birds, — рассказывает вице-президент — руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота. — К маю 2012 года общее число скачиваний игры Angry Birds перевалило за миллиард. В России Angry Birds скачали около 14 млн. раз, из них около 40% — это скачивания платной версии».
Российские поклонники Angry Birds — в основном мужчины в возрасте 25—34 лет. Это жители больших городов, у которых есть смартфон или планшетник.
«Для нас это достаточно привлекательный сегмент, которому мы сможем предложить не только карту, но и другие продукты, например, кредиты и вклады. Наши ожидания по целевой аудитории продукта оправдались — мы привлекли именно тех клиентов, на которых и рассчитывали», — подводит предварительные итоги Елена Махота.
В своей работе Промсвязьбанк во многом делает ставку именно на он-лайн возможности.
«То, что банк — это информационный бизнес, основанный не на наличных, а на онлайн-сервисах, давно уже поняли и в России, и за ее пределами. Другое дело, что в России это гораздо лучше понимают банкиры, чем их клиенты, — считает Махота. — Последних еще только учат пользоваться интернет- и мобильным банкингом. Последним писком мировой банковской интернет-моды являются сейчас системы PFM (Personal finance management). В России такие приложения к интернет-банкингу с диаграммами и графиками используются, как правило, в качестве украшения интерфейса, поскольку не обладают функционалом для учета рисков и построения финансовых прогнозов».
Еще один новый проект Промсвязьбанка — интернет-магазин банковских карт с индивидуальным дизайном, в котором клиент может из более чем 3 тыс. вариантов подобрать наиболее симпатичное оформление и заказать соответствующую карту. Выбрать можно не только дизайн, но и платежную систему /Visa или Mastercard/, тип карты /кредитную или доходную/.
«Также интересен совместный проект Visa, «Cмартфин» и Промсвязьбанка, не так давно представивших новую технологию приема карт — через мобильные терминалы, — сообщает Елена Махота. — Новая технология под торговой маркой 2can позволяет любому торгово-сервисному предприятию использовать смартфон или планшетный компьютер в качестве безопасного мобильного устройства для приема платежей по картам Visa в любом месте и в любое время».
3. Читатель-вкладчик
Портал Banki.ru продолжил проект, в рамках которого посетители портала могут открывать вклады некоторых банков на льготных условиях.
«Осенью 2011 года Banki.ru запустил первый кобрендовый вклад с ХКФ-Банком — «Выбор Banki.ru». Проект оказался настолько успешным, что его даже пришлось прервать раньше срока, ибо мы выбрали отведенный банком лимит на привлечение средств. В этот момент мы поняли, что открыли новую нишу», — рассказывает руководитель проекта Banki.ru Филипп Ильин-Адаев.
Сегодня около десяти банков предлагают посетителям портала продукты на специальных условиях. Главным образом, это вклады с повышенной процентной ставкой.
«Расчет банков прост: за небольшую премию они получают возможность выйти на целевую аудиторию в Интернете (посещаемость сайта 2,5 млн. человек в месяц) и привлечь новых клиентов. Нашим посетителям это тоже интересно, ибо они через Banki.ru открывают вклады на лучших, чем в обычном отделении условиях. К тому же вкладчики автоматически становятся участниками акции «БанкЛото» — каждый месяц мы разыгрываем среди них 10 призов по 25 тыс. рублей. Так как число открытых вкладов растет на глазах, то после Нового года мы планируем увеличить количество таких призов до 25», — говорит Филипп Ильин-Адаев.
Идея проекта — идея классического кобренда: когда на успех предприятия работают оба бренда (и банка, и СМИ). Проект «Специальные предложения» открыт для всех банков. Единственное условие: предлагаемый кредитными организациями продукт должен быть действительно интересен аудитории, иначе отдачи от него не будет.
«Этот проект себя оправдал, у нас было размещено более 6 млрд. рублей за полгода, что мы считаем довольно успешным показателем», — сообщает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
Еще один участник проекта — банк «Траст». Чтобы открыть через www.banki.ru вклад «Выгодный», нужно оставить соответствующую заявку и получить промокод на официальной странице акции.
Как рассказали в пресс-службе банка, «появление в линейке вкладов банка «Траст» специального предложения для посетителей Banki.ru объясняется высоким уровнем финансовой грамотности аудитории портала».
4. Офис — не помеха
Банк «Тинькофф Кредитные Системы» знаменит уже тем, что работает без офисов. И в этом — технологичности, связанной с отсутствием офлайн-инфраструктуры — эксперты видят его конкурентное преимущество: «ведь такой способ работы позволяет держать издержки на низком уровне».
«В 2012 году банк запустил проект «КупиВкредит» — интернет-магазинам дается API, позволяющий продавать товары в кредит. Магазинам это выгодно, так как расширяет клиентскую базу. Клиенты же получают еще одну возможность покупки товаров», — рассказывает директор по маркетингу, вице-президент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Олег Анисимов.
Среди новых предложений — дебетовая карта Tinkoff Black. По словам Олега Анисимова, «ее уникальность в сочетании высокого процента на остаток по счету (10% годовых) с высоким кэш-беком (5% по отдельным категориям, 10% по отдельным партнерам)».
Также банк стал единственным партнером платежной системы «Яндекс.Деньги» по выпуску карты, позволяющей тратить электронные деньги без комиссии в оффлайне.
«Многие банки в России пока технологически не готовы к запуску развитых онлайн-проектов, так как для них нужна масштабируемая IT-инфраструктура стоимостью десятки миллионов долларов», — считает Олег Анисимов.
5. Три в одном
Осенью завершилась сделка по присоединению к Мособлбанку Республиканского Банка и «Компании Лига».
«В силу того, что права ЗАО «Республиканский Банк» и ЗАО «Компания Лига» по всем обязательствам перешли к Мособлбанку, переоформления ранее заключенных с ЗАО «Республиканский Банк» и ЗАО «Компания Лига» договоров и соглашений не требуется», — рассказали в пресс-службе кредитной организации.
В результате объединения капитал Мособлбанка превысит 8 млрд. рублей, — сообщил газете «Ведомости» председатель правления банка Виктор Янин. У объединенного банка серьезно повысится норматив достаточности капитала, а это значит, что банк станет еще более устойчивым (на 1 августа норматив достаточности капитала Н1 составлял 11,61%).
В ближайших планах «обновленного» Мосооблбанка — выход на новые рынки. Так, планируется открыть представительство в Беларуси. Соответствующее постановление Национальный банк страны уже принял.
Представительство, сообщает портал БелаПАН, открывается по решению Совета директоров Мособлбанка для изучения возможностей дальнейшего развития торгово-экономических связей между двумя государствами, а также совершенствования сети корреспондентских отношений банка.
«На мой взгляд, история Мособлбанка — пример того, как энергичная команда сумела выстроить серьезный банковский бренд и серьезный бизнес вопреки кризису и выигрывать не только на «жирном» рынке, но и в «боевых» условиях, — считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт. — Возможно, этим Мособлбанк вызывает у кого-то раздражение, но в том, что это яркий проект, сомневаться не приходится».
Участники рынка: рецепты успеха
Филипп Ильин-Адаев (Banki.ru)
«Слагаемые успеха: это выгодные условия, качественное обслуживание и доступность. Клиенты становятся все более требовательными. Они ждут от банков честного и открытого отношения к себе — как на уровне условий продукта, так и обслуживания. Необходимо отказываться от скрытых комиссий, выстраивать гибкую систему решения возникающих у клиентов проблем. Ну и, конечно, же, совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. Время — деньги, и все меньше людей готово тратить его на частые поездки в банк».
Елена Махота (Промсвязьбанк)
«Все больше потребителей финансовых услуг используют мобильные интернет-сервисы в своей повседневной жизни. Банкам, как многим другим розничным и сервисным компаниям, необходимо не отставать от тренда и предлагать новые современные сервисы».
Дмитрий Руденко («Лето Банк»)
«Клиент «Лето Банка» — это человек, который не хочет тратить свое время на скучные банковские процедуры — ему нужно просто профинансировать свою покупку или важное событие. Свою миссию мы видим в том, чтобы сделать кредиты более доступными для широких слоев населения. Получить такие кредиты можно просто и быстро. Так, для подачи заявки в большинстве случаев достаточно одного документа — паспорта».
Павел Беляев (банк «Хоум Кредит»)
«Потребителю в общении с банком в первую очередь важна скорость предоставления услуг и качество сервиса, как продажного, так и пост-продажного. Существенную роль играет удобство пользования продуктами, то есть всё, что связано с их использованием: погашение (при кредитовании), получение информации (различные выписки, удобство коммуникаций через колл-центр, интернет-сайт, интернет-банк), управление продуктом (интернет-банк, банкоматы)».
Михаил Матовников, генеральный директор ЦЭА «Интерфакс»
«Выбор банка — это рациональный выбор, и здесь важна не только и не столько «красивая карточка». Идея банка «Лето» — это реально инновационная идея. Очень интересный подход, когда хорошим заемщикам возвращается переплата по процентам. Это, наверное, самое яркое из всего, что произошло на банковском рынке в 2012 году. К интересным инновациям можно отнести и выход Сбербанка в POS-кредитование. Я уверен, что это будет проект, не похожий на «Хоум Кредит». Выход двух новых игроков в сегмент POS-кредитования может изменить правила игры на рынке. Это перепахивает рынок. Сейчас рынок находится на этапе насыщения розничными кредитами. Потребительская способность заметно снизилась, и банки будут вынуждены искать новые идеи, чтобы продолжать кредитовать потребителя. Бум потребительского кредитования постепенно сходит на нет. Он закончится уже через несколько кварталов».
Софья РУЧКО
