Кредитная сегрегация

Если вы думаете, что институт прописки в России потерял свое значение, вы глубоко заблуждаетесь. Штампик в паспорте играет не последнюю роль в принятии банком решения, давать вам взаймы или нет.

Покупка понравившейся вещи в кредит только на первый взгляд доступна любому желающему. В одном из столичных магазинов бытовой техники сети «Белый ветер» на рабочем месте кредитного брокера, помогающего покупателям магазина оформить товар в кредит, наш корреспондент обнаружил любопытный документ (см. фото). Оказывается, не все граждане равны перед банком, шансы человека получить кредит сильно зависят от региона его постоянного проживания. Как видим, кредитное учреждение может отказать гражданину России в ссуде, просто заглянув в его паспорт. Жители неспокойных северокавказских регионов, а также депрессивных в экономическом плане субъектов Федерации имеют мало шансов на получение кредита в столичных банках.

Разумеется, сами банки весьма неохотно разговаривают на эту тему. Некоторые известные кредитные организации, к которым мы обратились, отказались от комментариев. Тем не менее можно считать установленным фактом, что из сферы интересов банков, как правило, выпадают жители тех городов или регионов, где у банка нет офиса или представительства.
«Большинство банков пишут на своих сайтах, что для получения кредита необходима регистрация в регионе присутствия банка — в этом нет большого секрета», — говорит управляющий партнер FrankResearchGroup Юрий Грибанов. А офисов и представительств у кредитных организаций нет как раз в проблемных регионах. «Некоторые регионы Северного Кавказа имеют повышенные риски выдачи кредитов, в связи с чем банк пока не открывал там представительств и не ведет там бизнес», — пояснил начальник управления процессов одобрения банка «Хоум Кредит» Александр Поляков. И причина достаточно очевидна, и банки здесь ничем не отличаются от компаний, работающих в других сферах деятельности. «Если ситуация в регионе остается рискованной для бизнеса в целом, то банки, естественно, предпочтут другие регионы, — поясняет директор департамента стратегического анализа консалтинговой компании «ФБК» Игорь Николаев. — Принимается во внимание и высокий риск невозврата по кредитам заемщиками из этих регионов: одно дело выдавать кредиты жителям столицы, где безработица составляет доли процента, другое — жителям республик, где доля незанятых граждан достигает десятков процентов».

Таким образом и возникает «кредитная сегрегация» в зависимости от места регистрации потенциального заемщика. «Конечно, существуют более рисковые группы граждан России, которым столичные банки неохотно дают кредиты — это жители таких проблемных регионов, как республики Северного Кавказа, жители депрессивных регионов с высоким уровнем безработицы и т. д.», — резюмирует председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе.

Впрочем, в черный список банкиров попадают не только жители горячих точек. Банки порой вообще не работают с иногородними клиентами. «Обязательными требованиями к потенциальным заемщикам в нашем банке является регистрация и проживание в регионе получения кредита, — говорит Александр Поляков. — В ряде случаев исключение может быть сделано для заемщиков, которые обратились за кредитом в регионе, смежном с регионом проживания». В «ВТБ 24» требования к потенциальным клиентам чуть мягче. «ВТБ 24» кредитует граждан РФ, имеющих постоянный источник доходов и постоянную регистрацию в любом регионе присутствия банка, то есть используется принцип экстерриториальности», — сообщила вице-президент, заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24» Ольга Балаева. Но и этот банк не работает с заемщиками, зарегистрированными в регионах, где он не присутствует. Причем это универсальное правило действует не только для банков, но и для микрофинансовых организаций. «Одним из важных условий получения займа в компании является регистрация заемщика на территории субъекта РФ, в котором компания осуществляет свою деятельность (36 регионов страны)», — сообщила нам гендиректор МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. Как и многие банки, «МигКредит» не оказывает микрофинансовые услуги в северокавказских республиках России.

С точки зрения банкиров, в их прохладном отношении к иногородним клиентам есть свои резоны. Действительно, зачем банку кредитовать иногородних? Ведь, давая кредит, он формирует, прежде всего, лояльного клиента, привязывает к себе заемщика, чтобы в будущем продать ему другие продукты. Если заемщик живет в регионе присутствия банка, то вероятность того, что он обратится в банк повторно, выше, чем в случае с иногородними клиентами. В последнем случае больше шансов, что банку самому придется ехать в другой регион и там разыскивать скрывшегося от выплаты долга заемщика, что связано с большими техническими и организационными проблемами. Если проблемный клиент живет по месту нахождения офиса банка, то взыскание происходит легче — проще организовать работу в суде, с коллекторами и приставами. Но когда недобросовестный заемщик скрывается в регионе, где нет представительства банка, все усложняется. Между тем просто так взять и плюнуть на «невозвращенца» банк не может. «Банковское сообщество старается формировать практику неотвратимости наказания за невозврат кредита, — говорит Константин Трапаидзе. — Когда люди узнают, что в каком-то банке можно взять кредит и не вернуть, скрывшись у себя в горах, то станут ездить за деньгами целыми селениями. Оставлять безнаказанными такие дела — формировать порочную кредитную практику».

Все эти соображения вызывают стойкое нежелание у кредитных учреждений работать с иногородними клиентами. А вслед за банками на воду дуют и кредитные брокеры, подбирающие клиентов в торговых точках сразу для нескольких банков. Видимо, именно с таким брокером мы имеем дело в нашем случае. Действительно, брокер должен строго отбирать клиентов для своих банков-партнеров и может самостоятельно определять степень неблагонадежности заемщиков по собственным критериям. Несмотря на все стремления брокера выдать как можно больше кредитов, как правило, он оказывается между двух огней. Ведь если он будет поставлять банку некачественных заемщиков, кредитная организация может отказаться от сотрудничества с таким брокером.

Некоторую надежду на изменение ситуации в будущем дает повышение мобильности населения и ужесточение конкуренции между банками. «Думаю, региональный фактор как таковой все-таки будет постепенно нивелироваться, — говорит Юрий Грибанов. — Внутренняя трудовая миграция — это существенный фактор в российской экономике, и банки теряют рынок, если выдают кредиты только клиентам из региона «прописки» банка».

Михаил ХМЕЛЕВ