На днях я получила очередную ежемесячную выписку по счету за пользование кредитной картой одного крупного банка. Сравнив документ с выпиской двухмесячной давности, я обнаружила, что форма выписки изменилась, и, как ни странно, в лучшую сторону. В новой выписке появилась новая графа — «Внимание!», в которой банк фактически предлагает способ быстрее погасить кредит, сэкономив при этом на процентах за пользование заемными средствами. Для этого рекомендуется ежемесячно вносить в погашение кредита суммы, превышающие минимальный платеж. Для наглядности банк даже привел табличку, демонстрирующую, как двукратное превышение минимального платежа сокращает срок расплаты по кредиту.
С такой заботой о кошельке заемщика со стороны банков мне встречаться не доводилось. Напротив, я видела кипы заявлений от заемщиков в Роспотребнадзор с одинаковыми жалобами на то, что своевременная уплата ими минимальных платежей в течение года не только не приводила к уменьшению долга по кредитной карте перед банком, но даже его увеличивала. Жалобы были спровоцированы тем, что обладателям кредитных карт банки не объясняли суть минимального платежа, который является одним из основных отличий кредитной карты от других видов потребительских кредитов.
На самом деле минимальный платеж по кредитной карте далеко не то же самое, что ежемесячный платеж по кредиту наличными. Минимальный платеж на то и минимальный, что покрывает долг заемщика перед банком за пользование карточным кредитом лишь частично, подтверждая право заемщика на дальнейшее использование кредитного лимита. Обычно минимального платежа хватает лишь на погашение процентов, набежавших за месяц пользования банковскими деньгами. При этом сам долг заемщика перед банком остается непогашенным. Просрочка по основному долгу выливается в применение штрафных санкций. Оттого-то через год бесперебойного внесения минимальных платежей по карте заемщик видит неутешительные для себя результаты. А банк удовлетворенно констатирует увеличение рентабельности бизнеса.
Конечно, эта, как шутят банкиры, «великая тайна» остается за кадром банковских выписок. Однако, советуя заемщику, пусть и без подробных объяснений, как сэкономить на пользовании кредитом, банк, по сути, добровольно лишает себя части потенциальных заработков. Раньше такой благотворительности за банками не наблюдалось. Ситуация изменилась в результате громкой — благодаря в том числе и СМИ — прошлогодней кампании властей по борьбе с дополнительными комиссиями, скрытыми условиями кредитования и прочими составляющими банковских сверхприбылей. Целесообразность их получения была поставлена журналистами под сомнение: слишком высоки риски. С другой стороны, отказ от заработка на неинформированности заемщиков может принести банку дополнительную выгоду в виде снижения просрочек и невозвратов.
Правда, чтобы последовать полезному совету, заемщик должен в него поверить. А с доверием к кредитному сегменту банковского рынка у нас последнее время серьезные проблемы. Как отметил недавно депутат Аксаков, «вера в справедливого кредитора» у российских граждан отсутствует, а восстановление репутации банковской системы может занять несколько лет. Если все это время заемщики будут воспринимать полезные советы банков как вредные, то вряд ли снижение доходности банковского бизнеса компенсируется снижением его рискованности.
Светлана ДЕМЕНТЬЕВА
